Екзотична іпотека
Екзотична іпотека - це тип позики на житло, який пропонує нижчі щомісячні платежі протягом перших кількох років, але вважається високоризиковим через складні для розуміння умови та більш високі майбутні платежі. Люди часто використовують екзотичні іпотечні кредити, щоб придбати дорожчі будинки, ніж вони могли дозволити собі. Власники будинків можуть також рефінансувати екзотичні іпотечні кредити, щоб знизити щомісячні платежі. Екзотична іпотека, яку також називають нетрадиційною іпотекою, становить незначну частину ринку іпотечних кредитів.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ Екзотична іпотека
При екзотичній іпотеці платежі можуть різко зрости після початкового періоду до вдвічі або більше початкового платежу. Їх графіки платежів також можуть призвести до того, що позичальники закінчуються за рахунок більшого, ніж вони спочатку брали.
Іпотечні позики, що стосуються лише інтересів, - це один із видів екзотичної застави. Замість того, щоб вимагати від власника будинку сплачувати як основну, так і відсоткову, вони вимагають лише виплати відсотків протягом перших кількох років, що означає менший щомісячний платіж. У цих іпотечних закладах зазвичай є регульовані відсоткові ставки, тому початковий щомісячний платіж може стрибнути, якщо процентна ставка зростає, на додаток до шипування, коли закінчується лише відсотковий період і потрібно погашення основної суми.
Інший вид екзотичної іпотеки - це іпотека з регульованою ставкою. Ця позика дозволяє власникам будинків обирати різну суму, яку потрібно виплачувати кожен місяць. Вони навіть можуть виплатити менше, ніж заборгованість.
Окрім проблем непередбачуваних щомісячних платежів після вступного періоду та труднощів у розумінні їхніх умов, основна проблема екзотичних іпотечних кредитів полягає в тому, що якщо власники будинків спочатку їх зняли, оскільки вони могли дозволити собі дуже невеликий щомісячний платіж, вони можуть не мати можливості дозволити собі майбутнє збільшення платежів. В умовах зменшення ринку житла, де ціни на житло знижуються, власники будинків не можуть продати свої будинки чи рефінансувати, щоб вийти зі своєї вже не доступної екзотичної іпотеки. Єдиний їх вибір - це короткий продаж чи викуп. Цей сценарій траплявся регулярно під час кризи житла 2008 року.
Як регулювання іпотечного кредитування впливає на екзотичні іпотечні кредити
Багато нормативних актів, що існували в екзотичному періоді, існували в роки буму, що призвели до кризи житла, були заборонені новими правилами. Інші просто не прихильні, оскільки довгострокові іпотечні ставки впали до дуже низьких рівнів, що зробило екзотичні позики менш конкурентоспроможними для позичальників із низьким рівнем доходу або субпроцентних позичальників.
Незважаючи на більш жорсткі стандарти кредитування, прийняті згідно з Законом Додда-Франка, та більш ретельний контроль за іпотечними кредиторами, екзотичні іпотечні кредити все ще перекладаються. Вони доступні позичальникам у формі з регульованою ставкою, лише за відсотками та в обмеженому ступені, із заявленими позиками на прибуток. Іпотечні кредитори - це також іпотека другої скарбнички, яка дозволяє позичальникам обійти відповідні ліміти позики.