Чи найкращий вибір цільового фонду?

Цільові фонди продовжують залишатися популярним вибором серед інвесторів. Однак, чи призведе такий фонд до пенсійного способу життя, який ви заслуговуєте? Ми розглядаємо деякі плюси і мінуси вкладення ваших інвестицій у цільовий фонд дати.

(Докладніше див . Вступ до цільових фондів дати .)

Ключові вивезення

• Якщо у вас план 401 (k), фонд цільової дати може бути простим способом потрапити в пасивний індексований портфель, який автоматично перебалансується на основі вашого часу до виходу на пенсію.
• Однак, ці все популярніші фонди можуть бути не найкращими для всіх інвесторів, оскільки вони обмежують ваш вибір та інвестиційні рішення у вашому рахунку.
• Якщо ви обираєте цільовий фонд на дату, майте на увазі, що вони можуть бути дорожчими за інші варіанти і будуть стратегією одного розміру.

Що таке цільовий фонд?

У звичайній програмі виходу на пенсію йдеться про те, що в міру дорослішання співвідношення акцій до облігацій у вашому пенсійному портфелі має змінюватися. На початку своєї кар’єри ви можете ризикувати більше, оскільки, швидше за все, гроші не потребуватимуть десятиліттями. З цієї причини більший відсоток акцій з високим рівнем ризику має сенс.

Коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, ви повинні краще захистити свої активи, тому у вас повинен бути більший відсоток облігацій. Фонд цільової дати вносить усі ці коригування для зважування. Подумайте про це як про автоматичний фінансовий планувальник. Отже, якщо ви плануєте вийти на пенсію в 2040 році, ви можете просто придбати цільовий фонд на 2040 рік - встановити його і забути його.

Статистика чітка

Статистика свідчить про популярність цих фондів. У 2015 році цільові фонди становили 20% активів серед 401 (k) заощаджень, а 47% двадцятисот утримували їх у своїх пенсійних планах. На кінець 2015 року 60% новоспечених роботодавців утримували цільові фонди, що становлять щонайменше 30% їхніх активів.

Частина причини вибуху полягає в тому, що кошти часто є вибором інвестицій за замовчуванням за 401 (к) с. Якщо ви зустрінетесь зі своєю людиною з персоналу або, можливо, із радником із плану, вони, ймовірно, спрямовуватимуть вас до цільового фонду, оскільки це дає змогу підходити до пенсійного планування - встановити його і забути. тип моделі.

Хто фактично отримує переваги від цільових фондів?

Чи слід дотримуватися стада?

Тільки тому, що всі це роблять, це не обов'язково означає, що це правильно для вас. Оскільки фінансові консультанти швидко вказують, фінансові ситуації залежать від конкретних ситуацій. Ви правильна особа, яка може знімати кошти на цільову дату і замість цього збирати власну суміш акцій та облігацій?

Якщо у вас пенсійні фонди знаходяться в межах 401 (к), у більшості випадків ви не будете мати багато варіантів, тому об'єднати фактичну суміш акцій та облігацій неможливо. Однак ви можете вибрати інші активи за межами цільових коштів.

Вони можуть коштувати дорого

Цільові фонди датуються за ціною. Ви повинні платити хороші гроші, щоб мати фонд, який автоматично підлаштовується від вашого імені. Середній фонд має коефіцієнт витрат 0, 51%. Це означає, що інвестиція у розмірі 10 000 доларів обійдеться вам у 51, 00 доларів на рік лише за послугу, яку пропонує цільовий фонд. Це може здатися не так багато, але збори складаються. Одне дослідження показало, що за 40-річну кар’єру ви могли втратити 590 000 доларів економії лише на гонорарах.

Навпаки, взаємний фонд з індексом власного капіталу, який просто відстежує ефективність ринку, може отримати менше 0, 1% комісійних платежів або 10 доларів за 10 000 вкладених доларів. Ви можете створити фондовий індексний фонд та фонд індексів облігацій та самостійно або за допомогою фінансового консультанта внести коригування ваги. (Докладніше див. У розділі 401 (k) s: Фонди індексу та цільові дати ).

Де фінішна лінія?

Ще одна проблема, пов’язана з цільовими датами, полягає в тому, що вони коригують ваги залежно від вашого року виходу на пенсію, коли, власне, ваша фінішна лінія - день, коли ви помрете. Через це фонд може виявитися занадто консервативним, залишивши вам багато грошей, втрачених на зборах та недостатньо прибутку, щоб вийти на пенсію так, як хотілося б.

Ви повинні робити це самостійно?

Дамо кошти цільової дати трохи кредиту. Для людей, які не збираються слідувати інвестиційним ринкам, навчитися інвестувати та застосувати практичний підхід до виходу на пенсію, цільові фонди - прекрасний вибір. Вони навіть розумні кроки для людей, які схильні часто змінювати розподіл коштів всередині своїх 401 (k). Дослідження виявили, що цільові дати допомагають людям бути дисциплінованими у виборі інвестування, що збільшує прибуток.

Ще одним позитивним є тенденція до зниження плати. У 2010 році середній коефіцієнт витрат для цільових фондів склав 1, 02%. У 2016 році це було половиною цього. Якщо комісії продовжуватимуть падати, практичний підхід до інвестицій стане ще привабливішим.

Слово обережності

Якщо ви інвестуєте в цільові фонди, це має бути єдиною інвестицією у ваші 401 (к). Не робіть помилки, що так багато власників 401 (k) роблять і намагайтеся використовувати їх для доповнення інших коштів. Вони не призначені для цього. Якщо ви збираєтеся це зробити, пройдіть увесь шлях. Ще одна помилка, яку роблять люди, - розподілити свої інвестиції між кількома цільовими фондами - це також помилка. Виберіть один цільовий фонд, який закінчується, коли ви очікуєте виходу на пенсію, а потім виходите на 100% - інакше ви перемагаєте мету.

Суть

Цільові фонди, швидше за все, будуть дорожчими та забезпечуватимуть нижчу віддачу, ніж власне створений портфель пасивно керованих індексних фондів. Але якщо у вас є достатня кількість знань щодо інвестування - або ви працюєте з фінансовим консультантом, щоб допомогти правильно розподілити свої інвестиції, виходячи з вашої унікальної фінансової ситуації - вам може бути краще вибрати фонд цільової дати. Якщо це зробити, багато фінансових консультантів рекомендують обрати цільову дату, яка буде набагато пізнішою за прогнозовану дату виходу на пенсію. Таким чином ви продовжуєте отримувати адекватний дохід після виходу на пенсію. (Більше див. У розділі Що робити, коли ваш цільовий фонд досягає цільового року.)