Чи страхування життя є розумною інвестицією?

Що стосується розгляду страхування життя як інвестиції, ви, напевно, чули прислів’я: "Купіть термін та вкладіть різницю". Ця порада заснована на ідеї, що термін страхування життя є найкращим вибором для більшості людей, оскільки саме найменш дорогий вид страхування життя та залишає гроші безкоштовними для інших інвестицій.

Постійне страхування життя, інша основна категорія страхування життя, дозволяє страхувальникам накопичувати грошову вартість, а термін цього немає, але є дорогі збори за управління та комісійні агенти, пов'язані з постійними полісами, і багато фінансових консультантів вважають ці збори марною витратою грошей.

Коли ви чуєте фінансових радників і, найчастіше, агентів страхування життя, які виступають за страхування життя як інвестиції, вони посилаються на складову грошової вартості постійного страхування життя та способи інвестування та позичення цих грошей.

Коли є сенс інвестувати в страхування життя таким чином, і коли вам краще придбати термін купівлі та вкласти різницю? Давайте розглянемо деякі найпопулярніші аргументи на користь інвестування в постійне страхування життя та порівняння інших можливостей інвестування.

Ключові вивезення

• Є підстави використовувати частину грошової вартості вашого постійного полісу страхування життя для інвестування та причини придбати строкове страхування та вкласти різницю.
• Якщо ви використовуєте постійне страхування життя як інвестицію, ви не сплачуєте податки, поки не виймете гроші, і можете зберігати поліс до 120 років, доки ви сплачуєте премії вчасно.
• Ви також можете взяти позику під грошову вартість, щоб придбати будинок або сплатити витрати на навчання в коледжі своїх дітей, неоподатковувані податком, і отримати частину допомоги на смерть вашого поліса, поки ви живі, якщо розвинете певні медичні умови.
• При строковому страхуванні життя всі ваші виплати спрямовуються на виплату загибель для ваших бенефіціарів, без грошової вартості і, отже, без інвестиційної складової; це означає малі премії в обмін на велику користь від смерті.
• Однак більшість страхувальників зі строковим страхуванням життя в кінцевому рахунку втрачають те, що вони заплатили, оскільки поліс зазвичай закінчується до того, як бенефіціар може подати заяву.

Чи страхування життя - розумна інвестиція?

Постійне страхування життя

Існує багато аргументів на користь використання постійного страхування життя як інвестиції. Проблема полягає в тому, що ці пільги не характерні лише для постійного страхування життя. Ви часто можете отримати їх іншими способами, не сплачуючи великих витрат на управління та комісійних агентів, які постачаються з постійним страхуванням життя. Розглянемо декілька найбільш широко захищених переваг постійного страхування життя.

1. Ви отримуєте відкладене податком зростання.

Ця вигода від складової грошової вартості полісу постійного страхування життя означає, що ви не сплачуєте податки на будь-які відсотки, дивіденди або приріст капіталу у своєму полісі страхування життя, поки не вилучите доходи. Однак ви можете отримати цю саму вигоду, поклавши гроші на будь-яку кількість пенсійних рахунків, включаючи традиційні ІР, 401 (к) с, 403 (б) с, ПРОСТІ ІРА, СЕП ІРА та самозайняті плани 401 (к). .

Якщо ви збільшуєте свої внески на ці рахунки рік за роком, постійне страхування життя може мати місце у вашому портфелі та може забезпечити деякі податкові переваги.

2. Ви можете тримати більшість полісів до віку 120 років, якщо ви сплачуєте премії.

Основна рекламна перевага постійного страхування життя від строкового страхування життя - це те, що ви не втрачаєте покриття через встановлену кількість років. Термін полісу закінчується, коли ви закінчите свій термін, який для багатьох страхувальників становить 65 або 70 років. Але до 120 років кому буде потрібна ваша допомога на смерть? Швидше за все, люди, яким ви спочатку зняли поліс страхування життя - ваш подружжя та діти - або є самодостатніми, або теж померли.

3. Ви можете взяти позику під готівкову вартість, щоб придбати будинок або відправити своїх дітей до коледжу, не сплачуючи податків і пені.

Ви також можете використовувати гроші, які ви поклали на ощадний рахунок - той, за який ви не платите збори та комісії - щоб придбати будинок або відправити своїх дітей до коледжу. Але те, що дійсно мають на увазі страхові агенти, коли вони зазначають це, якщо ви покладете гроші на пенсійний план з вигідним податком, як 401 (к), і хочете зняти його з ціллю, відмінною від пенсії, вам, можливо, доведеться заплатити 10% пеня за достроковий розподіл плюс податок на прибуток. Крім того, деякі пенсійні плани, як, наприклад, 457 (b), ускладнюють або навіть неможливе отримання грошей для таких цілей.

Незважаючи на це, це, як правило, погана ідея ставити під загрозу вихід на пенсію, застосовуючи пенсійні заощадження з якоюсь іншою метою, штрафом чи ні. Також погана ідея плутати страхування життя з ощадним рахунком. Більше того, коли ви позичите гроші зі свого постійного страхового полісу, він нараховуватиме відсотки, поки ви не погасите їх, а якщо ви помрете перед тим, як погасити кредит, ваші спадкоємці отримають меншу випадок від смерті. Непогашені позики можуть навіть призвести до відміни полісу.

4. Постійне страхування життя може забезпечити прискорені вигоди, якщо ви станете критично чи смертельно хворими.

Ви можете отримати будь-яку суму від 25% до 100% від постійної вигоди від страхування життя перед смертю, якщо у вас виникнуть такі умови, як серцевий напад, інсульт, інвазивний рак або ниркова недостатність на кінцевій стадії. Переваги прискорених пільг, як їх називають, ви можете використовувати їх для оплати рахунків за медичні послуги та, можливо, насолоджуватися кращою якістю життя в останні місяці. Недолік - ваші бенефіціари не отримуватимуть повної смертної вигоди, яку ви намірили, коли ви зняли поліс. Крім того, ваше медичне страхування вже може забезпечити достатнє покриття для ваших медичних рахунків.

Крім того, деякі термінові політики пропонують цю функцію; це не унікально для постійного страхування життя. Деякі поліси також стягують додаткові кошти за прискорені пільги - як би постійні внески на страхування життя ще не були достатньо високими.

Використання постійного страхування життя в якості інвестиції може мати сенс для певних осіб з високою чистою вартістю, які прагнуть мінімізувати податок на нерухомість, але для середньостатистичної людини покупка терміну та вкладення різниці зазвичай є кращим варіантом.

Термін страхування

Купуючи терміновий поліс, усі ваші внески спрямовуються на забезпечення смертної вигоди для ваших бенефіціарів. Термінове страхування життя, на відміну від постійного страхування життя, не має жодної грошової вартості і тому не має інвестиційної складової.

Однак ви можете вважати термін страхування життя як інвестицію в тому сенсі, що ви сплачуєте порівняно мало премій в обмін на відносно велику випадок від смерті.

Приклад страхування життя приклад

Наприклад, 30-річна жінка, яка не палить, має відмінний стан здоров'я, може отримати 20-річний термін полісу зі смертною виплатою в розмірі 1 мільйона доларів за 480 доларів на рік. Якщо ця жінка помер у віці 49 років після сплати премій протягом 19 років, її пільговики отримають 1 мільйон доларів США, не сплачуючи податки, коли вона заплатила всього 9 120 доларів. Термінове страхування життя забезпечує незрівнянну віддачу від інвестицій у випадку, якщо вашим бенефіціарам коли-небудь доведеться ним користуватися. При цьому, це забезпечує негативну віддачу від інвестицій, якщо ви серед більшості страхувальників, бенефіціари яких ніколи не подають претензії. У такому випадку ви заплатите порівняно низьку ціну за спокій, і можете відсвяткувати той факт, що ви ще живий.

Ви справді ненавидите ідею потенційно «скинути» майже 10000 доларів протягом наступних 20 років? Що буде, якби ви інвестували 480 доларів на рік на фондовий ринок? Якщо ви заробили середньорічний прибуток у розмірі 8%, ви отримали б 25 960 доларів через 20 років до податків та інфляції. Враховуючи додаткові витрати на внесення цих 480 доларів на рік до строкових внесків на страхування життя замість того, щоб інвестувати їх, ви насправді "викидаєте" 25 960 доларів. Але якщо ви помрете без страхування життя протягом цих 20 років, ви залишите своїх спадкоємців майже нічого, а не мільйон доларів.

Приклад постійного страхування життя

Що робити, якщо ви купили замість цього постійне страхування життя? Та сама жінка, описана вище, яка придбала цілий поліс страхування життя у тієї ж страхової компанії, може розраховувати платити 9, 370 доларів щорічно. Вартість всієї життєвої політики за один рік трохи менше, ніж термін життєвої політики протягом 20 років. Отже, скільки вартості готівки ви нарощуєте за ці додаткові витрати?

- Через п’ять років гарантована грошова вартість полісу становить 19 880 доларів, і ви сплатите премії 46 850 доларів.

- Через 10 років гарантована грошова вартість полісу становить 65 630 доларів, і ви сплатите премії в розмірі 93 700 доларів США.

- Через 20 років гарантована грошова вартість полісу становить 181 630 доларів, і ви заплатите 187 400 доларів премії.

Але через 20 років, якби ви купили термін за 480 доларів на рік і вклали різницю в 8 890 доларів, у вас буде 480 806 доларів до сплати податків та інфляції при середньорічній доходності 8%.

"Звичайно, - кажете ви, - але постійний поліс страхування життя гарантує повернення. Мені не гарантується 8% прибуток на ринку". Це правда. Якщо у вас немає толерантності до ризику, ви можете покласти додаткові 8 890 доларів на рік на ощадний рахунок. Ви заробляєте 1% щорічно, припускаючи, що процентні ставки ніколи не піднімаються від сьогоднішніх історичних мінімумів. Через 20 років у вас буде 208 671 долар. Це ще більше, ніж гарантована грошова вартість постійної поліси в розмірі 181 630 доларів. Однак, коли ви помираєте без постійного або строкового страхування життя, ваші спадкоємці не отримують нічого, крім ваших заощаджень та інвестицій. (Детальніше про те, як читати, див. "10 найкращих страхових компаній для ветеранів")