Розуміння п'яти Cs кредиту

Фінансові установи намагаються зменшити ризик кредитування позичальників шляхом проведення кредитного аналізу для фізичних осіб та підприємств, які звертаються за новим кредитним рахунком або позикою. Цей процес заснований на перегляді п'яти ключових факторів, які прогнозують ймовірність виникнення дефолту позичальника по його боргу. Називають п'ять Cs кредиту, вони включають потужність, капітал, умови, характер та заставу. Не існує нормативно-правового стандарту, який вимагає використання п'яти кредитів, але більшість кредиторів переглядають більшість цієї інформації до того, як дозволяють позичальнику брати борг.

Кредитори оцінюють кожну з п'яти кредитних карт по-різному - наприклад, якісні порівняно з кількісними - оскільки вони не завжди легко піддаються чисельному розрахунку. Хоча кожна фінансова установа використовує власну варіацію процесу визначення кредитоспроможності, більшість кредиторів приділяє найбільшу кількість ваги потенціалу позичальника.

Ємність

Кредитори повинні бути впевнені, що позичальник має можливість повернути позику виходячи із запропонованої суми та умов. Що стосується заявок на отримання кредитів для бізнесу, фінансова установа перевіряє звіти про минулі грошові потоки компанії, щоб визначити, який дохід очікується від операцій. Окремі позичальники надають детальну інформацію про прибуток, який вони отримують, а також стабільність їх зайнятості. Потужність також визначається шляхом аналізу кількості та суми боргових зобов’язань, які позичальник наразі має непогашеними, порівняно із сумою доходу або доходу, що очікується кожного місяця.

Більшість кредиторів мають конкретні формули, які вони використовують, щоб визначити, чи є дієздатність позичальника прийнятною. Наприклад, іпотечні компанії використовують коефіцієнт заборгованості та доходу, який визначає місячний борг позичальника у відсотках від його щомісячного доходу. Кредитори сприймають високе співвідношення боргу та доходу як високий ризик, і це може призвести до зменшення або зміни умов погашення, які коштують більше протягом тривалості позики чи кредитної лінії.

Капітал

Кредитори також аналізують рівень капіталу позичальника при визначенні кредитоспроможності. Капітал для заявки на бізнес-позику складається з особистих інвестицій у фірму, нерозподіленого прибутку та інших активів, контрольованих власником бізнесу. Для заявок на особисті позики капітал складається із залишків заощаджень або інвестиційних рахунків. Кредитори розглядають капітал як додатковий засіб погашення боргового зобов’язання, якщо дохід чи дохід буде перервано, поки позика ще погашається.

Банки віддають перевагу позичальнику з великим капіталом, оскільки це означає, що позичальник має певну шкіру в грі. Якщо залучені власні гроші позичальника, це дає їм відчуття власності та надає додатковий стимул не замовчувати кредит. Банки кількісно вимірюють капітал у відсотках від загальної вартості інвестицій.

Умови

Умови стосуються умов самого кредиту, а також будь-яких економічних умов, які можуть вплинути на позичальника. Бізнес-кредитори переглядають такі умови, як сила чи слабкість загальної економіки та цілі позики. Фінансування оборотних коштів, обладнання чи розширення є загальними причинами, переліченими у заявах на отримання кредитних коштів. Хоча цей критерій, як правило, більше застосовується до корпоративних заявників, окремі позичальники також аналізуються на предмет їх необхідності брати борг. Типовими причинами є ремонт будинку, консолідація боргу або фінансування великих закупівель.

Цей фактор є найбільш суб'єктивним із п'яти кредитів С і оцінюється здебільшого якісно. Однак кредитори також використовують певні кількісні вимірювання, такі як відсоткова ставка позики, сума основної суми та тривалість погашення для оцінки умов.

Характер

Характер відноситься до репутації позичальника або запису щодо фінансових питань. Стара приказка про те, що минула поведінка - найкращий прогноз майбутньої поведінки, - це те, на що кредитори чесно підписуються. У кожного є своя формула або підхід до визначення характеру, чесності та надійності позичальника, але ця оцінка, як правило, включає як якісні, так і кількісні методи.

До більш суб'єктивним можна віднести аналіз освітньої практики та історії зайнятості боржника; виклик особистих або ділових довідок; та проведення особистої співбесіди з позичальником. Більш об'єктивні методи включають перегляд кредитної історії заявника або його балів, які агенції звітності за кредитами стандартизують до загальної шкали.

Хоча кожен із цих факторів відіграє певну роль у визначенні характеру позичальника, кредитори надають більше ваги останнім двом. Якщо позичальник не впорався з погашенням минулого боргу або має попереднє банкрутство, їх характер вважається менш прийнятним, ніж позичальник з чистою кредитною історією.

Застава

Особисті активи, заставлені позичальником як забезпечення для позики, відомі як застава. Позичальники бізнесу можуть використовувати обладнання або дебіторську заборгованість для забезпечення позики, тоді як окремі боржники часто заставляють заощадження, транспортний засіб або житло в якості застави. Заявки на позику під заставу розглядаються сприятливіше, ніж для незабезпеченої позики, оскільки позикодавець може стягнути актив у випадку, якщо позичальник припинить робити кредитні платежі. Банки оцінюють заставу кількісно за вартістю та якісно за сприйнятою легкістю ліквідації.

Суть

Кожна фінансова установа має свій метод аналізу кредитоспроможності позичальника, але використання п'яти кредитних кредитів є загальним як для індивідуальних, так і для бізнес-заявок на отримання кредиту. З квінтету потужність - в основному, здатність позичальника генерувати грошовий потік для обслуговування відсотків та основної суми за позикою - як правило, належить до найбільш важливих. Але заявники, які мають високі оцінки в кожній категорії, більш схильні отримувати більші позики, нижчу процентну ставку та вигідніші умови погашення.