Яка різниця між виходом на пенсію в Канаді та Америці?

Американський та канадський уряди надають багато однакових послуг тим, хто планує вибути на пенсію, і тим, хто вийшов на пенсію. Однак загалом канадські пенсіонери вважають життя після роботи набагато менш напруженим, оскільки страхи втратити гроші не такі поширені, як у США - побоювання, які спонукають деяких американських пенсіонерів знайти способи доповнити свої пенсійні доходи.

Ключові вивезення

• І Канада, і Америка дозволяють громадянам мати вигідні податкові пенсійні рахунки: канадські RRSP та TFSA, аналогічні американським традиційним IRA та Roth IRA відповідно.
• Канадські пенсійні рахунки мають більш великі ліміти внесків і менші обмеження на розподіл, ніж їхні американські колеги.
• Первинний пенсійний план Канади для людей похилого віку, забезпечення старості, фінансується за рахунок загальних податкових надходжень, тоді як соціальне забезпечення Америки фінансується за рахунок податків на заробітну плату.
• Канадське медичне страхування з одноплатниками доступне громадянам протягом усього життя; Американська система єдиного платника, Medicare, має право лише для тих, хто старше 65 років, і покриває менший відсоток медичних витрат.
• Канадці, як правило, платять більш значні податки на прибуток, ніж американці.

Найважливішою перевагою для канадців є загальнофінансована загальноосвітня система охорони здоров’я, яка надає їм основні медичні послуги протягом усього життя, а також у відставці, без доплат або відрахувань. На відміну від них, якщо вони не є інвалідами або мають надзвичайно низький дохід, американці не мають страхування одноплатників до досягнення ними 65 років, коли вони можуть претендувати на Medicare. Навіть це далеко не всебічно. Medicare покриває близько 62% витрат на охорону здоров'я. Дослідження 2018 року, проведене Науково-дослідним інститутом виплат працівникам, підрахувало, що 65-річній парі, яка не охоплює здоров'я роботодавця, буде потрібно приблизно 400 000 доларів США, щоб комфортно дозволити собі премії Medicare та власні медичні витрати.

Основні відмінності: пенсійні заощадження

Що стосується економії на пенсії, Канада та Америка пропонують фізичним особам подібні фінансові засоби, що мають подібні податкові переваги.

Канада RRSP проти американського традиційного IRA

У Канаді зареєстровані плани пенсійного заощадження (RRSP) дозволяють інвесторам отримувати податкову знижку на щорічні внески. Гроші, вкладені в план, зростають відкладеними податками, що сприяє вигідності складених доходів. Внески можна робити до 71 року, і уряд встановлює максимальні обмеження на суму, яка може бути внесена на рахунок RRSP (18% від оплати праці працівника, до 26 500 доларів за 2019 рік). Зняття коштів може відбутися в будь-який час, але класифікується як оподатковуваний дохід, який стає об’єктом оподаткування податком. У рік, коли платнику податків виповниться 71 рік, РРПП повинен бути погашений або переведений в ануїтет або зареєстрований фонд доходів на пенсію (RIF).

Для американських платників податків традиційний ІРА створений для надання таких самих пільг, згідно з якими внески обкладаються податком, а прибуток від капіталу відкладається до податку, поки розподіли за рахунком не будуть здійснені. Вікові умови схожі; інвестори можуть внести свій внесок у свої традиційні IRA, поки вони не досягнуть 70 ^½, після чого необхідні обов'язкові розподіли.

Однак внески ІРА більш обмежені. У 2019 році IRS зазначає, що "максимальний внесок, який можна внести до традиційного або Roth IRA, менший за 6000 доларів США, або сума вашої оподатковуваної компенсації за оподатковуваний рік". Люди старше 50 років можуть забирати додаткові 1000 доларів на рік у своїх ІРА. Крім того, ІР стягує штрафні санкції, якщо кошти вилучаються до досягнення платником податків віку 59 ^½ .

Що стосується сум внеску, американські плани в розмірі 401 (k), запропоновані через роботодавця, порівнянніші з RRSP: річний максимум у 2019 році становить 19 000 доларів США, або 25 000 доларів для осіб старше 50 років. За курсами на май травня 2019 року 26 500 доларів США дорівнює США $ 19 585.

Незважаючи на те, що RRSP допускають більші внески, заможні канадці, як правило, платять більше податків, ніж їхні південні сусіди.

Канада TFSA проти американського Рота IRA

Канадський ощадний заощаджувальний рахунок (TFSA) досить схожий на Roth IRAs у США. Обидва ці транспортні засоби, орієнтовані на пенсію, фінансуються грошима після сплати податку (за внесок відрахування немає), але вони зростають без податків, і вилучення не оподатковуються. Канадські жителі, які не досягли 18 років, можуть внести до 6 тис. Дол. якщо ви робите внесок у 2019 році вперше, ви маєте право внести 63 500 доларів США за умови, що вам виповнилося 18 років у 2009 році (рік виникнення рахунків). Щорічний максимальний внесок у IRA Roth також становить 6000 доларів, або 7000 доларів для осіб старше 50 років. Інша схожість між цими рахунками: немає обмежень у тому, коли потрібно припинити вносити внески і почати знімати гроші.

TFSA пропонують дві значні переваги перед Roth IRA. Молоді канадці, які заощаджують на пенсію, можуть перенести свої внески на майбутні роки, тоді як такий варіант не доступний для Roth IRA. Наприклад, якщо платнику податків виповнилося 35 років і не в змозі внести на свій рахунок 6000 доларів США через непередбачувані витрати, наступного року загальна допустима сума накопичується до 12 000 доларів. Ліміти внесків змінювалися з року в рік з моменту введення TFSA в 2009 році, іноді встановлений ліміт у різних діапазонах від 5000 до 10 000 доларів; поточний сукупний ліміт на 2019 рік становить 63 500 доларів.

По-друге, хоча суми, еквівалентні внескам, можуть бути вилучені в будь-який час, розподіл заробітку із ІР Рота повинен бути класифікований як "кваліфікований", щоб уникнути податків. Кваліфіковані розподіли - це ті, що здійснюються після відкриття рахунку протягом п’яти років, а платник податків - або інвалід, або старше 59 ^½ років. План Канади пропонує більшу гнучкість у плані надання пільг для тих, хто планує пенсію.

Ключові відмінності: державна пенсія

І США, і Канада забезпечують працівникам гарантований дохід після досягнення ними пенсійного віку. Однак ці федеральні пенсійні плани різняться між собою декількома способами.

Безпека в старості Канади проти соціального забезпечення Америки

Канада має трискладову систему: безпека для старості (OAS), що фінансується за канадські податкові долари, надає пільги канадцям, які мають право на 65 років і старше; Пенсійний план Канади (CPP), що фінансується за рахунок відрахування із заробітної плати (наприклад, соціальне забезпечення в США), надає пільги вже в 60 років; а додаткове забезпечення з гарантованим доходом (GIS) доступне для найбідніших канадців.

OAS надає пільги громадянам, які мають право віком від 65 років. Хоча існують складні правила визначення розміру пенсійної виплати, зазвичай особа, яка прожила в Канаді 40 років, після виповнення 18 років, має право отримувати повну виплату (станом на 2019 рік) в розмірі 601, 45 доларів на місяць. Крім того, гарантовані надбавки доходу (540, 77 дол. США або 898, 32 дол. США, залежно від сімейного стану) та надбавки (1142, 22 дол. США) надаються пенсіонерам із щорічним доходом від 18 240 до 33 744 доларів США щорічно. Подібно до соціального забезпечення, бенефіціари OAS, які вирішили відкласти отримання пільг, можуть отримати вищі виплати; В даний час пільги можуть бути відкладені до п'яти років, до 70 років. Пільги OAS не вважаються оподатковуваним доходом, але вони несуть певні положення про окупність для тих, хто отримує високі доходи.

Для субсидування універсальної медичної допомоги та пенсій Канада вводить більші податки на прибуток для своїх громадян, ніж США для своїх резидентів.

Американське соціальне страхування, з іншого боку, не зосереджується виключно на забезпеченні пенсійного доходу, але охоплює такі додаткові сфери, як доходи від втрати працездатності, виплати пенсій і втрати годувальника (Medicare) (за умови, що премії Medicare вилучаються з пільг за соціальне забезпечення). Питання щодо податку на прибуток до соціального страхування є дещо складнішими і залежать від таких факторів, як сімейний стан одержувача та незалежно від того, чи отримувались доходи з інших джерел; інформація, надана у формі IRS SSA-1099, визначатиме ставку податку на пільгу.

Особи мають право отримати часткову допомогу після 62 років та повну допомогу (2861 доларів на місяць - це максимум станом на 2019 рік), коли вони виповниться 66 або 67 років, залежно від року народження. Придатність визначається за допомогою кредитної системи, згідно з якою кваліфіковані одержувачі повинні отримати мінімум 40 кредитів і можуть заробити додаткові кредити для збільшення своїх виплат, затримуючи початкові виплати виплат, до 70 років.

Як правило, пенсійні програми Канади вважаються більш безпечними, оскільки вони фінансуються за рахунок загальних податкових надходжень. У США безперервно побоюються, що система соціального захисту, яка фінансується за рахунок податку на оплату праці із заробітної плати працівників, збанкрутує.