Збереження Vs. Погашення боргу

Якщо у вас є непогашена заборгованість і ви знаходитесь з наявним доходом, у вас може виникнути конфлікт щодо того, щоб зберегти цю суму чи розподілити її на виплату свого боргу. Ретельно розглядаючи плюси та мінуси обох варіантів, ви можете допомогти прийняти практичне рішення. Нижче наведено деякі фактори, які можна включити у процес прийняття рішень.

Дивіться: 5 способів зробити бюджетування веселим

Вартість відсотків проти Зароблені відсотки Одним з найпоширеніших факторів, що коливається при прийнятті рішення, є вартість боргу порівняно з відсотками, які можна було б отримати за заощаджену суму. У цьому випадку метою є визначення чистих фінансових результатів зниженої процентної ставки за боргом порівняно із заощадженнями та відсотками.

Наприклад, припустимо, що у вас є залишок кредитної картки в розмірі 6500 доларів США при річній процентній ставці (APR) 19, 5%, і ви здійснюєте мінімальний щомісячний платіж у розмірі 130 доларів США. Щоб виплатити баланс, вам знадобиться близько дев'яти років, і це обійдеться вам у відсотки близько 7000 доларів. Припустимо також, що у вас є наявний дохід у розмірі 250 доларів на місяць. Якщо ви додасте цю суму до платежів за допомогою своєї кредитної картки, це скоротить термін окупності приблизно до 21 місяця та обійдеться з відсотками приблизно в 1100 доларів. Це призводить до економії близько $ 5800.

З іншого боку, якщо ви додасте 250 доларів на ощадний рахунок, отримані відсотки визначалися б типом активу, в який вкладена сума. Якщо припустити, що консервативна ставка становить 2%, то ваша загальна економія після дев'яти років складе близько 29 580 доларів. Враховуючи ці цифри, ваші варіанти включають: здійснення мінімальної щомісячної оплати на кредитній картці та додавання наявного доходу на ощадний рахунок, додавання наявного доходу до платежів за допомогою вашої кредитної картки та початок заощадження після виплати кредитної картки чи розподіл наявного доходу між кредитною карткою та вашими заощадженнями.

Безкоштовні гроші роблять економію більш привабливою Якщо ви вирішите заощадити 250 доларів на пенсійному рахунку, це може означати більше грошей, якщо сума буде збережена за планом 401 (к), а ваш роботодавець вносить відповідний внесок. Крім того, якщо ви задовольняєте вимогу доходу, ви маєте право на податковий кредит заощаджень, який може становити до 1000 доларів. Цей кредит також доступний, якщо ви вирішите додати суму на індивідуальний пенсійний рахунок замість 401 (к) та допоможе зменшити витрати, пов’язані з фінансуванням вашого пенсійного рахунку.

Фонд дощового дня Vs. Погашення боргу Якщо у вас ще немає фонду дощового дня (надзвичайних ситуацій), може бути корисніше додати наявний дохід на такий рахунок. Фонд дощового дня, як правило, використовується для покриття несподіваних витрат і може бути безцінним у випадку втрати роботи. Погашення боргу, наприклад, залишок на кредитній картці, не є практичною заміною фонду дощового дня, оскільки компанія, яка надає кредитну карту, може знизити ваш кредитний ліміт. Крім того, користуватися кредитною карткою означає стягнути заборгованість, за яку нараховуватимуться відсотки та за яку вам потрібно буде здійснити погашення.

Підсумок Подумайте про свою повну фінансову картину, приймаючи рішення. Сюди можна віднести, чи є у вас ще хтось, на якого можна покластися, якщо ви не зможете покрити незаплановані витрати. Якщо ви не впевнені, яке рішення найбільше підходить для вас, розподіл наявного доходу між двома варіантами може вам отримати користь від обох. Робота з фінансовим планувальником може допомогти забезпечити комплексне рішення. (Щоб дізнатися більше про економію, перегляньте 5 незвичайних тактик, які допоможуть вам зекономити більше .)