Регламент Z
Положення Z - це порядок управління Федеральної резервної системи, який впровадив Закон про істину про позики 1968 року, який був частиною Закону про захист споживчого кредиту того ж року. Головними цілями закону було надання споживачам кращої інформації про справжні витрати на кредит та захист їх від певної оманливої практики з боку кредитної галузі. Відповідно до цих правил, кредитори повинні розкривати відсоткові ставки в письмовій формі, давати позичальникам можливість скасувати певні види позик протягом визначеного періоду, використовувати чітку мову про умови кредитування та умови кредитування та відповідати на скарги, серед інших положень. Терміни "Регламент Z" та "Закон про істину в позиках" (TILA) часто використовуються синонімічно.
Ключові вивезення
- Регламент Z захищає споживачів від оманливої практики кредитної індустрії та надає їм надійну інформацію про витрати на кредит.
- Це стосується домашніх іпотечних кредитів, кредитних ліній домашнього капіталу, зворотних іпотечних кредитів, кредитних карток, позичкових позик та деяких видів студентських позик.
- Він був створений як частина Закону про захист споживчого кредиту 1968 року.
Як працює регулювання Z
Положення Z застосовується до багатьох видів споживчого кредиту. Сюди входять домашні іпотечні кредити, домашні кредитні лінії, зворотні іпотечні кредити, кредитні картки, розстрочка та деякі види студентських позик.
За даними Ради Федеральної резервної системи, основною метою Регламенту Z та TILA було "забезпечити, щоб умови кредитування були розкриті змістовно, щоб споживачі могли порівняти умови кредитування легше та пізніше. До його введення в дію споживачі стикалися з дивовижним набором кредитних умов та ставок ».
Положення Z також відоме як Закон про істинну позику.
Щоб вирішити цю проблему, закон передбачав стандартизовані правила обчислення та розкриття витрат на позику, яких повинні дотримуватися всі кредитори. Наприклад, кредитори повинні надавати споживачам як номінальну процентну ставку за кредитною чи кредитною карткою, так і річну процентну ставку (APR), яка враховує як номінальну ставку, так і будь-які збори, які повинен платити позичальник. APR представляє більш реалістичну картину вартості запозичень і ту, яка безпосередньо порівнянна від позикодавця до кредитора. Точні правила відрізняються залежно від того, який тип кредиту пропонує кредитор: кредит відкритого типу, як у випадку з кредитними картками та лініями власного капіталу, або кредит закритого типу, наприклад, автокредитування або іпотека будинку.
На додаток до стандартизації того, як кредитори вимагали представити свою інформацію, закон також запровадив набір фінансових реформ, які, за заявою Федерального резерву, спрямовані на:
- “Захистити споживачів від неточних та несправедливих методів виставлення рахунків та кредитних карт;
- «Надати споживачам права на відмову від скасування;
- “Передбачити обмеження ставки за певними позиками під заставу; і
- "Накладіть обмеження на позики власного капіталу та деякі іпотечні закриті будинки".
Права на відмову стосуються законного права позичальника на скасування певних видів позик протягом визначеного періоду після закриття позики. Що стосується Правил Z та TILA, термін становить три дні.
Історія регулювання Z
Положення Z неодноразово змінювалося та розширювалось з моменту його створення, починаючи з 1970 року, коли воно було внесено до поправок, щоб заборонити емітентам кредитів розсилати небажані картки. В останні роки він додав нові правила щодо кредитних карток, іпотеки з регульованою ставкою, обслуговування іпотечного обслуговування та інших аспектів споживчого кредитування. Однак він втратив повноваження щодо лізингу споживачів, наприклад, оренди автомобілів та меблів, які зараз підпадають під дію Регламенту М.
Закон "Про реформу та захист прав споживачів" Додд-Френка у 2010 році додав до Регламенту Z та TILA кілька нових положень, включаючи заборони обов'язкового арбітражу та відмову від прав споживачів. Він також передав повноваження Управління Федеральної резервної системи щодо TILA до Бюро захисту прав споживачів (CFPB) станом на липень 2011 року. І за даними веб-сайту CFPB, з моменту передачі повноважень, що стосуються тем, які включають поріги звільнення від звільнення, було внесено 35 змін. що стосується розмірів активів та більш високої ціни іпотечних кредитів, правил обслуговування іпотечних кредитів та вимог щодо розкриття іпотечних кредитів, можна назвати лише декілька. Якщо у споживача є скарга, пов’язана з позикодавцем, CFPB є місцем для подання.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.