Що станеться, якщо ви не сплатите студентські кредити?

Якщо ви не сплатите студентський кредит (кредити), ви, ймовірно, не знайдете команду озброєних американських маршалів біля ваших вхідних дверей, як це зробив один чоловік Техасу. І все-таки дуже погана ідея ігнорувати цей борг.

Здебільшого неплатеж за студентською позикою має точно такі ж наслідки, як і несплата кредитної картки. Однак, з одного ключового відношення, це може бути набагато гірше. Більшість студентських позик гарантується федеральним урядом, а федерати мають повноваження, про які стягувачі боргів можуть лише мріяти. Напевно, це не буде так погано, як озброєні маршали у ваших дверях, але це може бути дуже неприємно.

Ось що відбувається.

Ключові вивезення

• Можливо, ви зможете скористатись федеральними програмами допомоги студентам, які допоможуть повернути свій борг до того, як він вийде з дефолту.
• Повідомте свого кредитора, якщо у вас можуть виникнути проблеми із поверненням студентського кредиту.
• Якщо ви не сплатите студентський кредит протягом 90 днів, заборгованість класифікується як прострочена, а це означає, що ваш кредитний рейтинг спричинить удару.
• Через 270 днів студентська позика за замовчуванням може бути передана в колекторське агентство для відновлення.

По-перше, ти "проступник"

Якщо виплата за кредитом прострочена на 90 днів, вона офіційно є "проступкою". Про цей факт повідомляють усі три основні кредитні бюро. Ваш кредитний рейтинг вдарить.

Це означає, що будь-яким новим заявкам на отримання кредиту може бути відмовлено або надано лише за вищими процентними ставками, доступними ризикованим позичальникам. Поганий кредитний рейтинг може наслідувати вас іншими способами. Потенційні роботодавці часто перевіряють кредитні рейтинги заявників і можуть використовувати це як міру вашого характеру. Так само роблять постачальники послуг мобільного телефону, які можуть відмовити вам у бажаному договорі на послугу. Комунальні компанії можуть вимагати заставу від клієнтів, які вони не вважають кредитоспроможними. Потенційний орендодавець може відхилити вашу заявку.

Неплатеж за студентською позикою має більшість таких самих наслідків, як і несплата кредитної картки.

Обліковий запис "За замовчуванням"

Коли ваш платіж запізнюється на 270 днів, він офіційно є "за замовчуванням". Фінансова установа, якій ви зобов'язані гроші, передає ваш рахунок в інкасаційне агентство. Агентство зробить все можливе, щоб ви платили, окрім дій, які заборонені Законом про справедливі практики стягнення боргів. Також стягувачі боргів можуть взяти плату за покриття витрат на стягнення грошей.

Це може пройти роки вниз, перш ніж федеральний уряд втягнеться, але коли це стане, його повноваження значні. Він може скористатись поверненням податку та застосувати його до непогашеної заборгованості. Він може прикрасити вашу зарплату, це означає, що він зв’яжеться з вашим роботодавцем і влаштує частину вашої зарплати направити безпосередньо уряду.

Що ти можеш зробити

Цих грізних наслідків можна уникнути, але вам потрібно вжити заходів до того, як ваш кредит буде невиплачено Кілька федеральних програм покликані допомогти, і вони відкриті для всіх, хто має федеральні студентські позики, наприклад, позики Стаффорда або Град Плюс, хоча не для батьків, які позичали на своїх дітей.

Три подібні програми, що називаються поверненням на основі доходу (IBR), «Виплата заробіток» (PAYE) та «Переглянута оплата як ви заробляєте» (REPAYE), знижують виплати за кредитом до доступного рівня, виходячи з доходу заявника та розміру родини. Уряд може навіть внести частину відсотків за кредит і вибачить залишки боргу після здійснення платежів протягом певних років.

Залишок справді прощається, але лише після 20 - 25 років виплат. Виплати можуть бути зведені до нуля, але лише тоді, коли у боржника є дуже низький дохід.

Програма прощення позики державній службі розроблена спеціально для людей, які працюють на державних робочих місцях, або для уряду, або для некомерційної організації. Люди, які беруть участь, можуть мати право на прощення федерального боргу через 10 років роботи та 10 років виплат.

Деталі цих федеральних програм доступні в Інтернеті, як і інформація про придатність. Важливо пам’ятати, що жодна з цих програм не доступна людям, чиї студентські позики втратили дефолт.

Хороший перший крок - зв’язатися зі своїм кредитором, як тільки ви зрозумієте, що у вас можуть виникнути проблеми з настанням платежів. Кредитор, можливо, зможе співпрацювати з вами за більш прийнятним планом погашення або направити вас на одну з федеральних програм.

Один верх

Існує перевершення студентського боргу. Якщо ви будете тримати свої платежі, це покращить ваш кредитний рахунок. За даними Experian, споживачі зі студентською заборгованістю в середньому мають більшу кредитну оцінку, ніж ті, хто не має студентської заборгованості. Ця солідна кредитна історія може мати вирішальне значення для молодого дорослого, який намагається забезпечити перший кредит на автомобіль або іпотеку будинку.

Найгірший випадок

Справжній найгірший сценарій - це людина, яка опинилася з озброєними американськими маршалами на порозі. Він позичив гроші на 29 років раніше і не зміг повернути позику. Уряд остаточно подав позов. За даними Служби маршалів США, кілька спроб вручити йому ухвалу суду провалилися. Зв’язавшись по телефону в 2012 році, він відмовився з'являтися в суді. Того року суддя видав йому ордер на арешт, посилаючись на його відмову в явці. Коли маршали, нарешті, зіткнулися з ним поза його домом, він сказав CNN: "Я пішов всередину, щоб дістати свій пістолет, тому що я не знав, хто такі хлопці".

Ось так ви опинитесь перед озброєною владою американських маршалів, із місцевою поліцією як резервну, за несплату студентського кредиту в розмірі 1500 доларів. Для запису чоловік сказав, що думає, що він сплатив борг, не знав про ордер на арешт і не пам’ятав телефонний дзвінок.

Однак навіть ця сумна історія має досить щасливе закінчення. Затягнувшись до суду, нарешті, чоловік погодився почати виплачувати свій стародавній студентський кредит плюс нараховані відсотки у розмірі 200 доларів на місяць. Після 29-річного інтересу борг на 1500 доларів США виріс приблизно до 5 700 доларів.

Суть

Уряд і банки мають чудову причину для роботи з людьми, які мають проблеми з виплатою студентських кредитів. Заборгованість за студентські позики досягла найвищого часу, зараз, за ​​оцінками, 45 мільйонів людей заборгували в середньому на 37 000 доларів. Ви можете бути впевнені, що банки та уряд так само прагнуть отримати гроші, як і ви їх повертаєте.

Просто переконайтеся, що ви попередити їх, як тільки побачите попереду потенційні проблеми. Ігнорування проблеми лише погіршить її. (Про те, як читати, див. "Хто насправді є боргом студентської позики?")