Розумійте постійні ілюстрації страхування життя

Вибір постійного полісу страхування життя може бути заплутаним. Страховики пропонують широкий спектр полісів страхування життя, включаючи цілі, універсальні та змінні поліси життя (детальніше про типи полісів читайте у розділі "Вступ до страхування: види страхування життя"). Після того, як Ви вирішите про постійне страхування життя, яке Ви хотіли, Вам слід попросити Вашого незалежного агента надіслати Вам ілюстрацію полісу, який допоможе Вам зрозуміти умови.

Що таке ілюстрація страхування життя?

Термін "ілюстрація страхування життя" трохи вводить в оману, оскільки це не прості діаграми чи зображення. Ці ілюстрації є натомість гіпотетичними книгами, які точно показують, як може діяти політика за багатьох різних обставин та результатів. Ілюстрація може містити до 15-20 сторінок складного тексту, але вона дотримується загального формату та вказівок, встановлених регуляторами. Однак навіть при стандартизованому форматі не можна заперечувати, що ілюстрації важко зрозуміти навіть професіоналам.

Щоб створити ілюстрацію страхування життя, агент підключає багато різних змінних до програмної програми. Деякі з цих змінних включатимуть ваш вік, рейтинг здоров'я та сімейний анамнез. Інші змінні включають, як ви плануєте платити, передбачувану норму прибутку та вік, який ви будете наприкінці політики. Ці змінні допомагають програмному забезпеченню обчислити вартість страхування, витрати на поліси, витрати та учасників. Нарешті, змінні визначають заплановану або цільову премію.

Перевірте свої змінні на перших кількох сторінках

Перші кілька сторінок ілюстрації містять пояснення висвітлення, термінів та визначень. Ілюстрації кожної компанії відрізняються, як і ілюстрації для різних видів висвітлення. Переглядаючи ці сторінки, ви хочете переконатись, що агент ввів ваші правильні змінні - перевірте, чи ваш рейтинг, вік і спосіб планування оплати є правильними. Крім того, перевірте будь-яких вершників, які є частиною полісу, премії, і якщо поліс має рівень або збільшує вигоди від смерті (іноді називають варіант 1 або 2). Якщо у вас поліс із рівнем смертної допомоги в розмірі 250 000 доларів США та грошовою вартістю 25 000 доларів, поліс виплачуватиме лише 250 000 доларів США. Політика із збільшенням смертної допомоги на 250 000 доларів США та грошовою вартістю 25 000 доларів США заплатить 275 000 доларів США (допомога на смерть у розмірі 250 000 доларів США плюс грошова вартість 25 000 доларів). Оскільки ви купуєте більше страхування із збільшенням вигоди від смерті, цифри на ілюстрації відрізнятимуться.

Слід також пояснити поточні та максимальні комісійні витрати та витрати, а також мінімально гарантовані та поточні відсоткові або дивідендні ставки. Дуже важливо перевірити, чи всі змінні є правильними, оскільки коли компанія видає політику, товари, гарантовані контрактом, такі як ваш вік чи рейтинг, не можуть змінитися. Однак страховик може коригувати збори та ставки кредитування. Ці зміни не впливають на поліси прострочення, оскільки страховик поглинає будь-який ризик процентної ставки або підвищення вартості полісу та гарантії. Поки ви сплачуєте премію за графіком, поліс залишатиметься чинним до встановленого віку. Але в обмін, політика будує невелику грошову вартість.

Прочитайте книгу чи таблицю

Далі потрібно шукати книгу або таблицю, як правило, на сторінці чи біля неї, де потрібен ваш підпис. Виходячи із запропонованої премії, ці книги (позначені гарантовано та без гарантій) із п’ятирічним кроком ілюструють, як політика могла б діяти за різних сценаріїв.

Гарантована колонка (найгірший сценарій) ілюструє тривалість дії полісу, якщо страховик стягував би максимальні збори та сплачував мінімальну ставку відсотка чи дивіденду. Зазвичай політика прострочується задовго до вашої очікуваної смертності та підтримувати її в силі; вам потрібно було б заплатити значно більшу премію.

Негарантований стовпець може містити дві книги, які іноді називаються поточними або проілюстрованими та середньою точкою. Використовуючи запропоновану премію, поточна книга (найкращий сценарій) показує виплату від смерті та скільки грошової вартості політика могла б побудувати на основі поточних зборів за політику та високої пропонованої ставки кредитування відсотків чи дивідендів. Середня книга (найімовірніший сценарій) показує, як політика діятиме, беручи до уваги поточні комісійні комісії, але зі ставкою відсотка або дивіденду, яка знаходиться між поточною та гарантованою. Передбачувана норма прибутку зазвичай відображається у верхній частині кожного стовпця книги. Ілюстрація також буде містити багато сторінок детальних книг, що показують гарантовані та необезпечені значення з кожним роком, а також додаткові звіти, що показують збори та витрати за політику.

Вивчіть припущення щодо норми прибутку

Переглядаючи бухгалтерські книги, важливо подумати про свою толерантність до ризику та норму прибутковості. Якщо агресивна віддача проілюстрована в необезпеченій книзі, наприклад, змінна політика часто передбачає 7-8% повернення після зборів і витрат, а фактичний прибуток менший, поліс може прострочити достроково, або вам доведеться значно підвищити свою премію оплата в якийсь момент майбутнього. Пам'ятайте, що запропонована премія - це пропонована виплата, виходячи з припущень на ілюстрації. У більшості полісів (за винятком гарантій без прострочення та цілої життєвої політики) ви маєте можливість сплачувати більшу чи меншу премію.

Суть

Оскільки ви купуєте постійне страхування життя, щоб покрити решту життя, корисно використовувати консервативний підхід. Не продайте за найкращим сценарієм високої прибутковості щороку та нескінченно зростаючих грошових цінностей. Наприклад, у страхувальників, які купували універсальну політику життя 10-15 років тому (коли фіксовані процентні ставки становили 5-6%), сьогодні виникають проблеми з цією політикою. У сучасних умовах із низькою процентною ставкою ці політики лише заробляють мінімальну гарантовану ставку, і багато хто проходить, або власники, часто пенсіонери, змушені платити значно більші внески, щоб зберегти покриття.