Визначення боргового внеску
Розстрочка боргу - це позика, яка погашається позичальником регулярними платежами. Заборгованість із розстрочення зазвичай погашається рівними щомісячними платежами, що включають відсотки та частку основної суми. Цей вид позики - це амортизована позика, яка вимагає, щоб кредитор створив стандартний графік амортизації з детальним описом платежів протягом усієї тривалості кредиту.
РОЗВ'ЯЗУВАННЯ ВНУТРІШНЯ Борг
Розрахункова заборгованість є сприятливим методом фінансування споживачів для предметів великого продажу, таких як будинки, машини та техніка. Кредитори також надають перевагу позиковому боргу, оскільки він пропонує постійний грошовий потік емітенту протягом усього терміну дії кредиту, регулярні платежі засновані на стандартному графіку амортизації.
Графік амортизації визначатиме розмір виплат за боргом щомісячної розстрочки. Графік амортизації створюється на основі ряду змінних, включаючи загальну видану основну суму, нараховану процентну ставку, будь-який внесок та кількість загальних платежів.
Наприклад, мало хто може дозволити собі погасити ціну будинку одним платежем. Тому кредит видається з основною сумою, яка покриває вартість будинку та амортизується щомісячними платежами в розстрочку протягом певного періоду. Іпотечні кредити, як правило, структуруються з 15-річним графіком платежів або 30-річним графіком платежів. Іпотечні позичальники мають можливість здійснювати постійні виплати боргу в розстрочку протягом життя кредиту, що допомагає зробити придбання будинку більш доступним.
І навпаки, прилад, який коштує 1500 доларів, може виплатити за рік більшість людей. Покупець може додатково зменшити щомісячні платежі, зробивши, наприклад, значний внесок у розмірі 500 доларів. У цьому випадку, якщо припустити процентну ставку в розмірі 8%, рівний щомісячний платіж протягом одного року становив би приблизно 87 доларів США, а це означає, що загальна вартість фінансування за однорічний період становить близько 44 доларів. Якщо покупець не має ресурсів для початкового внеску і фінансує повну 1500 доларів США за пристрій на один рік у розмірі 8%, щомісячні платежі становитимуть 130, 50 долара. Загальна вартість фінансування в цьому випадку трохи вище 66 доларів. (Розрахунки тут проводилися за допомогою методу рівних щомісячних платежів.)
Позики на розстрочку часто є кредитами нижчого ризику, ніж позики без розстрочення.
Продукти боргової розстрочки
Традиційні позики фінансових установ на будинки та автомобілі є визначним джерелом кредитування бізнесу для кредиторів. Більшість цих позик базується на консервативному андеррайтингу зі стандартними графіками амортизації, які виплачують основну суму та відсотки за кожний внесок.
Альтернативні позичкові позичкові позики також пропонуються різними альтернативними кредиторами з більш високим ризиком на кредитному ринку. Кредити, що сплачуються, є одним із прикладів. Вони стягують більш високі відсоткові ставки та основу основної суми засновують на роботодавця позичальника та на дохід від зарплати. Ці види кредитів також виплачуються з розстрочкою на основі графіка амортизації; однак їх основні компоненти пов'язані зі значно більшими ризиками.
У 2014 році Закон Додда-Франка запровадив законодавство щодо кваліфікованих іпотечних кредитів. Це дало кредитні установи більші стимули до структури та випуску іпотечних кредитів більш високої якості. Стандартні умови погашення платежу є однією з вимог кваліфікованих іпотечних кредитів. Як кваліфікована іпотечна позика, вона підлягає певним захистам, а також є більш привабливою для андеррайтерів в структурі позикових продуктів на вторинному ринку.
Альтернативні порівняння боргів
Розстрочка позики - це одна з найбільш традиційних позичкових продуктів, пропонованих кредиторами. Кредитори можуть складати стандартний графік амортизації та отримувати щомісячний грошовий потік як від основної суми, так і від сплати відсотків за позиками. Високоякісні позики можна прийняти як кваліфіковані позики, що отримують певний захист і пропонують можливість продажу на вторинному ринку, що збільшує капітал банку.
Позики на розстрочку зазвичай можуть бути значно нижчими за ризик, ніж інші альтернативні позики, які не мають розстрочення. Ці позики можуть включати кредити на повітряну кулю або позики, призначені лише для відсотків. Ці види альтернативних позик не структуровані за традиційним графіком амортизації та видаються з набагато більшим ризиком, ніж стандартні позики.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.