Що таке іпотечна компанія?

Іпотечна компанія - це фірма, що займається бізнесом походження та / або фінансування іпотеки житлової або комерційної власності. Іпотечна компанія часто є лише засновником позики; вона продає на ринок потенційних позичальників і шукає фінансування у однієї з декількох клієнтських фінансових установ, які надають капітал для самої іпотеки.

Це частково є причиною того, що багато іпотечних компаній збанкрутували під час кризису з найвищою іпотекою 2007-2008 років. Оскільки вони не фінансували більшість позик, у них було мало власних активів, і коли ринки житла висихали, їхні грошові потоки швидко випаровувалися.

Іпотечні кредитори зазвичай пропонують портфель іпотечних кредитів потенційним покупцям дому, включаючи фіксовану ставку, регульовану ставку, FHA, VA, військові, джембоси, рефінансування та кредитні лінії власного капіталу (HELOC).

Закон про рівні можливості кредитування забороняє дискримінацію щодо кредитів за віком, расою, кольором, релігією, національним походженням, статтю, сімейним становищем або через те, що ви отримуєте громадську допомогу. Кредиторам також забороняється відмовляти від подання заявок або нав'язувати різні умови через ці фактори.

Нарешті, він забороняє позикодавцям відмовляти в іпотеці пенсіонерам, якщо всі стандартні критерії виконуються - такі речі, як ваш кредитний рахунок, розмір внеску, ваші ліквідні активи та співвідношення боргу до доходу. Хоча незрозуміло, як довго триватиме тенденція, позитивні економічні дані вказують на те, що для найближчих майбутніх покупців можуть продовжувати користуватися низькими процентними ставками за іпотекою.

Велика трійка іпотечних кредитів

Ось три основні національні гравці на іпотечній арені.

Wells Fargo & Company

Сан-Франциско Веллс Фарго (NYSE: WFC) - всесвітньо визнане ім’я в галузі іпотечного кредитування, незважаючи на те, що в 2018 році йому довелося заплатити понад 2 мільярди доларів штрафу, щоб розрахуватися з Міністерством юстиції США. Журнал Wall Street Journal повідомляв, що цей штраф був "через продаж токсичних цінних паперів, що знаходяться під заставою, внаслідок фінансової кризи".

Незважаючи на те, що Wells Fargo & Co., боровся під тяжким розслідуванням, яке починається більше десяти років тому, воно залишається надійним гравцем в іпотечній галузі.

Ключові вивезення

• Деякі іпотечні компанії пропонують іпотечні послуги під ключ, включаючи походження, фінансування та обслуговування іпотечних кредитів.
• Деякі іпотечні кредитори пропонують креативні та нестандартні кредитні пропозиції, як-от відсутня плата за походження або пропонують позику тим, у кого менше зоряного кредиту.
• До факторів, що відрізняють одну іпотечну компанію від іншої, відносяться відносини з банками фінансування, пропоновані продукти та внутрішні стандарти андеррайтингу.
• Можна заповнити заявку на іпотеку повністю в Інтернеті, як у випадку з ракетною іпотекою Quicken, хоча деякі клієнти воліють зустрічі віч-на-віч із пропозицією позики в банку.

Wells Fargo пропонує звичайне меню іпотечних продуктів - фіксовану ставку, регульовану ставку, FHA, VA, військові, джембо, рефінансування та позики власного капіталу (HELOC) - а також невідповідні позики зі спеціальними функціями для покупців високих -цінні властивості.

Наприклад, майнові позики WFC мають гнучкі варіанти викупу, що дозволяють клієнтам здійснювати менші платежі протягом перших років іпотечного кредитування. Інші продукти дозволяють клієнтам поєднувати свої іпотечні кредити з позиками власного капіталу. Нещодавно його онлайн-платформу було оновлено для поліпшення можливостей обробки, і тепер ви можете подавати заявку на позику та відслідковувати її через Інтернет зі свого комп’ютера, смартфона чи планшета.

На веб-сайті компанії є значна кількість навчального матеріалу, який допоможе вам дізнатися про свої іпотечні варіанти, плюс ви можете порівняти ставки та варіанти позики та розрахувати свої платежі. Незважаючи на те, що значна частина заявок робиться в Інтернеті, вони пропонують домашнього консультанта з іпотечної допомоги, який допоможе вам пройти процес.

Корпорація Банку Америки

Банк Америки (NYSE: BAC) відомий своїми креативними способами збуту нових іпотечних товарів. Наприклад, у травні 2019 року компанія оголосила про нову, але обмежену програму надання іпотечних кредитів без зборів за походження. Крім того, Bank of American пропонує також іпотеку «Доступне рішення про позику», яка є позикою з фіксованою ставкою для позичальників з низьким і середнім рівнем доходу, повідомляє компанія. Завдяки цій іпотеці Банк Америки виходить за рамки традиційних методів оцінювання кредитів, щоб оцінити заявників, які демонструють відповідальність на основі інших критеріїв, таких як орендна плата та історія платежів у спортзалі.

У порівнянні з 3-відсотковою позикою FHA, версія банку Bank of America не вимагає від позичальників платити за приватне іпотечне страхування. Банк Америки зробив стрімкі 46, 6 мільярда доларів за кредитами на житло понад рік тому, ввівши його в топ-10 списку найбільших іпотечних кредиторів.

Містер Cooper Group Inc.

Містер Купер (раніше Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) є ініціатором і обслуговувачем іпотечного кредиту, що базується в Коппелл, Техас. За даними компанії, вона має приблизно 8 500 співробітників і є одним з найбільших небанківських кредиторів у Сполучених Штатах. Станом на 2019 рік, за даними веб-сайту компанії, вона має 3, 8 мільйона клієнтів і отримала 21, 8 мільярда позик.

Кредитор пропонує позичальникам різноманітний вибір варіантів іпотечних продуктів, включаючи FHA, VA та Fannie Mae, USDA та кредити з джембоу. Він також пропонує власникам іпотечних кредитів винагороду за кредитною карткою, яка дозволяє їм застосовувати бали до їх довірителя.

TD Bank

Серед цегельних та мінометних закладів найчастіше цитують TD Bank, який пропонує ряд іпотечних продуктів, включаючи фіксовану ставку, регульовану ставку, джембоси та державні позики, а також власний іпотечний кредит Right Right для покупців, які зустрічаються вимоги з низьким до середнього рівня доходу (або якщо нерухомість, яку ви купуєте, знаходиться у зоні з низьким та середнім рівнем доходу). Щоб отримати попередню кваліфікацію, ви можете зателефонувати до іпотечного консультанта TD Bank або відвідати біля вас банк TD (багато хто продовжив години роботи і відкритий по суботах і неділях).

Для заповнення заявки вам знадобиться підписана угода купівлі-продажу, і як тільки вона буде подана, TD Bank каже, що повернеться вам наступними кроками протягом 24 годин, і отримає кредитну оцінку ваших витрат на закриття протягом трьох робочих днів з ви подаєте заявку.

Інтернет іпотечний кредитор

Як зазначається у Wells Fargo, багато банків пропонують онлайн-заявку. Якщо, однак, вам зручно переходити цілком цифрово, є декілька веб-іпотечних кредиторів. Оскільки їм не вистачає накладних витрат, вони часто можуть забезпечити кращі процентні ставки, кажуть прихильники.

Прискорити позики

Quicken Loans - кредитор на основі Детройту, який став домашньою назвою завдяки вражаючим зусиллям брендингу. Компанія відома тим, що має конкурентоспроможні ставки та кілька унікальних іпотечних товарів, не пропонованих конкурентами. Він пропонує іпотечні кредити в усіх штатах по всій країні, і це один з найбільших інтернет-роздрібних іпотечних кредиторів, згідно з даними National Mortgage News, виданням, що збирає щоквартальні рейтинги іпотечної галузі.

Пропозиція іпотечного товару включає фіксовану ставку, регульовану ставку, FHA, jumbo, VA, зворотну іпотеку та YOURgage - що пропонує умови погашення, які ви можете налаштувати за межі типових іпотечних кредитів на 15 та 30 років, що надаються більшістю компаній. Ви можете вибрати будь-який термін позики від 8 до 30 років (з однорічним кроком) і отримати фіксовану ставку.

Це може бути особливо вигідним для тих, хто рефінансує іпотеку: якщо у вас, скажімо, 23 роки залишилось на поточному кредиті та ви хочете рефінансувати, але не бажаєте повернути термін до 30 років або взяти 15-річну позику (яка принесе більш високі щомісячні платежі), ви можете отримати 23-річну позику, таким чином підтримуючи існуючий термін, але за вигідними тарифами.

Quicken також пропонує ракетну іпотеку. Все, від початкової заявки та перевірки кредиту до планування домашньої оцінки, робиться в Інтернеті. (Якщо ви застрягли в дорозі, у вас все ще є можливість зателефонувати на безкоштовний номер та поспілкуватися з реальним кредитним службовцем.) Це повністю онлайн-процес, який дозволяє вам схвалити покупку дому за лічені хвилини. Компанія прагне закрити більшість своїх позик протягом 30 днів, і вона має рейтинг A + у Better Business Bureau (BBB).

Гарантована ставка

Гарантована ставка пропонує онлайн-заявку на іпотечний кредит, яка схожа на ракетну іпотеку Quicken Loans. Ви навіть можете заповнити свою первинну заявку та безкоштовно переглянути свої кредитні результати за допомогою трьох головних бюро, і все це на вашому смартфоні. Виходячи з того, для чого вам підходить ваш кредит, мобільний додаток дозволяє вибрати структуру процентних ставок та комісійних платежів та заблокувати її на початку, у разі підвищення ставок.

У більшості випадків у вас є можливість сплатити більш високу плату за первинний внесок, щоб отримати нижчу відсоткову ставку, або ви можете сплатити меншу плату, іноді навіть без комісії, і взяти більш високу ставку. (Загальне правило полягає в тому, що чим довше ви плануєте зберігати іпотечний кредит, тим більше вам слід сплачувати авансовий внесок за нижчу ставку, оскільки виплачуєте менші вигоди за відсотки, які ви більше з часом. Гарантована ставка станом на 2019 рік була оцінена A -Плюс Бюро кращого бізнесу та отримав більшість п'ятизіркових оглядів на веб-сайтах з питань фінансів та нерухомості, таких як Bankrate.com та Zillow.com.

кредитDepot

LoanDepot - прямий іпотечний кредитор, тобто компанія сама надає кошти при закритті, а не просто виступає посередником, передаючи позику третій стороні. Є одна менша людина, якій доведеться платити, що часто означає кращу угоду. Поряд з конкурентними ставками, кредитDepot пропонує можливість отримати котирування ставок на своєму веб-сайті за лічені секунди. Компанія застосовує політику, яка не здійснює керування, забороняючи свої кредитні пропозиції намагатися перемогнути позичальників на інший тип позики, щоб отримати більший чек на комісію. Станом на липень 2019 року компанія отримала оцінку A-plus.

В епоху, коли бюрократія та бюрократія розтягували процес іпотеки довше, ніж більшість споживачів вважають за потрібне, швидке закриття є великою точкою продажу для кредитуDepot. Більше того, політика компанії "без керівництва" обіцяє, що жоден кредитний працівник ніколи не намагатиметься перенаправити вас в інший кредит, ніж той, який ви хочете, щоб заробити вищу комісію. Навіть якщо в останні роки у вас були важкі часи або пробої з рахунками, іпотечний кредит з кредитного депо не може бути недосяжним: компанія пропонує клієнтам погодження з кредитними показниками лише 580.

Суть

Визначити найбільші іпотечні компанії легко, але хто найкращі іпотечні компанії? Це дещо залежить від того, як любить працювати власник будинку.

Багато людей вважають за краще пройти процес іпотеки особисто, а не по телефону або через Інтернет. Для когось може бути простіше задавати питання, коли вони стикаються віч-на-віч із кредитором - плюс це може означати більш персоналізовану послугу.

Якщо це вам здається, хорошим місцем для початку є ваш місцевий банк, де ви вже маєте рахунки. Люди, які вже знають вас, і цінують ваш бізнес - і те, і інше може допомогти прискорити процес і забезпечити, що вас не залишать високі та сухі дні до закриття.