Що таке платіж за PMI і чи потрібно його кожному платити?

PMI, також відомий як приватне іпотечне страхування, є захистом позикодавця у випадку, якщо ви не встановите основну іпотеку, і будинок перейде в стягнення.

Коли позичальники звертаються за кредит на житло, кредитори, як правило, вимагають авансовий внесок у розмірі 20% від вартості придбання нерухомості. Якщо позичальник не може дозволити собі цю суму, позикодавець, як правило, розглядає позику як більш ризиковану інвестицію і вимагатиме, щоб позичальник взяв ПМІ.

Однією з причин уникати ІПП є те, що як тільки ви його матимете, його можна буде складно скасувати.

PMI, як правило, виплачується щомісяця як частина загальної виплати іпотечного кредитора. За умови, що позичальник здійснює поточні платежі, їхній позикодавець повинен припинити PMI на дату, коли запланований балансовий баланс досягне 78% від початкової вартості житла (іншими словами, коли власний капітал досягає 22%). Крім того, позичальник, який заплатив достатню частину основної суми позики (еквівалент 20% початкового внеску), може зв’язатися зі своїм кредитором та попросити зняти платіж за ІПЦ.

Вартість ПМІ

ПМІ може коштувати від 0, 5% до 1% від усієї суми іпотечного кредиту щорічно, що може збільшити виплату іпотеки зовсім небагато. Скажімо, наприклад, що у вас була позика в розмірі 1% PMI за позику в 200 000 доларів. Ця плата додала б приблизно 2000 доларів на рік, або 166 доларів щомісяця, до вартості вашої іпотеки. А потенційному покупцеві житла, можливо, доведеться навіть заплатити більше, оскільки, за словами Zillow, середня ціна лістингу будинків у США станом на грудень 2018 року становила 275 000 доларів.

Ключові вивезення

• Кредитори вимагають, щоб позичальники платили PMI або приватне іпотечне страхування, коли вони не можуть внести внесок у новий будинок, рівний 20% від вартості придбання нерухомості.
• ІПЦ може коштувати від 0, 5% до 1% від загальної суми позики щорічно і зазвичай включається в щомісячну виплату позичальника.
• Покупець, який перебуває на дому, може уникнути платежів із ІПЦ, накопичивши менший кредит, щоб покрити початковий внесок на первинну іпотеку, або вибравши придбання менш дорогого будинку.

Ця вартість може стати вагомою причиною уникати прийому ІМП, а також того, що скасування ПМІ, як тільки ви його отримаєте, може бути складним. Однак для багатьох людей PMI має вирішальне значення для купівлі будинку, особливо для перших власників, які, можливо, не заощадили необхідні кошти для покриття 20% початкового внеску. Платити за цю страховку можна, зрештою, варто для покупців, які прагнуть мати власний дім.

Як уникнути ПМІ

Якщо у домашнього покупця немає коштів на 20% -ний внесок, можливо, уникнути PMI, взявши два позики - меншу позику (як правило, за більш високою процентною ставкою), щоб покрити суму 20% -ної знижки, плюс основна застава. Ця практика загальновідома як піггітинг. Хоча позичальник бере на себе два кредити, ПМІ не потрібно, оскільки кошти за другою позикою використовуються для виплати 20% депозиту. Позичальники, як правило, можуть стягувати відсотки за обома позиками у федеральній податковій декларації, якщо вони деталізують свої відрахування.

Інший варіант - переглянути покупку будинку, для якого у вас недостатньо заощаджень, щоб покрити початковий внесок, а замість цього шукати житло, яке відповідає вашому бюджету. (Детальніше про те, як прочитати, див. "Як уникнути сплати приватного іпотечного страхування - PMI")

Суть

ІМП може бути дорогою потребою для покупців дому, які не мають достатньо коштів, щоб заощадити на 20% початкового внеску. Можливо, можливо, уникнути PMI, взявши основну іпотеку плюс менший кредит, щоб покрити витрати на 20% початкового внеску. Однак для покупців житла вперше ПМІ може коштувати додаткових грошей за іпотеку - і в податковий час багато позичальників можуть вирахувати її (є обмеження в доходах і відрахування не є постійним, хоча воно було поновлено на податки 2018 року) . PMI може бути знято, коли позичальник сплатить достатню суму основної суми застави.