Збереження вашого будинку від викупу

Гарний дім - разом із люблячою родиною та чудовими спогадами - є частиною американської мрії. Основна частина життя багатьох людей витрачається на перетворення будинку на будинок мрії. Але те, що вам вдалося досягти дому своєї мрії, не означає, що звідти вона буде плавною. Ваш будинок мрії може спричинити за собою великі іпотечні платежі, що в умовах кризи може поставити під загрозу викупу.

Якщо у вашому будинку загрожує викриття закону, проблему потрібно вирішити відразу і з максимальною обережністю - один неправильний хід може призвести до катастрофи. Однак, вживши належних заходів, цю катастрофу часто можна запобігти. (Про пов’язане читання див. У розділі " Чи живеш ти занадто близько до краю?"

Тактика уникнення викупу

Якщо ваш будинок загрожує викупом, не починайте пакувати - вживайте заходів! Деякі кроки, які можна вжити, щоб врятувати свій будинок, включають:

Поновлення на роботі
Якщо ви затримаєте іпотечні платежі, відновлення коштів дозволяє повернути суму в одноразовому платежі (який може включати будь-які відсотки та штрафні збори) до конкретної дати.

Коротке рефінансування
За короткого рефінансування позикодавець може погодитися вибавити частину вашого боргу та рефінансувати решту боргу в абсолютно нову позику.

Особлива терпіння
Іноді, короткострокова фінансова помилка, як невідкладна медична допомога або зменшення доходу, може не дозволити вам вчасно здійснювати іпотечні платежі. Якщо ваш позикодавець вважає, що у вас є поважна причина за пропущеними платежами, він може погодитися допомогти вам зі спеціальним терпінням.

Залежно від фінансових обставин, ваш позикодавець може погодитися на виплату, при якій ви тимчасово заборгуєте меншими платежами; Ви також можете отримати тимчасове припинення платежів. Однак для забезпечення цієї угоди вам доведеться запевнити кредитора в тому, що ви рішуче будете дотримуватися нового плану погашення.

Модифікація іпотеки
Модифікація позики дозволяє рефінансувати іпотечний кредит або навіть продовжити термін дії вашої позики. Кредитор може сплачувати щомісячні іпотечні платежі, які є у вашому фінансовому плані. Однак, щоб отримати право на цю альтернативу, вам потрібно переконати кредитора в тому, що ваші грошові проблеми є лише тимчасовими і незабаром будуть вирішені.

Рефінансування позикою «Важкі гроші»
Іноді ваш кредитор може відмовитися від рефінансування вашої позики, якщо він вважає вас позичальником високого ризику. У цьому випадку ви можете зв’язатися з приватним позикодавцем для рефінансування позикою на жорсткі гроші. Кредити на жорсткі гроші, як правило, мають астрономічні процентні ставки та збори, але це може дозволити вам придбати необхідний час, щоб уникнути стягнення.

Ці варіанти викупу повинні бути легко доступними для всіх, хто має державний постачальник позик та вбудований іпотечний страхування, як, наприклад, кредит FHA.

Коли звернення стягнення неминуче

Якщо ваша ситуація робить невідворотною можливість викупу, ось кілька тактик, які можна використовувати, щоб зменшити фінансовий удар.

Продаж до викупу
Якщо ви абсолютно впевнені у своїх погіршених фінансах, то єдиний варіант, який вам залишився, - продати житло за меншу суму, необхідну для сплати іпотечного кредиту. Ви можете мати право на цю альтернативу лише в тому випадку, якщо ви оплачуєте свої іпотечні платежі протягом декількох місяців або як це визначено вашим кредитором. Крім того, від вас може знадобитися продати свій будинок за певний час.

Якщо ви не можете переїхати, ви можете продати свій будинок другові або інвестору, який потім здасть вам в оренду житло. Найкращий спосіб зробити це - підписати договір оренди (або контракту), який включає в себе пункт про можливість викупу, який дає право на придбання будинку після покращення фінансів. Однак ця альтернатива має значні ризики, оскільки іноді інвестор може позичати вашу власність або навіть продати ваше житло без вашого дозволу.

Постанова на місці викупу
Інший вихід - охоче віддавати майно кредитору, і в цьому випадку позикодавець помилує ваш борг. Ви будете претендувати на вчинок замість викупу, лише якщо ви не зможете продати житло до викупу. Єдиною перевагою цього варіанту є те, що вас врятували від звернення стягнення, а також поганих кредитних даних. (Для отримання більш детальної інформації див. Звіт про споживчий кредит: що там на цьому .)

Банкрутство
Багато людей вважають, що подання заяв про банкрутство є прекрасним рішенням про звернення стягнення. Насправді все, що банкрутство може зробити, це затримати процедуру звернення стягнення та придбати трохи часу, щоб зарахувати свої платежі. Після скасування припинення банкрутства кредитодавця може вимагати повного платежу, що може зажадати звернення за кредитом на рефінансування. Однак шанси отримати позику на рефінансування майже зараз дорівнюють нулю, оскільки декларація про банкрутство залишить у вас негативний кредит.

Суть

Уникнути стягнення збитків легко, якщо ви тримаєтесь подалі від ситуацій, що викликають це. Надмірна заборгованість, регульована ставка або екзотичні іпотечні кредити, відсутність аварійних ресурсів, відсутність страхування та навіть купівля дорогих будинків все це підвищить ризик викупу власника. Важливо ретельно вивчити найкращі наявні процентні ставки та вибрати термін іпотеки, який підходить саме вам. Наприклад, 40-річна іпотека, як правило, дозволяє вам здійснювати менші щомісячні платежі, ніж традиційні 30-річні фіксовані іпотечні кредити. Однак, процентні ставки за цими іпотечними кредитами, як правило, є вищими. Використовуйте такий інструмент, як калькулятор іпотечного кредитування, щоб найкраще оцінити загальні витрати на іпотеку і планувати заздалегідь.

Інколи фінансові збої можуть перешкоджати регулярним виплатам іпотечних платежів. Коли це відбувається, єдине розумне, що потрібно зробити, це негайно повідомити свого кредитора про цю затримку. У більшості випадків ваш кредитор буде готовий співпрацювати з вами та допомогти вам наздогнати. Часто позикодавці не зацікавлені у викупі вашого будинку, крім крайнього випадку, через витрати та час, що залучені до процесу.

Як власник будинку, вам належить вжити всіх необхідних заходів, щоб врятувати ваш будинок від викупу.

Щоб дізнатися більше про цю тему, див. Уникнення шахрайства .