Чи варто отримати кредитну карту?
Отримання кредитної картки - це щось із обряду проходження. Нічого не змушує себе почувати себе дорослішим, ніж ритися у гаманці та витягувати шматок пластику із власним іменем на ньому.
Але поза швидкоплинним моментом досягнення, чи відкриття рахунку насправді хороша ідея? Це залежить від того, яким чином ви ним користуєтесь, і чи отримана картка відповідає вашим потребам. Оскільки багато споживачів навчилися важкому шляху, це рішення може мати довгострокові наслідки. З іншого боку, впорайтеся з цим правильно, і це важливий крок у створенні хорошої кредитної історії, яка в кінцевому підсумку кваліфікує вас за найкращими ставками на автокредити, іпотечні кредити та багато інших фінансових інструментів, які вам знадобляться вперед.
Перш ніж зареєструватися, переконайтеся, що ви розумієте, у що потрапляєте. Ось деякі з наслідків, які ви повинні врахувати.
Плюси відкриття кредитної картки
Відкриття кредитної картки означає отримання доступу до відновлюваної кредитної лінії від банку-емітента. Рахунок має заздалегідь визначений ліміт кредиту на основі оцінки емітента вашої кредитоспроможності. Поки ваш непогашений залишок залишається в межах цієї межі, ви можете продовжувати стягувати кошти.
Переваги додаткової оплати у задній кишені мають свої переваги. Для одного, у вас буде мережа безпеки, якщо ви стикаєтеся з короткостроковою недостатністю бюджету. Якщо ви прив’язані до грошових коштів, і ваш автомобіль потребує нового набору гальм, ви можете просто відкрити свій гаманець і зарядити його на своїй картці.
Оскільки більшість рахунків на кредитних картках є "незабезпеченими", вони, як правило, мають більш високі відсоткові ставки, ніж інші кредити.
Навіть якщо у вас є багато коштів на вашому ощадному рахунку, використання картки може стати прекрасним способом отримати винагороду. Деякі продукти, такі як флагманська карта Discover, Discover it®, пропонують переваги повернення грошових коштів - як правило, у відсотках від суми, яку ви стягуєте. І, звичайно, картки, які надають авіалінії на основі того, як ви проводите, давно стали популярним варіантом серед мандрівників на далекі відстані. Останніми роками кількість програм винагороди зросла, і банки пропонують знижки на все, від проживання в готелях до товарів NFL.
Якщо ви несете випадкові витрати, пов'язані з роботою - і у вас немає картки, виданої компанією, - спеціальна картка для цих витрат може бути знахідкою. Це полегшує ведення записів набагато простіше, і вам не доведеться занурюватися в свої особисті фонди, щоб, скажімо, замовити рейс в інше місто для зустрічі. Крім того, ви можете зберігати будь-яку винагороду, яку ви отримаєте на своїй особистій картці.
Поки ваш роботодавець відшкодовує вам гроші до сплати, вам не стягуватимуться відсотки. Просто переконайтеся, що ви чітко розумієте політику відшкодування роботодавцем. Останнє, що ви хочете зробити, - це почати платити за обіди, які не охоплені.
Ще одна причина відкрити свою першу карту - почати створювати кредитну історію. Без подальшого перегляду, ви будете сприйматися як більш високий ризик, коли настане час взяти кредит на машину чи житло.
Кредитні картки щомісяця повідомляють свою історію платежів у кредитних бюро. Якщо ви зможете послідовно вражати свої строки, ви можете робити чудеса для свого кредитного бала. Ви ще краще зробите, якщо будете зберігати використання кредиту - розмір балансу по відношенню до кредитного ліміту - досить низьким. Коефіцієнт використання менше 30% для кожного рахунку вважається ідеальним.
Тривалість вашої кредитної історії має пряме відношення до вашої кредитної оцінки. Чим довше ви тримаєте рахунок, тим краще буде ваш рахунок.
Чим ви ризикуєте, відкриваючи кредитну карту
Наскільки зручно мати додаткове джерело коштів у вашому розпорядженні, кредитні картки також несуть значні потенційні ризики. Більшість карток є незабезпеченою формою кредитування, тобто ваш борг не підкріплений жодною формою застави. Оскільки емітенти карт не можуть відшкодувати свої витрати, якщо ви не сплатите свій залишок, вони, як правило, стягують більш високі відсоткові ставки, ніж інші позики.
Це не має великого значення, якщо ви регулярно сплачуєте повний баланс із строку платежу. У такому випадку ви не сплатите ні копійки відсотків. Однак, починаючи з вашого строку, банк почне оцінювати фінансові витрати на основі залишку, який ви перевели.
Ключові вивезення
● Кредитні картки можуть допомогти вам покращити кредитну оцінку, але лише якщо ви відповідально використовуєте їх.
● Ваша історія платежів і сума позики - два найбільші фактори вашої кредитної оцінки.
● Забезпечені кредитні картки - це варіант для позичальників із поганою кредитною історією.
Станом на 2018 рік середня процентна ставка за картками становила майже 16, 8%, повідомляє Федеральний резервний банк Сент-Луїса. Однак молодші позичальники з обмеженою кредитною історією та особи з чорними позначками у своєму звіті часто платять понад 20%.
Підсумок полягає в тому, що ви могли платити багато грошей своєму банку-емітенту лише за фінансові збори. Скажімо, ви маєте середньоденний баланс 3000 доларів і маєте 20% річних процентних ставок на своїй картці. Щороку ви будете оцінювати лише відсотки в розмірі 600 доларів США. Деякі картки також стягують рівну річну плату, що ще робить їх дорожчими.
Уникання пасток кредитних карт
У наші дні багато карткових компаній пропонують ввести ставку 0% квітня, щоб заманювати позичальників. Це може здатися дуже великим, але, зрештою, ваша кредитна лінія - це що завгодно, але безкоштовно. Як тільки рекламний період закінчується - як правило, між дев'ятьма і 15 місяцями - реальні витрати на фінансування розпочнуться. Ви можете раптом виявити, що ви платите через ніс.
Пам'ятайте, ці процентні збори є основним джерелом доходу для банків. Тому вони мають стимул підтримувати ваші баланси високими (хоча і не надто високими). Як вони це роблять саме? Частково вимагаючи смішно низьких мінімальних платежів щомісяця.
Наприклад, Wells Fargo встановлює свій мінімальний платіж у розмірі 15 або 1% від вашого балансу, плюс будь-які відсотки, які ви нарахували в цьому місяці, залежно від того, який із них більший. Поки ви сплатите цю суму до строку платежу, ви технічно здійснюєте своєчасні платежі. Але ви сплачуєте відсотки за весь залишок балансу - цілих 99% його - що переходить на наступний платіжний цикл.
Це лише одна з пасток, до якої користувачі карт легко можуть потрапити. Інша - використання їх карт для отримання грошових авансів, які по суті є особистими позиками, взятими під ваш наявний кредит. Все, що вам потрібно зробити, - це відправитися до найближчого банкомату та запустити свою картку. Раптом у вас є гарний стос готівки в руці.
У той час як грошовий аванс, безумовно, отримати легкий кредит - немає додаткового процесу затвердження - це також дорогий. Банки стягують плату за обробку кожного разу, коли витягуєте гроші, як правило, від 3% до 5% авансу. Вони також ляпають по процентних ставках, які, ймовірно, вищі, ніж ваша APR за покупки. Крім того, цей відсоток зазвичай починає нараховуватись з моменту, коли ви виймаєте гроші, а не з терміну платежу.
Якщо вам не вистачає коштів, подумайте про те, щоб зменшити бюджет або отримати побічну роботу, щоб принести трохи зайвих грошей. Кредитні картки можуть здатися приємним виправленням вашої грошової кризи, але вони будуть коштувати вам у довгостроковій перспективі через здоровенні комісії та нижчі кредитні показники.
Жорстка іронія кредитних карток полягає в тому, що люди, які насправді їх потребують, як правило, найбільш уразливі до своїх ризиків. Якщо, з іншого боку, у вас є гроші, щоб виплачувати баланс щомісяця, можливість заробити винагороду та створити хорошу кредитну історію може виправдати відкриття рахунку.
Безпечний спосіб залучення кредиту
Клієнти, які мають поганий кредит, можуть мати проблеми з отриманням традиційної кредитної картки. На жаль, без кредитного рахунку, який ви відповідально використовуєте, важко знову отримати свій результат FICO.
Одним з варіантів, який ви можете розглянути, є отримання захищеної кредитної картки, для якої андеррайтинг значно втрачається. На відміну від інших рахунків, позичальник повинен внести авансовий депозит, який захищає банк у випадку невиконання своїх боргів. У багатьох випадках ваш кредитний ліміт дорівнює сумі вашого депозиту.
Як і у традиційних картках, банки повідомляють про ваші платежі в кредитних бюро, даючи можливість підвищувати свою кредитну оцінку з часом. А оскільки ваша кредитна лінія прив’язана до вашого депозиту, менший ризик вийти з глибокого кінця з вашими витратами.
Покупки навколо
Закон про КАРТ, законопроект федерального законодавства, який набрав чинності в 2010 році, обмежував можливість карткових компаній продавати безпосередньо студентам коледжу. Закон, наприклад, забороняє акції на території кампусу, і вимагає, щоб заявники, які не досягли 21 року, довели свою здатність сплачувати кредит (або принаймні мінімальні платежі).
Тим не менш, факт полягає в тому, що молоді споживачі все ще є головною ціллю для емітентів карт. Зрештою, найчастіше ви отримуєте першу карту, яку ви найбільше використовуєте. Якщо ви перебуваєте в демографічній ситуації, ви, швидше за все, стикалися з пропозиціями через соціальні мережі або на заходах поза межами кампусу.
Як би привабливо не звучали ці пропозиції, будьте готові відштовхуватися. Якщо ви вирішили отримати карту, переконайтеся, що це ви, перш за все, задумалися над цим питанням. Не підписуйтесь, тому що вам пропонують численні часті пролітаючі милі або тому, що ви отримуєте футболку з угоди. Це може закінчитися дуже дорогим предметом одягу.
Робіть кілька покупок. Подивіться повз швидкоплинну вступну ставку до того, яким буде регулярний КВІТ і чи є щорічна плата. Ви також хочете переконатися, що місця, які ви купуєте, приймають вашу мережу карт. Якщо ви час від часу їздите в Європу, наприклад, вам може пощастити з Mastercard або Visa, оскільки там менше місця приймає American Express, тоді як Discover практично невідомий.
А якщо ви відкриваєте карту головним чином для винагород, обов’язково прочитайте тонкий шрифт. Картки, пов’язані з авіакомпанією, можуть здатися зручними, але варто перевірити їхню політику щодо дат затемнення та переконайтесь, що вони летять до бажаних пунктів призначення.
Суть
Хоча є багато вагомих причин придбати кредитну карту, це не прийняття рішення. Відкриття рахунку має довгострокові наслідки - і не завжди на краще. Не приймайте першу пропозицію, яку ви отримаєте, і зробіть онлайн-дослідження щодо варіантів, перш ніж ви вирішите зареєструватися. І як тільки ви отримаєте карту, керуйте нею, як ваше майбутнє, залежить від того, як ви поводитесь. Тому що це робить.