Чому шлюб має фінансовий сенс

Шлюб має фінансовий сенс. Якщо у вас є хтось із значущих, хто вважає, що одруження є скоріше фінансовою відповідальністю, ніж користю, такий спосіб мислення є більш поширеним, ніж ви думаєте. Багато людей, багато в чому збентежені давньою впевненістю, що подружні пари платять більше податків, ніж ті, хто є неодруженим (шлюбне покарання), вважають, що ця думка є причиною уникнути зав'язування вузла.

Це не тільки неправда для багатьох пар, але є кілька причин, чому шлюб має фінансовий сенс. Спочатку давайте займемося податками.

Ключові вивезення

• Пари з нерівними доходами, як правило, отримують шлюбний бонус.
• Нові податкові дужки можуть означати, що пари, які подають спільну заявку, знаходяться в нижній частині.
• Якщо їхній партнер має невикористані податкові відрахування, платники податків, які мають право, можуть скористатися ними.
• Якщо один з подружжя не має доходу, внески IRA за дохід другого з подружжя можуть подвоїтися, оскільки працюючий партнер може фінансувати рахунок для кожного.
• Медична страховка може бути найбільшою фінансовою вигодою: Пара, роботодавці якої обидва пропонують медичне страхування, може вибрати для них найкращий чи найдешевший план.
• Подружні пари, як правило, отримують знижки на довгострокове страхування, автострахування та страхування дому.
• Подружні пари часто мають право на кращий кредит та вигідніші позики.

Штраф за шлюб / бонусний шлюб

Так, прогресивна система оподаткування Америки може зменшити обидва шляхи для пари. Незважаючи на різні спроби реформування, шлюбне покарання все ще існує для деяких пар, які заробляють приблизно стільки ж, і їх підштовхують до більш високої податкової категорії, коли доходи їхніх сімей більше або менше подвоюються у шлюбі. Це справедливо і для пар з високим і низьким рівнем доходу.

Навпаки, пари, в яких один партнер отримує весь дохід (або значно більше, ніж інший), іноді отримує виграш за шлюбну премію, оскільки вищий розмір заробітної плати падає після одруження, і вони в кінцевому підсумку сплачують менше податків, ніж якби подали окремо, як синглів. Загалом, шлюбні премії можуть становити 21% доходу пари, тоді як шлюбні штрафи можуть становити до 12%, повідомляє Податковий фонд. Усунення будь-яких шлюбних покарань та премій вимагало б значного переписування податкового кодексу, який матиме далекосяжні наслідки. Натомість, законодавці покладаються на рішення шлюбної кари.

Закон про пільги щодо податкових пільг і робочих місць та шлюб

Поява Закону про пониження податків та посад (TCJA), який був підписаний президентом Дональдом Трампом 22 грудня 2017 року, призвів до декількох змін у податковому кодексі, які мали на меті знизити податки на прибуток підприємств, фізичних осіб та нерухомості. Вже було багато дискусій щодо того, як зміна податкового кодексу робить лише невеликі зменшення ставок податку на прибуток для більшості окремих податкових категорій, при цьому присвоюється значним зниженням податків корпораціям. Також скорочення, які приносять користь фізичним особам, припиняться в 2025 році, залишаючись для корпорацій та інших організацій. Ці дебати осторонь, є багато нових відомостей для подружніх пар для розгляду.

Кронштейни, вирівнювання фаз

Перш за все, нові податкові рамки для подружніх пар, які подають спільну декларацію, тепер удвічі перевищують ставку одиничного розміру при тому самому доході (окрім тих, що в дужках 35% та 37%). Таке вирівнювання обмежує первинну причину попереднього шлюбного покарання, оскільки більше подружніх пар, які подають заявки спільно, вважають, що їхні сукупні доходи тепер поміщають їх у нижню категорію.

Так само вирівнювання податкових кредитів на дитину вирівнюється, починаючи з 400 000 доларів США для пар (вдвічі перевищує 200 000 доларів США для одиноких). Раніше поступовий збір становив 75 000 доларів для одиноких та 110 000 доларів для пар, тож ця зміна усунула ще одне можливе шлюбне покарання для пар з дітьми.

Виключення AMT та Phaseout збільшено

Альтернативний мінімальний податок (AMT) - це податковий режим, який працює паралельно нормальним податковим правилам і стосується фізичних осіб та пар з вищими доходами. Відповідно до AMT, коли податки обчислюються, більший з цих двох показників - це те, що заборгованість платників податків (набагато більше, ніж той, хто пощастив, що його викликає). AMT залишається під контролем TCJA, але нове правило збільшило як звільнення від AMT, так і рівень доходу, на якому AMT припиняє свою діяльність. Як результат, AMT вразить менше платників податків з високим рівнем доходу.

Зароблений податок на прибуток з кредитних санкцій та бонусів

Штраф за шлюб може бути особливо великим для платників податків, які мають право на податковий кредит на прибуток (EITC), коли дохід одного з подружжя дискваліфікує пару. Зважаючи на це, шлюб може підвищити ЗНО, якщо непрацюючий батько подає заяву спільно з працівником із відносно низьким заробітком.

Наприклад, подружжя з сукупним доходом у розмірі 40 000 доларів (розділення 50/50) у 2018 році нарахувало податкове стягнення в розмірі понад 2439 доларів, повідомляє Центр податкової політики. Якби ця пара не була одружена, один з батьків міг подати заяву на посаду глави домогосподарства з двома дітьми, а другий з батьків подав би одиноку. За цією структурою вони поєднали б стандартні відрахування в розмірі 30 000 доларів США, що на 6000 доларів більше, ніж нові, вирівнявши стандартний відрахування на 24 000 доларів США для цього рівня доходу при спільній подачі подружньої пари.

Подаючи окремі декларації, голова домогосподарства може вимагати ЄСВ в розмірі 5 444 доларів США та податкового кредиту на дитину в розмірі 2825 доларів США (інший батько не має жодного кредиту). Це означає, що голові домогосподарства належить відшкодування у розмірі 8 059 доларів, тоді як інший батько заборгував 800 доларів США за загальне відшкодування в сумі 7 259 доларів. Якби ця пара подала спільно, вони побачили б набагато менший EITC у розмірі 2420 доларів, але більший податковий кредит на дитину - 4000 доларів. Загалом їх відшкодування становитиме 4 820 доларів, що на 2439 доларів менше, ніж якби вони були не одружені і подавали окремо.

Хочете побачити самі? Дістаньте свої фінансові документи та скористайтеся цим інструментом, щоб обчислити, чи би шлюб приніс (або дійсно) штраф або бонус для вас та вашого іншого.

Податковий притулок?

Чи є можливість використовувати чиїсь невикористані відрахування причиною одруження з ними? Напевно, ні. Але якщо власник успішного бізнесу одружиться з тим, хто не користується їхніми податковими відрахуваннями, то, можливо, він зможе зменшити свій податковий тягар шляхом списання. Це також може стосуватися великих медичних витрат. Це може бути не романтично, але це суцільна стратегія планування податків.

Вкладення ІРА

Межа доходу для традиційних та внеску Рота ІРА набагато вища для подружніх пар, в яких один з подружжя не має доходу. Враховуючи, що подружжя працевлаштованого платника податків може внести свій внесок у ІРА, навіть якщо вони самі не мають оплачуваної роботи, пара, яка відповідає цьому опису, може витягти зайві тисячі доларів за пенсію (повний внесок для кожного партнера), досягаючи при цьому значних податкові пільги.

О, і якщо вам цікаво, чи такі стимули до шлюбу (і відмовки) впливають на те, чи буде пара одружуватися, вони не роблять. Однак, вони мають певний вплив на те, наскільки працює кожен з подружжя.

Аліменти більше не виводиться; Зараз оподатковується

Поки ми говоримо про шлюб (а точніше про закінчення одного), одна велика зміна за ТСГА полягає в тому, що платники податків, які сплачують аліменти після 31 грудня 2018 року, вже не можуть стягувати свої виплати. Так само ті, хто отримав остаточну постанову про розлучення після 1 січня 2019 року, тепер мають вимагати аліменти як звичайний дохід.

Переваги медичного страхування шлюбу

Можливо, найбільшою фінансовою вигодою для одруження є медичне страхування та можливість покупки виплат. Якщо одна особа має доступ до медичного страхування, яке фінансується компанією, вона може додати свого чоловіка до полісу за додаткову плату. Якщо обидва мають доступ, вони можуть вибрати найкращий або найдешевший.

Медичне страхування - це величезна вартість і лише зростає; шлюб може призвести до значних заощаджень та / або покращення покриття.

Коли пари вступають у шлюб, і обидві мають медичне страхування, яке фінансується компанією, вони повинні вирішити, чи варто обидва зберігати страхування, чи один з подружжя приєднається до плану іншого. Як правило, покриття може бути змінено протягом 60 днів після шлюбу. Майте на увазі, що пари, які отримують своє медичне страхування за допомогою обміну, повинні записатися разом, хоча кожен може вибрати інший план. Крім того, якщо кожен партнер отримає субсидію через Закон про доступне догляд, коли буде одруженим, шлюб, ймовірно, покарає їх після того, як вони одружуються, оскільки їх суміщена зарплата, швидше за все, підштовхне їх до межі відсічення (46 680 доларів США для одиноких; 62 920 доларів разом).

Подружні пари також, як правило, отримують великі знижки на страхування на довгострокову допомогу (LTC), за деякими оцінками, приблизно в 40%. Це відбувається тому, що пари, як правило, доглядають одна за одною вдома якомога довше, зменшуючи відповідальність страховика.

Переваги шлюбу на авто та страхування дому

Об’єднавши страхові потреби, витрати на страхування зменшуються. Також подружні пари рідше потрапляють у автомобільні аварії. Багатополісові знижки та нижча ціна, пов’язана з одруженням, - лише декілька страхових переваг. За даними Insure.com, 23-річна особа, яка проживає в Індіанаполісі, могла побачити на 26% падіння щорічної премії при подачі заявки на покриття як частина подружньої пари. Інші знижки включають поліси на багато автомобілів та поєднання страхування власників будинків за допомогою автострахування. Деякі домашні страховики пропонують знижки лише за шлюб; не забудьте запитати, коли вас зачеплять.

Кращі позики для одружених

Два доходи краще, ніж один. Якщо ви подаєте заявку на будинок в розмірі 150 000 доларів як одинока доросла особа, ви можете мати лише свій власний дохід, який банк повинен врахувати. Як подружня пара, ваші сукупні доходи, ймовірно, дозволять вам отримати право на отримання більшого кредиту за вигідніших умов, якщо вважати, що ваші кредитні оцінки розумні. Пам'ятайте лише, що дохід - не єдиний фактор; Кредитори також вивчають кредитні історії, загальний (та тип) боргу, а також співвідношення боргу та доходу позичальників.

Якщо говорити про кредит ...

Оскільки кредитна оцінка кожного прикріплена до їх номера соціального страхування, одруження не стирається і не починається заново ні в кого кредитної історії. Однак шлюб створює історію спільних боргів та нових рахунків (коли вони відкриваються) для кожного з подружжя, які також відображаються в окремих кредитних історіях.

Шлюб може чи не допоможе вам отримати іпотеку, але сукупні доходи можуть допомогти парам отримати право на більшу.

Коли пари спільно відкриють рахунок, обидва кредитні бали будуть враховані в процесі затвердження. Якщо один з партнерів має особливо поганий кредит, вони можуть не пощастити з кредиторами при відкритті спільного рахунку, що призведе до відмови або підвищення ставок і зборів. Звичайно, правда навпаки; якщо один з партнерів має кращий кредит, ніж інший, то їхня історія та звичка приймати платежі вчасно можуть допомогти іншому. Існує також можливість партнера з кращим результатом відкриття рахунків, який обидва будуть використовувати, хоча це може не працювати так, як для іпотечних заявок, коли два доходи корисні.

Підсумок полягає в тому, що коли хтось із поганим кредитом виходить заміж за когось із хорошим кредитом, звички людини з хорошим кредитом мають тенденцію перебиратися на іншого партнера. Той факт, що багато пар можуть залучати два доходи та поєднувати (і зменшувати) багато витрат, також допомагає фінансам. Тож, як пара, ви можете опинитися в кращому становищі, щоб зберегти міцну фінансову основу або на хорошому шляху до туди.

Фінансовий захист

Більшість людей не виходять заміж за фінансовий захист, але шлюб забезпечує таку перевагу для обох подружжя. Для початку, якщо хтось із вас професійно чи медично пройде через поганий пластир, є хтось ще, хто допоможе і, можливо, принесе певний дохід.

Неважливо сказати, що захист при розлученні навряд чи є підставою для одруження, але одруження надає захист, якщо ви розлучилися. Для поділу активів подружньої пари потрібен суд або юридична угода. Кожна сторона має певний захист та шанс на справедливий розподіл подружніх активів. Коли двоє незаміжніх людей живуть разом, юридична процедура розподілу активів не така чітка. Суди вирішили в більшості штатів, що закон про розлучення не поширюється на незаміжні пари.

Це означає, що договірне право застосовуватиметься при розподілі активів. Не подружжя не має притаманного права на будь-яке з активів іншої особи, навіть якщо майно було придбано за допомогою комбінованих коштів. Виняток із цього правила - це декілька держав, які допускають загальнозаконний шлюб, але це міф про те, що спільне проживання протягом певного періоду часу дає навіть цим партнерам усі права традиційного подружжя. Пари повинні перейти деякі з цих правил, щоб переконатися, що стосується їх, а що ні.

Інші міркування щодо вигоди від шлюбу

Окрім податкових міркувань, покращення охорони здоров’я та доступу до фінансових послуг та правового захисту, пари повинні враховувати часто недооцінені вигоди (та можливі фінансові компроміси), коли вони можуть бути замішані. Почнемо з найкращої вигоди з усіх: одружені особи, як правило, живуть довше, ніж незаміжні. Хоча причини цього факту складні, цифри та вигоди не можна ігнорувати, особливо якщо мова йде про пенсійне планування.

Говорячи про довгострокове планування, пари повинні також враховувати, що одруження не обов'язково має бути виправданням для великої партії. Оскільки середнє весілля коштувало понад 30 000 доларів США і мало сприяло позитивним подружнім подружжям, пари повинні зважувати ці кошти проти ідеї початкового внеску на житло. Пари також повинні враховувати той факт, що, коли більше витрачається на обручки (2 000– 4000 доларів), більша ймовірність розлучення (фактично в 1, 3 рази). Замість того, щоб слухати цього хитрого продавця, подумайте про свого розумного родича, який би порадив вам, що у вас може бути чудове весілля та стильне кільце, не порушуючи банк.

Суть

Якщо ваш партнер використовує фінанси як причину, щоб не виходити за вас заміж, цей аргумент не відповідає успіху фактам. Одруження та залишення шлюбу на довгостроковий період приносить можливість для отримання більшої фінансової безпеки, за умови, що кожен з подружжя застосовує хороші фінансові правила сім'ї. Не витрачайте більше, ніж у вас є, і обмежуйте (або ліквідуйте) використання кредитних карток. Також зробіть дослідження, як управляти грошима як пара, що трохи складніше, ніж ви можете подумати. Не пропускайте чесно поговорити про звички споживання, грошову тривогу та цілі.