Короткий посібник щодо допомоги своїй дорослій дитині в придбанні будинку

На сучасному ринку споживачі, які вперше починають купувати житло, особливо тисячолітники, можуть опинитися в заплутаному плані студентської заборгованості, підвищення цін на житло та жорстких вимог до іпотечних кредитів. Як результат, за останні кілька років допомога з купівлі дому у батьків зростає, повідомляє Національна асоціація REALTORS®.

Мати засоби для допомоги дорослим дітям придбати будинок або квартиру - це благо і розкіш. Але перед тим, як підписатись на пунктирній лінії, подумайте, чи краще і як це зробити.

Складіть договір із очікуваннями та умовами та дозвольте адвокату чи іншому спеціалісту з нерухомості переглянути його на предмет будь-яких деталей, які можуть бути неоднозначними або не поміченими.

Загальні способи надання допомоги своїм дітям

Існує багато способів допомогти дитині придбати житло, окрім того, щоб просто купити будинок прямо на ваше ім’я та взяти в оренду чи подарувати його дитині. Нерухомість - це можливість інвестування, і від узбережжя до берега ви можете знайти тисячоліття, що живуть у квартирах, які юридично є паперовими паперами їх батьків. Але є й інші поширені сценарії допомоги дітям у придбанні будинку, зокрема такі:

• Забезпечення початкового внеску на будинок дитини.
• Співвласник будинку з дитиною (розподіл власного капіталу на будь-який відсоток, який ви обрали; коли будинок продається, ви отримуєте гроші назад).
• Купівля нерухомості з декількома одиницями (або місця, достатньо великого для сусідів по кімнаті) та оренди іншого (-ів) приміщення для компенсації витрат.
• Фінансування придбання будинку вашої дитини та офіційне оформлення його, як і будь-яка інша іпотека (іпотечний сервіс може допомогти, правильно структуруючи позику та умови її оплати, а також генеруючи щомісячні звіти та податкові форми).

Скільки готівки я можу подарувати, не отримуючи податкового хіта?

З податкових причин батьки часто вибирають подарунок нащадків потрібними грошима, а не сплачують витрати безпосередньо. Наприклад, виключення податку з подарунків на 2019 рік становить 15 000 доларів на одержувача, на дарувальника, на рік.

Наразі ви та ваш подружжя можете надати дитині та дружині, наприклад, до $ 60 000 (15000 х 2 х дарування батьків x 2 одержувачам) - достатньо для гідного внеску в багатьох американських містах.

Ключові вивезення

• Є багато способів допомогти дитині придбати свій перший будинок, але врахуйте всі факти та можливі підводні камені, перш ніж це зробити.
• Пропонуйте фінансувати магазин запасів готівки на ощадному рахунку від імені вашої дитини. Здоровий банківський рахунок приваблює іпотечних кредиторів.
• Експерти застерігають від нападу на пенсійні фонди або не виникають у борг за оплату дому вашої дитини.
• Подумайте про те, щоб зробити свою дитину авторизованим користувачем на ваших кредитних картках (якщо припустити, що ви маєте гарний та чудовий кредит), щоб допомогти збільшити їхню суму.

Ви можете підписати перший подарунок разом з подарунком у розмірі ще 60 000 доларів (15 000 доларів x 2, що дарують батькам x 2 одержувачам) 1 січня 2020 року (якщо припустимо, що IRS не змінить суму). Загальна сума в розмірі 120 000 доларів США не зараховуватиметься як дохід і не буде обкладатися федеральним податком на прибуток від податкової декларації вашої дитини.

Майте на увазі, що "якщо батьки дають гроші в подарунок ... гроші потрібно шукати та відстежувати разом з подарунковим листом", - каже Лінда Робінсон, ріелтор і кредитна особа з іпотечного кредиту Кабрілло в Сан-Дієго. Щоб захистити транзакцію, використовуйте іпотечного професіонала, який має досвід цього, говорить Робінсон.

Перш ніж підписати іпотечний кредит або позику: пункти для розгляду

Деякі позикодавці вимагають, щоб усі сторони права власності були за іпотечним договором. Це означає, що навіть якщо дитина має намір обробляти щомісячні іпотечні платежі, батьки також несуть фінансову відповідальність за борг.

Якщо батьки не перебувають під заставою, вони не можуть скористатися відрахуванням податку на іпотечний відсоток. Навіть безпроцентна позика від батьків на дитину може спричинити податкове зобов’язання для батьків. IRS передбачає, що ви заробляєте відсотки, навіть якщо цього не зробите, і це оподатковуваний дохід. Батьківські позики додають дитині борговий тягар і можуть зашкодити шансу дитини отримати право на додаткове фінансування самостійно. З позитивної сторони, належним чином оформлений кредит дозволяє дитині максимально збільшувати відрахування на час оподаткування.

Навіть якщо батьки надають початковий внесок, дитині все одно доведеться претендувати на іпотечний кредит, а це включає наявність в наявності грошових резервів, стабільну роботу та стабільний дохід. Однак, іпотечні кредитори, як правило, дозволяють повністю або частково сплатити авансовий платіж за первинний будинок за рахунок подарункових коштів, доки будуть виконані інші вимоги. Наприклад, іпотечний кредит Freddie Mac на головну можливу вигоду дозволяє, наприклад, увесь внесок у розмірі 3% надходити з подарунків або інших коштів.

Потенційна економія податків для батьків

Батько, який купує житло і дозволяє дитині жити там, може мати можливість здійснити значні податкові відрахування. Податки на нерухомість, іпотечний відсоток, ремонт, технічне обслуговування та структурні поліпшення, як правило, віднімаються у другому будинку. Однак, хоча орендодавець може відраховувати до 25000 доларів збитків щороку, батьки стикаються з різними правилами при оренді членів сім'ї. Якщо дитина не платить орендної плати, це вважається особистим використанням майна, а відрахування, пов'язані з орендою, не допускаються.

Однак якщо у дитини є сусіди по кімнаті, які платять оренду, батько може мати можливість брати відрахування, пов'язані з орендою, дозволяючи дитині жити там безкоштовно.

Зауважте, що стягнення відсотків за іпотекою може брати лише особа, яка сплачує іпотеку та володіє (або частково володіє) будинком. Якщо батько має право власності, але дитина здійснює іпотечний платіж щомісяця, також не можна брати відсоткові вирахування. Якщо дитині належить будь-який відсоток дому, він або вона можуть відрахувати цю частку відсотка.

Нарощування справедливості та довгострокових інвестицій

Іпотечні виплати можуть мати більше фінансового сенсу, ніж надання дітям щомісячної допомоги на житло або сплати щомісячної орендної плати. Виплата іпотечного кредиту створює власний капітал у домі, а будинки перетворюються на активи - зазвичай цінуючи активи, якщо їх підтримувати належним чином. Тільки врахуйте, що житлова нерухомість найкраще вважати довгостроковою інвестицією. Як правило, більшість покупців повинні тримати будинок протягом трьох-п’яти років, щоб просто зламати.

Якщо батьки вирішили взяти позику з низькими відсотками для дитини, ставши фактично його іпотечним кредитором, вони отримають невеликий дохід від щомісячних платежів. Навіть позика з низькими відсотками може перемогти повернення деяких консервативних інвестицій.

Високі витрати на другий будинок та іпотеку, що підписує спільно

Будинки, придбані батьками як другі будинки або як інвестиції, часто вимагають більшого внеску, оскільки вони не є правом на щедрі, орієнтовані на першочергові іпотечні кредити, такі як Федеральна житлова адміністрація (FHA). "Різниця між первинною іпотекою [домашньою] та іпотечною інвестицією для дому є істотною", - зазначає Робінсон. "Ви повинні знизити принаймні 20% до 30% на інвестиційну нерухомість, і [відсоткові] ставки теж трохи вищі. Якщо діти взагалі заслуговують на надійність, батькам може бути краще бути козирниками та дарувальниками подарунків, ніж будучи тими, хто отримує позику ".

Якщо батько призначає іпотеку, а дитина відстає від платежів, кредитний рейтинг батьків зашкоджується так само, як і дитині. Крім того, батько несе відповідальність за заборгованість (а отже, і позичальник). Батько, котрий займається - або дає гроші одруженій дитині, яка потім розлучилася, може заплутатися в безладному розподілі активів і може втратити частину або всю інвестицію колишнього подружжя.

Навігація за емоційною вартістю

Фінансове заплутування у сім'ях може спричинити стрес та конфлікти. Брати і сестри поза біржею можуть відчувати ревнощі або обурення. Дарувальники подарунків можуть бути розчаровані тим, що вони сприймають як нецільове використання подарунка, але безсилі робити що-небудь щодо того, як подарунок використовується.

Отримувачі подарунків можуть відчути розчарування від струн, прикріплених до подарунка у вигляді очікувань та правил. Деякі батьки не накладають наслідків, якщо дитина не зможе стримувати свою торгівлю. Фінансові домовленості між членами сім’ї часто можуть призвести до безладних непорозумінь і їх важко виконати.

Суть

Переваги придбання будинку для дитини - або надання фінансової допомоги для його придбання - багато. Це може надати дитині податкові пільги щодо власності на житло та допомогти йому створити хорошу кредитну історію.

Покупка також може бути вигідною, якщо батьківські активи достатньо значні, щоб стягнути податок на нерухомість або податок на спадщину; зменшення стану маєтку може зменшити податковий тягар у майбутньому. Також майно - це інвестиція, яка в кінцевому підсумку може допомогти батькові збалансувати або принести прибуток, при цьому його витрати в той же час можуть бути відрахувані від оподаткування.

Батьки ніколи не повинні купувати дитину будинку, якщо це означає погіршити їх здатність сплачувати власні рахунки, виконувати власні іпотечні платежі або підтримувати рівень життя на пенсії. Як правило, погана ідея брати кошти на пенсійні фонди або на первинну резиденцію або повністю знижувати рахунки. І емоційні наслідки важче виміряти, ніж фінансові.

Незалежно від того, як ви вирішите звернутися до нього - подарунок, позика, співвласнення - складіть це у письмовій формі, тобто юридичний договір. Це може бути акт кохання, але це потрібно вважати діловою домовленістю між вами та вашим потомством. Адже ви знаєте, де вони живуть.