Чому економія 10% не піде на пенсію

Експерти по пенсії та фінансові планувальники часто вимовляють правило 10%: щоб добре виходити на пенсію, ви повинні заощадити 10% доходу. Правда полягає в тому, що - якщо ви не плануєте виїжджати за кордон після виходу на пенсію, вам знадобиться значне яйце-гніздо після 65, а 10%, мабуть, недостатньо.

Що з соціальним забезпеченням?

Хоча уряд запевняє нас, що соціальне забезпечення буде поруч, коли настає час вийти на пенсію, краще не надто сильно покладатися на інших, плануючи, як прожити деякі найвразливіші роки нашого життя. Пам'ятайте, що середня пенсійна допомога для пенсіонера (група, яка отримує найбільше) у травні 2019 року становила 1470 доларів США, що становить приблизно 17 640 доларів на рік. Незважаючи на те, що існують різні плани, які могли б забезпечити довголіття соціального захисту, найкраще бути ультраконсервативним і не покладатися на нього як на головний елемент вашого пенсійного доходу.

Ключові вивезення

• Заощадження 10% від зарплати на рік для виходу на пенсію не враховує, що молодші працівники заробляють менше, ніж старші.
• 401 (k) рахунки мають більш високі щорічні ліміти внесків, ніж ІРА.
• Рахунки 401 (k) можуть надходити з відповідним внеском роботодавця, який фактично є безкоштовними грошима.

Правила збереження та витрачання пенсій

Існує два широких правила, які деякі експерти використовують для підрахунку того, скільки потрібно заощадити - і скільки ви можете собі дозволити витратити - щоб утримати себе на пенсії.

Правило 20

Це правило вимагає, щоб на кожен долар доходу, необхідного для виходу на пенсію, пенсіонер повинен економити 20 доларів. Скажімо, ви заробляєте близько 48 000 доларів за рік. На час, коли ви перестанете працювати, щоб підтримувати той же рівень доходу, вам знадобиться 960 000 доларів. Якщо вам вдалося якось заощадити 400 доларів на місяць (10% від цієї зарплати) за 40 років під 6, 5% відсотків, це призвело б до трохи більше 913, 425 доларів, що близько. Однак, як правило, молоді люди заробляють менше, ніж старші. А скільки людей економить 4800 доларів на рік за 40 років? Реально більшості людей потрібно заощадити понад 10% своїх доходів, щоб наблизитися до того, що їм потрібно.

Правило 4%

Це правило стосується того, скільки ви повинні зняти, як тільки ви потрапите на пенсію. Щоб підтримувати заощадження в довгостроковій перспективі, він рекомендує пенсіонерам зняти 4% своїх грошей зі свого пенсійного рахунку в перший рік виходу на пенсію, а потім використовувати їх як базову лінію для зняття коригуваної інфляцією суми в кожному наступному році.

"Я думаю, що 3% як відсоток виведення є більш консервативним та реалістичним правилом для зняття коштів - воно має використовуватися лише як орієнтовний принцип", - каже Елізе Д. Фостер, засновник Harbour Financial Group, в Боулдері, штат Колорада. " Це не замінює більш точну проекцію планування ».

Рахунок SEP: Джессіка Перес

Математично 10% просто недостатньо

Математика в середній школі говорить нам, що заощадження лише 10% доходу недостатньо для виходу на пенсію. Давайте візьмемо зарплату в розмірі близько 48 000 доларів США і правило 20 пенсійних заощаджень - приблизно 960 000 доларів, і подивимось на це по-іншому. Заощадивши 10%, ваші гроші повинні будуть рости зі швидкістю 6, 7% на рік, щоб ви виходили на пенсію 40 років з моменту початку роботи. Щоб вийти на пенсію достроково, після 30 років внеску, вам знадобиться нереально висока прибутковість 10, 3%.

Ця ж проблема стосується людей старше 30 років, яким не вийшло 40 років до виходу на пенсію. У цих ситуаціях не тільки вам потрібно внести більше 10%, вам потрібно подвоїти його (а потім і деякі), щоб за 30 років мати 960 000 доларів гнізда.

"Для 30-річних дітей перехід від 5% до 10% заощадження додає дев'ять додаткових років виходу на пенсію. Переміщення від 10% до 15% додає ще дев'ять років. Переміщення від 15% до 20% додає ще вісім років. Загалом, додавання додаткових 5% до вашої ставки заощаджень подовжує довголіття вашого пенсійного портфеля майже на десятиліття », - говорить Крейг Л. Ізраїльсен, кандидат технічних наук, дизайнер портфеля 7Twelve у Спрингвілл, штат Юта. "Для 40-річних дітей додайте ще 5% накопичувальний шматок, і ви отримаєте приблизно шість років пенсійного доходу. Для 50-річних дітей додайте ще 5% накопичувальний шматок, і ви отримаєте приблизно три роки пенсійного доходу ».

Безкоштовні гроші на пенсію

Найпростіший спосіб заощадити більше пенсійних грошей - знайти їх безкоштовно. Найбільш очевидний спосіб досягти цього - це отримати роботу зі збігом 401 (k). У цій ситуації ваша компанія автоматично відрахує частину вашої зарплати за внесок у план, а потім викине частину власних грошей без додаткових витрат.

«Скажімо, ви вносите 3% свого доходу, і ваша компанія відповідає 3% із 3% власного. Це дорівнює 6% ваших доходів, - каже Кірк Чисгольм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. - Одразу ви отримуєте 100% прибуток від свого внеску. Де ще ви можете розраховувати на 100% повернення своїх грошей майже без ризику? "

Краса внеску в розмір 401 (к) полягає в тому, що він не рахується з вашими максимальними щорічними внесками, тобто до сукупного внеску в розмірі 56 000 доларів у 2019 році (решта повинні надійти від вашого роботодавця) на рік. У той час як черговий працівник може внести 19 000 доларів у 2019 році, особа, роботодавець якої вносить 5000 доларів, отримає замість цього 24 000 доларів.

Більші внески на 401 (к) мають подвійну вигоду. Збільшення внесків на 5000 доларів щороку протягом 40 років, що становить 6%, збільшує пенсійні заощадження майже на 800 000 доларів. Додайте до щорічного внеску 19000 доларів США та податкових заощаджень від внеску на пенсійний рахунок, а незабаром пенсійні заощадження становлять понад 4 мільйони доларів.

Якщо у вас немає 401 (k)

Тут надходять індивідуальні пенсійні рахунки (IRA). Вони не дозволяють вам зекономити стільки - максимум на 2019 рік - 6000 доларів, поки вам не виповниться 50, а потім 7000 доларів - але це один автомобіль, який може вас почати. Залежно від вашого доходу та деяких інших правил, ви можете обирати між Roth IRA (ви здаєте гроші після сплати податків і отримуєте більше пільг при виході на пенсію) або традиційним IRA (ви можете нарахувати податкове відрахування зараз). Ви можете мати як IRA, так і 401 (k), відрахування залежать від різних правил служби внутрішніх доходів.

Допомога самозайнятим

Якщо ви - підприємець або займаєтесь стороною, ви можете заощадити частину цих грошей на різних пенсійних транспортних засобах, доступних самозайнятим. Є й інші способи вкласти гроші, які можуть допомогти при виході на пенсію, наприклад, нерухомість. Обговоріть це з фінансовим радником, якщо це можливо.

Невелика допомога уряду

Важливо (і бадьорити) пам’ятати, що з кожним 401 (к) внесеним доларом (і традиційним доларом IRA) уряд дає вам невелику перерву на податки, знизивши ваш оподатковуваний дохід за цей рік. Відкладення податків - це стимул заощадити стільки грошей, скільки ви можете на пенсію.

Автоматизація

Найпростіший спосіб придушити біль, заощаджуючи величезну частину грошей кожного періоду оплати, - це автоматизувати свої заощадження. Якщо ваша компанія чи банк автоматично відраховують певну суму за кожний період оплати, гроші втрачаються, перш ніж ви навіть побачите свою зарплату. Набагато простіше, щоб гроші були заблоковані, перш ніж ви отримаєте доступ до них, ніж це вручну переказувати їх у день оплати праці, коли ви щойно бачили дивовижну пару чобіт, які хотіли б придбати.

Що робити, якщо ви хочете піти на пенсію достроково?

Скажімо, що вам не вдається заощадити 19 000 доларів щороку, щоб збільшити свої 401 (к) або зберегти максимум IRA плюс додаткові кошти, скажімо, на інвестиційному рахунку. Що вам потрібно зробити, це зрозуміти, скільки грошей вам знадобиться на пенсії та активно працюєте для досягнення цієї мети. Візьміть, наприклад, правило 20: Якщо ви хочете отримати 100 000 доларів доходу на пенсії, вам доведеться заощадити 2 мільйони доларів. Якщо вирішити, що 401 (к) внесок, обговорений раніше, до 6000 доларів на рік та мати хороший збір роботодавців, ви отримаєте вас там.

Податкові рахунки, такі як 401 (k) s та IRA, мають суворі та складні правила зняття коштів до певного віку та не надто корисні для людини, яка хоче достроково вийти на пенсію. Окрім того, щоб додатково економити, можливо, ви хочете зберегти частину його поза системою у звичайній економії або (коли вона достатньо зростає) брокерського рахунку.

Навіть якщо ви плануєте виходити на пенсію в 55 років, вам потрібно буде покрити витрати на проживання протягом чотирьох з половиною років, перш ніж ви зможете зняти свої 401 (к) у віці 59½ років, не стягуючи штрафу. Наявність додаткових заощаджень на пенсії, інвестицій або пасивного доходу має вирішальне значення для дострокового виходу на пенсію і є великою причиною, чому вам потрібно заощадити більше 10% доходу для виходу на пенсію.

Як IRA, так і 401 (k) s мають суворі правила щодо дострокового зняття коштів, тому ви також повинні мати заощадження на пенсії, які вам швидко доступні.

Суть

Десять відсотків звучить як хороший круглий номер для економії. Ви отримуєте щотижневу зарплату в розмірі 700 доларів, переводите 70 доларів на заощадження, а потім витрачаєте решту на все, що завгодно. Ваші друзі аплодують вам за те, що ваш ощадний рахунок зростає тисячами на рік, і ви відчуваєте себе суперзіркою.

Однак, коли настане час вийти на пенсію, ви побачите, що ваші внески за 70 доларів на тиждень за останні 40 років коштують лише трохи більше півмільйона доларів. Дотримуючись правила 4%, цей півмільйон доларів забезпечить вам менше 23 000 доларів США на рік до сплати податків.

Заощадите більше 10% доходу на пенсії.