Незахищений
Незабезпечені позики або кредитні лінії (LOC) - це позики, де кредитування відбувається без забезпечення застави рівної вартості. Застава - це майно або інші цінні активи, які позичальник пропонує як спосіб забезпечення позики. У незабезпеченому кредиті позикодавець позичатиме кошти на основі інших чинників, що відповідають вимогам позичальника. До таких кваліфікуючих факторів належать кредитна історія, дохід, стан роботи та інші існуючі борги.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ незахищеним
Незабезпечені позики представляють високий ризик для кредиторів. Оскільки немає застави, яку можна було б використати, якщо позичальник не використовує позику, позикодавець не має жодної цінності вимагати і не покривати їхні витрати. Дефолт відбувається, коли боржник не в змозі виконати свої юридичні зобов'язання щодо сплати боргу. Натомість, вимагаючи застави, позикодавець повинен буде звернутися до цивільних позовів. Такі дії включають наймання колекторського агентства та подання позову про відшкодування незаплачених залишків.
Забезпечені позики та кредитні лінії (LOC) часто мають високі відсоткові ставки. Ці ставки допомагають ізолювати кредиторів від ризиків втрат. Найпоширеніші форми незабезпечених коштів - кредитні картки та особисті позики.
Відмінності між незабезпеченими та забезпеченими кредитами
Багато людей вже знайомі з забезпеченими позиками у вигляді іпотечних кредитів та автокредитами. В обох цих випадках вилучення застави, що забезпечує позику, може відбутися у разі невиконання зобов'язань. Для іпотечних кредитів це явище називається викупом. Після того, як позичальник пропустив платіж, розпочався процес за замовчуванням. Обслуговувач виконає юридичні вимоги щодо їх повернення на майно, яке забезпечило заставу.
Що стосується авто, човна чи інших великих позик на обладнання, цей процес є поверненням у власність. Як стягнення, так і повернення позичальника, позичальник втратить предмет, що забезпечує позику.
Забезпечені позики або борг мають ліміти, встановлені вартістю запропонованого застави. Що стосується домашньої іпотеки, позичальник може отримати лише частину загальної справедливої ринкової вартості майна. Авто, човни та інші позики також відповідають цій схемі.
Проблеми із закритим потоком
З крахом ринку житла 2006 року нерухомість, що викупила, заполонила ринок. Цей масовий приплив будинків призвів до зниження вартості всіх будинків. До краху домашні значення зростали експоненціально, зробивши бульбашку. Коли бульбашка на ринку житла лопнула, проблема була двоякою.
По-перше, надлишок будинків призвів до зниження загальної вартості житла. Тому що, як і вся продукція, більший попит призводить до підвищення цін, тоді як більша пропозиція, ніж попит, збиває ціни. Це падіння вартості спричинило падіння другого взуття. Власники будинків, побачивши, що вартість інвестицій падає, сподівалися продати. Через кількість готової поставки вони часто вважали це важким, якщо не неможливим. Вони, у свою чергу, починають дефолтувати свої іпотечні кредити.
Банки відшкодували ці властивості, а потім виявили, що продати їх також не можуть. Деякі з цих банків потрапили в результаті, що наводило приклад того, як навіть забезпечені позики можуть бути ризикованим бізнесом. Умови кредитування кардинально змінилися після краху житла в 2006 році, і банки тепер є більш консервативними.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.