Позика незабезпечена
Незабезпечена позика - це позика, яка видається та підтримується лише кредитоспроможністю позичальника, а не будь-яким видом застави. Незабезпечені позики - іноді їх називають позиками для підпису чи особистими позиками - затверджуються без використання майна чи інших активів як застави. Тому умови таких позик, включаючи схвалення та отримання, найчастіше залежать від кредитної оцінки позичальника. Зазвичай позичальники повинні мати високі кредитні бали, які мають бути затверджені для певних незабезпечених позик. Кредитна оцінка - це числове представлення здатності позичальника повертати борг і відображає кредитоспроможність споживача, виходячи з їхньої кредитної історії.
1:25Позика незабезпечена
Як працює незабезпечена позика
Незабезпечений кредит виступає на відміну від позики під заставу, в якій позичальник позичає певний вид активів як заставу для позики. Заставлені активи підвищують "захищеність" кредитора для надання позики. Приклади забезпечених позик включають іпотечні або автокредити. З іншого боку, незабезпечені позики є більш ризиковими для кредиторів, і, як правило, зазвичай вищі процентні ставки. Незабезпечені позики також вимагають вищих кредитних балів, ніж забезпечені позики. У деяких випадках кредитори дозволять заявникам позики з недостатньою сумою кредиту надати прихильник, який може взяти на себе юридичне зобов'язання виконати борг у разі невиконання позичальником. Дефолт виникає, коли позичальник не повертає відсотки та основні платежі за кредит або борг.
Ключові вивезення
- Незабезпечена позика - це позика, яка підтримується лише кредитоспроможністю позичальника, а не будь-яким видом застави.
- Незабезпечені позики іноді називають позиками особистого користування або підписами, оскільки вони не використовують майно або інші активи як заставу.
- Незабезпечені позики є більш ризиковими для кредиторів, ніж забезпечені позики, що призводить до підвищення процентних ставок і вимагає більш високих кредитних показників.
Види незабезпечених позик
До незабезпечених позик належать кредитні картки, студентські позики та особисті позики - всі вони можуть бути револьверними або строковими позиками.
- Поворотний кредит - це позика, яка має кредитний ліміт, який можна витратити, погасити та витратити заново. Приклади оборотних незабезпечених позик включають кредитні картки та особисті кредитні лінії.
- Навпаки, терміновий кредит - це позика, яку позичальник погашає рівними частинами, поки позика не буде погашена наприкінці строку її дії. Хоча ці типи позик часто пов'язані із забезпеченими позиками, існують також незабезпечені строкові позики.
- Кредитний консолідаційний кредит для виплати кредитних карток або кредиту для підпису у банку вважатиметься незабезпеченим строковим кредитом.
Існує достатньо даних, які дозволяють припустити, що ринок незабезпечених позик зростає завдяки частково новим фінансовим технологіям. У звіті про споживчий кредит у грудні 2018 року TransUnion прогнозував, що залишки за кредитними картками у США в 2019 році зростуть на 4% до 840 мільярдів доларів. Прогнози також включали особисті залишки кредитів, які, як очікується, збільшаться на 20% до найвищого рівня до 156, 3 млрд доларів до кінця 2019 року.
За останнє десятиліття спостерігається зростання рівномірного кредитування через Інтернет та мобільні кредитори, що збігається з різким збільшенням незабезпечених позик. В іншому звіті TransUnion виявив, що "фінтех", або фірми з фінансових технологій, становили 38% незабезпечених залишків особистих позик у 2018 році, порівняно із 5% у 2013 році.
Оскільки вони є більш ризиковими для кредиторів, незабезпечені позики, як правило, мають більш високі відсоткові ставки і вимагають вищих кредитних балів, ніж забезпечені позики.
Позика, що не є забезпеченою, проти позики до оплати
Альтернативні позикодавці, такі як кредитори, що виплачуються, або компанії, що пропонують аванси торговельних готівкових коштів, не пропонують забезпечених позик у традиційному розумінні цієї фрази. Їх позики не забезпечені матеріальним заставою, як іпотечні та автокредити. Однак ці кредитори вживають інших заходів для забезпечення погашення.
Зокрема, позикодавці вимагають, щоб позичальники здавали їм затриманий чек або погоджувались на автоматичне зняття зі своїх чекових рахунків для погашення позики. Багато кредитних авансових кредиторів онлайн-продавця вимагають від позичальника сплатити певний відсоток продажів в Інтернеті через службу обробки платежів, наприклад, PayPal. Ці позики вважаються незабезпеченими, хоча вони частково забезпечені.
Спеціальні міркування щодо незабезпеченої позики
Якщо позичальник за замовчуванням забезпечив позику, позикодавець може повернути заставу для відшкодування збитків. На противагу цьому, якщо позичальник за замовчуванням надає незабезпечену позику, позикодавець не може вимагати будь-якого майна. Однак позикодавець може вживати інших дій, наприклад, доручити інкасаційному агентству стягнути борг або взяти позичальника до суду. Якщо суд вирішить на користь позикодавця, заробітна плата позичальника може бути накопичена. Також застава може бути розміщена в будинку позичальника, або позичальник може бути зобов'язаний сплатити борг в іншому випадку.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.