Терпіння студентської позики: плюси і мінуси

Відмова від студентської позики - це спосіб тимчасово призупинити або зменшити виплати студентського кредиту, як правило, на 12 місяців або менше, під час періодів фінансового стресу. Позиція не є настільки бажаною, як відстрочка, при якій вам, можливо, не доведеться платити відсотки, що нараховуються протягом періоду відстрочки за певними видами позик. За терпіння ви завжди несете відповідальність за нараховані відсотки, коли закінчується термін терміну.

Ключові вивезення

• Терпіння є тимчасовим (12 місяців) полегшенням. Це не довгострокове рішення.
• План відстрочки або план погашення доходу (ПДР) обидва є переважними, ніж терпіння.
• Відмова від федеральних студентських позик має дві форми - загальну та обов'язкову.
• Ви повинні продовжувати вносити необхідні платежі за свої студентські позики, поки не буде схвалено заяву про терпіння, щоб уникнути дефолту.
• Щоб знизити витрати, спробуйте сплатити відсотки, оскільки вони нараховуються, поки позика не виплачується.

Терпіння студентської позики: огляд

З урахуванням усіх термінів неспроможності студентського кредиту відсотки за ваш кредит продовжують нараховуватись протягом періоду відстрочки і, як правило, капіталізуються (додаються до суми кредиту, що заборгується) наприкінці періоду відстрочки, якщо ви не сплачуєте відсотки в міру нарахування.

Позики Перкінса - виняток із правила капіталізації. За кредитом Перкінса відсотки нараховуються протягом періоду відстрочки, але вони не капіталізуються. Натомість він додається до процентного балансу (не основного) під час погашення, якщо ви не сплачуєте його під час нарахування. (Хоча позики Перкінса припинили пропонувати в 2017 році, багато людей повертають те, що вони позичили за допомогою цих позик.)

Забороняється виплачувати федеральну студентську позику, як правило, на 12 місяців одночасно, і їх можна продовжувати на невизначений термін для прямих і FFEL позик. (Програма студентської позики FFEL була припинена в 2010 році та замінена програмою Прямий кредит, але багато людей, які мали кредити FFEL, досі їх повертають.) Позики Перкінса мають сукупний ліміт на три роки відстрочення. Умови та розміри деяких видів федеральної студентської позики мають бути передбачені законом. В інших випадках позичальник має розсуд.

Забороненість приватного студентського кредиту, як правило, надається на 12 місяців, але кредитори рідко пропонують поновлення. Умови та суми виплати приватного кредиту залежать від кредитора.

Якщо ви не користуєтесь своїми студентськими позиками, ви не маєте права на жодний засіб захисту, обговорений у цій статті.

Генеральний федеральний студентський терпіння

Якщо у вас виникли проблеми з платежами за вашими позиками Direct, FFEL або Perkins і ви не маєте права на відстрочку, ви можете вимагати загального терпіння терміном до 12 місяців у свого сервісного співробітника студентського кредиту.

Якщо ваші фінансові проблеми продовжуються, ви можете подати запит на нову загальну терпіння терміном до 12 місяців. Як зазначалося вище, позики Перкінса дозволяють загальну відмову від кредиту до трьох років, тоді як прямі та Кредити FFEL не обмежують кількість разів, коли ваш запит на загальну відмову може бути затверджений. Однак ваш кредитний сервіс може встановити максимальний термін на індивідуальній основі для прямих та FFEL позик.

Загальна нетерпіння визначається на розсуд кредитора та зазвичай надається через непередбачені витрати на медичну допомогу, незайнятість чи майже будь-які фінансові труднощі, що заважають вам здійснювати виплати за кредитом. Ви можете попросити загальну нетерпіння, заповнивши онлайн-форму або зателефонувавши своєму кредитному сервісу та попросивши відмовитись по телефону.

Обов’язковий терпіння Федеральної студентської позики

На відміну від загального терпіння, яке визначається на розсуд вашого кредитного сервісу, вам потрібно надати обов'язкове стягнення, якщо ви отримаєте право та вимагатимете його. Кожен вид обов'язкового терпіння має свою форму та необхідну документацію. Умови, за яких Ви можете претендувати, включають (завантажуватиметься pdfs):

• Участь у медичному чи стоматологічному стажуванні чи резиденції (лише прямі та FFEL позики)
• Загальні виплати студентського кредиту в розмірі 20% або більше ваших щомісячних валових доходів (прямі, кредити FFEL та Perkins)
• Сервіс в AmeriCorps (лише прямі та FFEL позики)
• Кваліфікація прощення кредитних вчителів (лише прямі та FFEL позики)
• Кваліфікація на часткове повернення студентських кредитів за програмою погашення студентського кредиту Міністерства оборони США (лише прямі та FFEL позики)
• Активована служба в Національній гвардії, коли вона не передбачає військового відстрочки (лише прямі та FFEL позики)

Терпіння приватного студентського кредиту

Ваші варіанти терпіння з приватними студентськими позиками залежать від кредиторів, але, як правило, менш гнучкі, ніж ті, що доступні для федеральних позик.

Багато приватних кредиторів поширюють можливість терпіння терміну, коли ви навчаєтесь у школі або приймаєте участь у стажуванні чи лікарні. Деякі дозволяють здійснювати виплати лише за відсотками під час школи. Терпіння до школи зазвичай має обмежений час, який може створити проблеми, якщо випускник потребує більше чотирьох років. Більшість також пропонують шестимісячний пільговий період після закінчення навчання.

Деякі приватні кредитори надають терпіння, якщо ви безробітні або маєте труднощі з виплатами після закінчення навчання. Зазвичай вони надаються на два місяці одночасно, не більше ніж 12 місяців. Може стягуватися додаткова плата за кожен місяць, коли ви перебуваєте у нетерпінні.

Інші типи терпіння часто надаються за військову службу, що перебуває на службі, або якщо ви постраждали від стихійного лиха. З урахуванням усіх приватних позик відсотки нараховуються під час терміну терміновості та капіталізуються, якщо ви не сплачуєте їх під час нарахування.

Плюси і мінуси терпимості студентської позики

Як і у більшості фінансових інструментів, терпіння студентської позики має як переваги, так і недоліки. Якщо, наприклад, вибираєте між виплатою заробітної плати або втратою відшкодування податку на прибуток та відстороненням, наприклад, останній варіант є кращим варіантом, як фінансового, так і кредитного.

Варто зауважити, що нараховані відсотки під час відстрочки, ймовірно, будуть дешевшими, ніж процентна ставка, яку ви б платили, приймаючи день виплат або особисту позику. Однак той факт, що нараховані відсотки капіталізуються, означає, що ви будете платити більше за весь термін кредиту, ніж ви могли б, якби вдалося уникнути терпіння.

Плюси

• Краще, ніж гарнір або за замовчуванням

• Менші відсотки, ніж зарплата або особиста позика

• Звільняє платити критичні витрати

• Не впливає на ваш кредитний рахунок

Мінуси

• Не довгострокове рішення

• Капіталізація нарахованих відсотків дорога

• Повторне поновлення може призвести до невиконання позики

• Прострочені / пропущені платежі шкодять вашому кредитному рахунку

Forbearance надає тимчасову дихальну кімнату, яка дозволяє вам платити такі важливі витрати, як житло та комунальні послуги, але це може бути дуже дорого, якщо ви намагаєтесь використовувати її як довгострокове рішення, постійно поновлюючи свій статус. Це в кінцевому підсумку може призвести до невиконання позики або ще гірше, всі погані кредитні ознаки разом із пропущеними або несвоєчасними платежами.

Хоча терпіння відзначається у ваших кредитних звітах, це не призводить до нижчого кредитного бала, якщо у вас немає запізнення або пропущених платежів. Щоб уникнути ускладнень та зайвих витрат під час та наступних терпінь, продовжуйте здійснювати платежі під час обробки заявки, виходьте із терпіння, як тільки ви станете фінансово стабільними, і, якщо можливо, зробіть виплату відсотків по мірі їх нарахування.

Альтернативи Терпіння

Перш ніж подати заявку на отримання відшкодування та залежно від виду кредиту (ів), який ви маєте, слід розглянути дві альтернативи: відстрочку та плани повернення за рахунок доходу (IDR).

Відстрочка, як і терпіння, дозволяє тимчасово призупиняти платежі - як правило, до трьох років. Якщо ви маєте право на відстрочку і отримали субсидії федеральних позик, нараховані відсотки під час відстрочки будуть сплачені урядом. Все, що ви заборгували в кінці відстрочки, - це початкова сума позики.

Несубсидированное відстрочення федеральної позики та відстрочка приватних позик трактуються так само, як стягнення, тобто нараховуються відсотки і капіталізуються в кінці періоду відстрочки.

Плани IDR для федеральних студентських позик бувають у чотирьох формах: переглянута виплата, коли ви заробляєте план виплат (ПОВЕРНЕННЯ); Платіть, коли ви заробляєте план повернення коштів (PAYE); План повернення на основі доходу (IBR); та план повернення доходів, що залежать від доходів (ICR).

Виплати зазвичай є відсотком від вашого дискреційного доходу і можуть становити від 0 доларів на місяць. Один недолік полягає в тому, що оскільки погашення, як правило, займає більше часу, ви будете платити більше відсотків протягом життя кредиту. Можливою перевагою є те, що якщо ваш кредит не буде повністю погашений до кінця періоду погашення - 20-25 років - будь-який залишок буде прощений. Ви можете дізнатися більше та записатись на план повернення, орієнтований на дохід, тут.

Суть

Відмова від студентської позики майже завжди є крайнім засобом, не першим варіантом. Використовуйте його, якщо вам потрібна тимчасова допомога та не маєте права на відстрочку. Для довгострокових проблем замість цього розглядайте план повернення доходів (IDR). Якщо можливо, сплачуйте відсотки в міру нарахування, щоб уникнути сплати відсотків під час відновлення погашення. Нарешті, коли ви вперше почнете відчувати фінансові проблеми, поговоріть із своїм кредитором, щоб вивчити всі варіанти погашення.