Поради щодо планування виходу на пенсію для тих, хто старший або старший 65 років

Свого часу загальний вік для виходу на пенсію становив 65 років, але часи змінилися. Навіть управління соціального захисту населення (SSA) збільшило вік, у якому доступні повні пенсійні виплати. Крім того, у багатьох планах, спонсорованих компанією, відбувся перехід від планів із визначеними виплатами до планів із визначеними внесками. Додавання цих змін полягає в тому, що багато програм заощадження не дають прогнозованої віддачі, і ви побачите, чому багатьом людям може знадобитися відкласти пенсію.

Навіть для тих, хто є фінансово забезпеченим, досягнення 65 років не завжди означає, що настав час вийти на пенсію. Багато 65-річних людей люблять свою роботу і хочуть продовжувати працювати. Багато факторів зіграють рішення про вихід на пенсію та в якому віці людина виходить на пенсію.

(Для отримання додаткової інформації див. Чи буде достатньо доходу на пенсію?)

Визначте свою готовність

Якщо політика Вашого роботодавця полягає у тому, щоб запропонувати пенсію у віці 65 років, подумайте, чи дійсно ви готові кинути з психологічної та фінансової точки зору. Якщо ні, подумайте, чи хочете ви попросити свого роботодавця дозволити вам працювати ще кілька років, чи ви віддаєте перевагу працевлаштуванню на посаду консультанта. Ви хочете зробити це щонайменше за рік, перш ніж досягти 65 років, оскільки деякі роботодавці починають процес виходу на пенсію рано. Зараз багато роботодавців зосереджуються на наймі та утриманні працівників, які мають досвід та «знають бізнес», щоб зміцнити свої інтелектуальні банки.

Залишаючись на зарплаті працівником не тільки означає, що ви продовжуєте отримувати стабільний дохід, але й надалі отримуватимете охорону здоров'я та інші вигоди, які може запропонувати ваш роботодавець. З іншого боку, проходження маршруту консультанта пропонує вам більшу гнучкість і може дозволити вам отримати більше робочих пенсій, тим самим насолоджуючись обома варіантами одночасно.

Створіть бюджет

Пенсіонери, які економили протягом багатьох років, можуть відчути, що досягнення пенсійного віку означає, що пора насолоджуватися плодами своєї праці. Досить справедливо, але ризик полягає в тому, що люди можуть перебратися за борт і витратити все це за кілька років. Щоб не потрапити в цю пастку, сплануйте свої витрати. Не забудьте включити нові витрати, які ви плануєте понести, такі як додаткові поїздки. Це допоможе вам реально визначити, наскільки легко ви можете дозволити собі деякі з цих планів на майбутнє.

Після того, як ви більше не працюєте, бюджет стає ще важливішим, оскільки ваш дохід, ймовірно, буде отримуватись від ваших заощаджень, соціального забезпечення та будь-яких пенсійних планів або балансу, який у вас може бути.

За словами Вільяма Дешурко, головного директора з інвестицій, Fund Trader Pro в Центрівіллі, штат Огайо

Найпростіший спосіб зробити бюджет - це вийняти найновішу заборгованість із оплати праці. Подивіться на чисту суму оплати праці - після того, як будуть здійснені всі відрахування. Перетворіть це на щомісячне число. Додайте або віднімайте суми, які будуть різними у відставці; зазвичай це число не сильно змінюється. Якщо що-небудь, це піднімається на рахунок більше подорожей. Якщо вам доведеться зменшити бюджет на всі витрати, не виходьте на пенсію. Ви не можете "скоротити його" із 30-або 40-річним періодом витрат, що передує вам.

Найкращий час взяти соціальне забезпечення

Соціальне забезпечення зазвичай включається у фінансові прогнози особи на пенсію. Одним із ключових рішень, що враховує соціальне забезпечення у вашому рівнянні, є визначення того, чи отримаєте ви повну чи знижену допомогу. Якщо ви народилися до 1938 року, ви маєте право на отримання повної пенсійної допомоги з ССА у віці 65 років. Якщо ви народилися в 1938 році або після цього, ваша повна пенсія визначається залежністю від 1937 року. Детальну інформацію див. У наступній таблиці.

Якщо ви користуєтесь соціальними виплатами до досягнення повного пенсійного віку, ваші щорічні виплати будуть нижчими, ніж якщо б ви дочекалися, поки ви не досягнете повного пенсійного віку. Якщо вам не потрібні виплати, коли ви досягнете повного пенсійного віку, подумайте, як чекати до 70 років, щоб отримати максимально можливу виплату. Почекання більше не призведе до того, що ви отримаєте.

"Фактори, які сприяють найкращому використанню соціального захисту, включають історичний дохід вас і вашого подружжя, вік і тривалість життя", - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія. та автор "Індексних фондів: Програма відновлення у 12 кроків для активних інвесторів".

"Більшість здорових дорослих людей виграють від припинення соціального страхування до досягнення ними 70 років", - додає Гебнер. "Є інтернет-ресурси для інвесторів, які допоможуть їм максимально збільшити свої виплати за соціальне забезпечення".

Щоб отримати повне розуміння ваших переваг соціального страхування, включаючи визначення того, скільки ви плануєте отримати, відвідайте веб-сайт управління соціального страхування.

Підпишіться на Medicare

Medicare можна використовувати для покриття певних медичних витрат, а не для заощадження цих коштів. Medicare надає лікарняне страхування - для стаціонарної допомоги та певної подальшої допомоги - та медичне страхування медичних послуг, які не поширюються на лікарняне страхування.

Medicare доступний для осіб віком від 65 років. (Вік може бути молодшим для осіб, які мають інвалідність або мають постійну недостатність нирок.) Медична частина страхування доступна за додаткову плату і не є обов'язковою. Тому, якщо ви охоплені планом здоров’я на роботі, вам може не знадобитися медична частина; або ви можете порівняти вартість і особливості обох і вибрати ту, яка вам найбільше підходить. Лікарняне страхування доступне без додаткових витрат для вас, оскільки ви вже сплатили за нього в рамках своїх податків на соціальне страхування під час роботи.

Навіть якщо ви не підете на пенсію у віці 65 років, ви все одно можете розглянути можливість підписатися на Medicare, оскільки це може коштувати вам більше, якщо ви зареєструєтесь пізніше.

(Див. Medicare 101: Вам потрібні всі 4 частини?)

Використовуйте свій дім для доходів

Якщо ви живете у великому місці, можливо, настав час подумати, чи варто вам переїжджати до меншого будинку, який утримує менше витрат на утримання та / або до району, де вартість життя нижча. Зміна резиденцій може забезпечити додаткові кошти, які можна додати до вашого гніздового гнізда.

Якщо ви не бажаєте переїжджати чи продавати своє житло, але потребуєте додаткового доходу, подумайте, чи підходять вам ризики, пов'язані із зворотною іпотекою. За програмою зворотного іпотечного кредитування позикодавець використовуватиме власний капітал у вашому будинку, щоб забезпечити вам прибуток, не обкладений податком. Перш ніж подати заявку на зворотну іпотеку, не забудьте задати якомога більше запитань, включаючи, скільки стягується плата, умови іпотеки та варіанти отримання платежів.

Управління своїм доходом

Якщо вам потрібно взяти дохід від заощаджень для фінансування виходу на пенсію, вживайте заходів, щоб мінімізувати податки та максимізувати те, що ви можете зберегти. Ваш унікальний фінансовий профіль визначатиме найбільш сприятливий час для використання певних видів доходу, але з загальної точки зору, зняття з рахунків, відкладених податком, таких як традиційні ІРП та спонсоровані роботодавцями плани, мають відбуватися протягом років, коли ваша ставка податку на прибуток нижча . Це допоможе мінімізувати суму податку на прибуток, яку ви заборгували на ці суми.

Звичайно, якщо вам потрібен мінімальний розмір розподілу (RMD), ви повинні задовольнити суми RMD з цих рахунків незалежно від ставки податку.

(Податки з пенсійних активів: як платити менше, має деталі.)

Суть

Ви, ймовірно, прочитаєте багато порад щодо термінів виходу на пенсію та способів управління своїми доходами. Потрібно пам’ятати, що не існує рішення, яке відповідає всім розмірам. Робота з фінансовим планувальником та / або радником з виходу на пенсію може допомогти вам розробити рішення з урахуванням ваших потреб та доходів. В ідеалі почніть планувати пенсію якомога раніше і не забудьте перебалансувати інвестиційний портфель так часто, як це необхідно.