Коли оголосити про банкрутство

Якщо у вас є велика заборгованість, яку ви не можете погасити, ви позаду в іпотечних платежах і загрожує викупом, вас піддають переслідуванню інкасатори - або все вищезазначене - визнання банкрутства може стати вашою відповіддю.

А може і не бути.

Банкрутство може, в деяких випадках, зменшити або ліквідувати ваші борги, врятувати ваш будинок і тримати цих колекторів рахунків, але це також має серйозні наслідки, включаючи довгострокову шкоду вашому кредитному рахунку. Це, в свою чергу, може перешкодити вашій здатності брати гроші в майбутньому, підвищити ставки, які ви платите за страхування, і навіть ускладнить працевлаштування.

Незважаючи на негативні негаразди, понад 1 мільйон американців подали на банкрутство протягом 12-місячного періоду, який закінчився 30 вересня 2013 року.

Види банкрутства

Справами про банкрутство займаються федеральні суди, а федеральний закон визначає шість різних типів. Два найпоширеніші типи, якими користуються особи, - це глава 7 та глава 13, названі за розділами федерального кодексу про банкрутство, де вони описані. Глава 11 банкрутства, яка часто є в заголовках, стосується насамперед підприємств.

Розділ 7 банкрутства, тип якого подають більшість фізичних осіб, також називають прямим банкрутством або ліквідацією. Опікун, призначений судом, може продати частину вашого майна та використати виручку для часткового погашення ваших кредиторів, після чого ваші борги вважаються погашеними. Деякі види майна можуть бути звільнені від ліквідації з дотриманням певних обмежень. До них відносяться ваш автомобіль, одяг та предмети домашнього вжитку, інструменти вашої торгівлі, пенсії та частина будь-якого власного капіталу, який ви маєте у своєму будинку. Ви повинні вказати майно, яке ви вимагаєте як звільнене, коли ви подаєте заяву про банкрутство.

Глава 13 банкрутства, з іншого боку, призводить до схваленого судом плану для погашення всіх або частини боргів протягом трьох-п'яти років. Деякі ваші борги також можуть бути списані. Оскільки це не вимагає ліквідації ваших активів, банкрутство глави 13 може дозволити вам зберігати своє житло, якщо ви продовжуєте здійснювати узгоджені платежі.

Деякі види боргів, як правило, не можуть бути погашені через банкрутство. До них відносяться аліменти на дитину, аліменти, студентські позики та деякі податкові зобов’язання.

Процес

Існує ряд юридично необхідних кроків, пов’язаних із поданням заяв про банкрутство. Якщо їх не завершити, це може призвести до припинення вашої справи.

Перш ніж подавати заяву про банкрутство, особи зобов’язані пройти сесію кредитного консультування та отримати сертифікат для подання заяви про банкрутство. Радник повинен переглянути вашу особисту ситуацію, запропонувати поради щодо бюджетування та управління боргом, а також обговорити альтернативи банкрутству. Ви можете знайти назви затверджених урядом агентств кредитних консультацій у вашому регіоні, зателефонувавши у найближчий до вас федеральний суд з питань банкрутства або відвідавши його веб-сайт.

Подання про банкрутство передбачає подання клопотання про банкрутство та фінансову звітність із зазначенням ваших доходів, боргів та активів. Вам також потрібно буде подати тестову форму, яка визначає, чи є ваш дохід достатньо низьким, щоб ви могли отримати право до глави 7. Якщо це не так, вам доведеться натомість подати заяву про банкрутство глави 13. Вам також потрібно буде сплатити внесок, але іноді від нього відмовляються, якщо ви можете довести, що не можете собі цього дозволити.

Ви можете отримати потрібні форми у суді з питань банкрутства. Якщо ви залучаєте послуги адвоката до банкрутства, що зазвичай є хорошою ідеєю, він або вона також має змогу їх надати.

Після того, як ви подали заявку, довірена особа з питань банкрутства, призначена для вашої справи, організує зустріч кредиторів, також відому як 341 збори для розділу кодексу про банкрутство, де він призначений. Це можливість людям або компаніям, яким ви зобов'язані гроші, задати питання щодо свого фінансового становища та своїх планів, якщо такі є, повернути їх.

Вашу справу вирішить суддя з питань банкрутства, виходячи з наданої вами інформації. Якщо суд визначить, що ви намагалися приховати майно або вчинили інше шахрайство, ви можете не тільки втратити свою справу, але й зіткнутися з кримінальним переслідуванням. Якщо ваша справа не є дуже складною, вам, як правило, не доведеться з'являтися в суд перед суддею.

Після того, як ви подали заяву про банкрутство - але до того, як борги можуть бути звільнені, ви повинні пройти курс навчання боржника, який надасть консультації щодо бюджетування та управління грошима. Знову вам потрібно буде отримати сертифікат, який свідчить про те, що ви брали участь. Ви можете отримати список затверджених постачальників освітніх послуг у справах про банкрутство у суді з питань банкрутства або у Міністерстві юстиції.

Припускаючи, що суд вирішить на вашу користь, ваші борги будуть погашені, у випадку глави 7. У главі 13 план погашення буде затверджений. Списання боргу означає, що кредитор більше не може намагатися стягнути його з вас.

Наслідки

Обидва види індивідуального банкрутства мають деякі негативні наслідки. Банкрутство глави 7 залишатиметься у вашій кредитній книжці протягом десяти років, тоді як банкрутство глави 13 залишатиметься протягом семи років.

За словами Experian, одного з трьох основних національних бюро кредитних послуг, "Декларація про банкрутство має найбільший вплив на кредитні показники". Можливо, це також може виявити вас поганим ризиком для компаній, які вимагають вашого звіту, включаючи інших кредиторів, страхові компанії та потенційних роботодавців.

Зауважте також, що існують обмеження щодо того, як часто ви можете звільнити свої борги через банкрутство. Наприклад, якщо у вас були виписані борги через банкрутство глави 7, вам потрібно почекати вісім років, перш ніж ви зможете зробити це знову.

Чи потрібен юрист?

Це залежить від того, хто подає заявку. На відміну від корпорацій та товариств, люди можуть подати на банкрутство без адвоката. Це називається заповнення справи "pro se". Але оскільки подання заяв про банкрутство є складним, і його потрібно робити правильно, щоб досягти успіху, нерозумно діяти без допомоги адвоката, який має досвід у справах про банкрутство.

Розглянемо альтернативи

Банкрутство іноді є найкращим способом вийти з-під нищівних фінансових тягарів, але це не єдиний спосіб. Є альтернативи, які іноді можуть скоротити свої боргові зобов’язання без брудних наслідків банкрутства.

Переговори з вашими кредиторами, без залучення судів, іноді можуть працювати на користь обох сторін. Замість того, щоб ризикувати нічого не отримати, кредитор може погодитися на графік погашення, який зменшує ваш борг або поширює ваші платежі на довший період часу.

Якщо ви не можете здійснити свої іпотечні платежі, Федеральне агентство з фінансування житла рекомендує зателефонувати своєму іпотечному службі, щоб дізнатись, чи можете ви змінити іпотеку, наприклад, Програму модифікації доступних коштів на дому (HAMP), Альтернативи для викупу в домашніх умовах (HAFA) або іншу допомогу. . Однак остерігайтеся небажаних пропозицій від компаній, які заявляють, що вони можуть уникнути заборони вашого будинку. Вони можуть бути не що інше, як художники афери.

Якщо ви зобов’язані грошовим коштам IRS, ви можете мати право на "пропозицію компромісно", що дозволяє вам погодитися з агентством на суму, меншу, ніж ви заборгували. У деяких випадках IRS також пропонує щомісячні плани платежів для платників податків, які не можуть сплатити свої податкові зобов'язання відразу.

Суть

Закон про банкрутство існує для того, щоб допомогти людям, які взяли на себе некеровану суму боргу, часто внаслідок великих медичних рахунків чи інших несподіваних витрат, зробити новий старт. Але це не простий процес і не завжди призводить до щасливого кінця. Тож перш ніж зробити цей дуже серйозний крок, обов’язково вивчіть усі свої альтернативи.