Визначення цін на основі ризику
Цінові ціни на кредитному ринку стосуються пропонування різним споживачам різних процентних ставок та умов позики на основі їх кредитоспроможності. Ціноутворення на основі ризику враховує такі фактори, як кредитна оцінка споживача, несприятлива кредитна історія (якщо така є), стан зайнятості та дохід. Він не враховує таких факторів, як раса, колір, національне походження, віросповідання, стать, сімейний стан або вік, які не допускаються на основі Закону про рівні можливості кредитування. У 2011 році США запровадили нове федеральне правило ціноутворення на основі ризику, яке вимагає, щоб кредитори в певних ситуаціях надавали позичальникам повідомлення про ціноутворення на основі ризику.
Ціноутворення на основі ризику також може бути відоме як андеррайтинг на основі ризику.
РОЗКЛАДУВАННЯ Ціноутворення на основі ризику
Ціноутворення на основі ризику історично покладалося на кредитний ринок як методологія андеррайтингу для всіх видів кредитних продуктів.
Ключові вивезення
- Ціноутворення на основі ризику, як правило, базується на кредитній історії.
- Кредитори повинні надавати повідомлення про конкретні умови.
- Заборгованість до доходу та інші показники також є чинниками ціноутворення на основі ризику.
Методології ціноутворення на основі ризику
Кредитори налаштовують аналіз цін на основі ризику, щоб включати конкретні параметри для кредитних показників позичальника, боргу до доходу та інших ключових показників, що використовуються для аналізу затвердження позики. Кредитори у всій галузі матимуть різні допуски до ризику та стратегії управління кредитними ризиками. Ці стратегії можуть диктувати параметри та ризики позичальника, які вони готові взяти на себе.
При ціноутворенні на основі ризику кредитори пропонують позичальникам умови кредитування на основі характеристик кредитного профілю. Ці характеристики визначаються в заявці на позику позичальника та аналізуються за допомогою технологій ціноутворення на основі ризику та процедур андеррайтингу. Як правило, кредитори зосереджують аналіз на основі ризику на кредитному рахунку позичальника та боргу до доходу. Однак кредитори також уважно розглядають усі статті кредитного звіту позичальника, включаючи проступки та будь-які серйозні несприятливі позиції, такі як банкрутство.
Методології ціноутворення на основі ризиків дозволяють кредиторам використовувати характеристики кредитного профілю для стягнення позичальників процентних ставок, які залежать від якості кредиту. Таким чином, не всі позичальники за один товар отримають однакову процентну ставку та умови кредитування. Це означає, що позичальникам з більш високим ризиком, які, мабуть, мають меншу ймовірність повернути свої позики в повному обсязі та вчасно, стягуватимуться більш високі відсоткові ставки, тоді як позичальникам із меншим ризиком, які, здається, мають більший потенціал для здійснення платежів, стягуватимуться нижчі відсотки.
Правило щодо ціноутворення на основі ризику
Протягом історії ціноутворення на основі ризиків було відоме як найкраща практика з невеликим регуляторним втручанням. Однак у 2011 році федеральний уряд застосував нове правило ціноутворення на основі ризику, яке передбачає більш розкриття та прозорість процесу прийняття рішень щодо кредитування для позичальників. Відповідно до правила ціноутворення на основі ризику, фінансова установа, яка схвалює позику або кредитну карту для позичальника з більш високою процентною ставкою, ніж те, за що вона стягує більшість споживачів за той самий продукт, повинна надати позичальнику повідомлення про ціноутворення на основі ризику. Це повідомлення може бути надіслане усною, письмовою або електронною комунікацією.
Повідомлення про ціноутворення на основі ризику пояснює позичальнику, що отримана ними процентна ставка була порівняно вищою, ніж інші позичальники, затверджені для кредитного продукту, а також детально описує конкретні фактори, що використовуються позикодавцем при визначенні вищої ставки. Якщо потрібно, це повідомлення повинно бути передано позичальникові перед тим, як вони підпишуть кредитну угоду товару.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.