Топ-4 причин збереження для виходу на пенсію зараз

Є десятки виправдань за те, щоб не зекономити на пенсії, і всі вони звучать добре. У вас може бути кілька власних. Але ви знаєте, що слід. Ось чотири вагомі причини зберегти пенсію:

• Ви не хочете покладатися на соціальне забезпечення.
• Ви не хочете бути тягарем для своїх дітей.
• У вас є доступ до пенсійного рахунку з відкладеною податком, що зменшить сплату податків.
• Складний ефект від інвестицій на цей рахунок з часом може дати вам більш комфортну та щасливішу пенсію.

Звук хороший? Розглянемо ці чотири фактори детальніше.

Спираючись на соціальне забезпечення

Соціальне забезпечення не було призначено для когось єдиним доходом на пенсію. За даними управління соціального захисту, його виплати замінюють близько 40% середнього доходу заробітної плати після виходу на пенсію. І, додає він, "більшість фінансових радників кажуть, що пенсіонерам потрібно буде близько 70% до 80% свого трудового доходу, щоб комфортно жити на пенсії".

Ключові вивезення

• Відкладені податками заощадження можуть стати запорукою комфортного виходу на пенсію, і такі типи рахунків пом'якшують удар по Вашому наявному доходу.
• З часом ви отримаєте насолоду від переваг ефекту сполуки.
• Якщо ви можете дозволити собі негайний вплив на виплату додому, то Rora IRA може стати ще кращим варіантом пенсійних заощаджень.

Отож, існує правило: навіть при соціальному забезпеченні вам потрібно придумати близько 60% доходу, який вам потрібно буде комфортно жити після виходу на пенсію.

Жити зі своїми дітьми

Якщо у вас є діти, ви, мабуть, не проти проти провести з ними стільки часу, скільки можливо. Однак, ймовірно, ви також хочете, щоб це було на ваш розсуд. Жити з дітьми, тому що ви не можете дозволити собі самостійно жити - це не те, як більшість людей хочуть провести свої пенсійні роки.

40%

Орієнтовний відсоток пенсійних витрат, які покриває соціальне забезпечення.

Якщо ви не виграєте в лотерею чи не отримаєте велику спадщину, вам потрібно заощадити достатньо, щоб покрити свої витрати протягом своїх пенсійних років.

Кількість інвестиційних можливостей там нескінченна, але якщо мова йде про пенсію, то ваша первинна увага повинна бути зосереджена на тих, які були створені з урахуванням пенсійних заощаджень, і це пенсійний рахунок, відкладений податком. Незважаючи на те, що заощадження, як правило, є хорошою справою, складний ефект заощаджень у відкладеному податком рахунку не можна завищувати. Чому?

• Це зменшує суму податків, які ви заборгували за дохід за кожен рік, який ви інвестуєте в нього.
• Це дозволяє відстрочити або навіть уникнути податків, які ви заборгували, на прибуток, який нараховують на ваші інвестиції.
• Це приносить прибуток на заробітках, створюючи ефект ущільнення, недоступний у звичайному ощадному рахунку.

Збереження на податковому рахунку пенсії

Якщо ви працюєте в компанії, у вас може бути доступ до пенсійного рахунку, який фінансується компанією, наприклад, план 401 (k). Це може бути найкращою можливою угодою щодо пенсійних заощаджень, якщо компанія відповідає частці вашого внеску. Середня відповідність компанії становить 3%, тоді як деякі компанії пропонують більше, а інші взагалі нічого.

Якщо ви є самозайнятою особою чи займаєтесь власним бізнесом, ви все одно можете внести свій внесок у виплату податку на пенсійний рахунок. Ви можете відкрити традиційний IRA або Roth IRA в будь-якій компанії з фінансових послуг або банку.

У будь-якому випадку, ви можете внести до 6000 доларів на пенсійний рахунок і насолоджуватися або негайною податковою пільгою традиційного ІРА, або податковою пільгою Roth IRA після виходу на пенсію. Сума збільшується на 1000 доларів на рік, якщо ви старше 50 років.

Ось приклад:

• Адам заробляє 50 000 доларів на рік.
• Його ставка податку на прибуток становить 22%.
• Йому виплачують щотижня.
• Він вносить 10% від заробітної плати на свій 401 (к) рахунок кожного періоду оплати праці.
• Щомісячні внески Адама до його 401 (к) становитимуть 100 доларів.
• Його зарплату було б зменшено лише на 78 доларів.

Якби він нічого не вкладав, Адам заробляв би 962 доларів на тиждень і забирав додому близько 750 доларів. Якщо він інвестує 100 доларів на тиждень на рахунок, відкладений податком, він буде брати додому близько 672 доларів на тиждень. Він бере додому на 78 доларів менше, але на своєму рахунку є ще 100 доларів. (Це передбачає, що його компанія нічого не вносить на рахунок.)

Зі зростанням його зарплати зростатиме його внесок. У міру зростання його внеску його баланс буде зростати і матиме користь від ефекту відкладеного заощадження.

Збереження податків у часі

Скажімо, ви щороку вносите 15 000 доларів на свій рахунок 401 (к), що заробляє 8%. Припустимо, що ваша податкова ставка становить 24%, і ви вкладаєте ці внески протягом 20-річного періоду. Орієнтовні чисті результати порівняно з ефектом додавання цих сум на звичайні ощадні рахунки замість 401 (к) будуть такими:

• Додавши суми до вашого відкладеного податком рахунку замість звичайного ощадного рахунку, ви заощаджуєте 47 073 доларів США податками за 20 років.
• Якщо ви додасте свої заощадження на звичайний ощадний рахунок, прибуток, який нараховується на ці суми, оподатковується в тому році, коли ці суми отримані. Це зменшує суму, яку ви можете реінвестувати, на суму податків, які ви повинні сплатити за ці суми.

Ефект сполуки

Припустимо, ви інвестуєте 50 000 доларів США, і це нараховує прибуток за ставкою 8%. Це дає заробіток у розмірі 4000 доларів. Якщо ваша податкова ставка становить 22%, це становить 880 доларів США, які сплачуються до податкових органів, залишаючи $ 53 120 для реінвестування. Ви б не тільки платили менше податків, але вартість ваших інвестицій була б ще більшою внаслідок складного ефекту відстроченого податку зростання:

• Близько 630 000 доларів США, якщо ви зберегли суму на рахунку, відкладеному податком
• Близько 580 000 доларів США, якщо ви зберегли суму на рахунку після оподаткування

Ці цифри є переконливими та отримують ще більше, якщо період заробітку довший і сума заощаджень більша.

Про Рота ІРА

Все вищесказане стосується переваг пенсійних відкладних пенсійних рахунків. Але якщо у вас є можливість внести дохід після оподаткування на пенсійний рахунок, то варто задуматися. Це, за визначенням, Рота ІРА.

Гроші, які ви внесете в IRO Roth, оподатковуються в першу чергу, не після того, як ви їх знімете. Це може здатися великим ударом щодо вашого наявного доходу. Але гроші на рахунку Roth не обкладаються податком, коли ви знімаєте їх після виходу на пенсію. Тобто, ви не тільки не зобов’язані податками на свій внесок, ви не зобов'язані податками на інвестиційний дохід, який отримали ваші гроші.