Молоді професіонали: чи варто орендувати чи купувати?

Орендувати чи купити? Це велике рішення, особливо для молодих фахівців, коли вони починають свою кар'єру і починають формувати свій довгостроковий фінансовий план. Опитування Rent.com показало, що 85% молодих людей у ​​віці від 18 до 34 років є орендарями, але це не означає, що вони їдуть дешевше. Згідно з опитуванням RentCafe, Millennials витрачають близько 93 000 доларів на оренду до моменту досягнення ними 30 років.

Ця кількість може зрости, коли ціни на оренду зростають по всій країні, що, можливо, штовхає більше молодих професіоналів на арену придбання дому. Ставки оренди квартир у США зросли на 28, 5% з 2010 року, і 23% Millennials заявляють, що це мотивуючий фактор їхнього рішення про покупку, згідно з опитуванням Multifamily Executive.

Але який з них має більше сенсу? Ось що слід розглянути молодим професіоналам.

Ключові вивезення

• Молоді професіонали хочуть жити американською мрією та придбати власний будинок.
• Однак багато молодих людей також мають кредити для студентів, борги за кредитними картками та мають невеликий рівень заощаджень.
• Фінансові витрати та вигода від володіння та оренди залежатимуть від кількох факторів, але завжди пам’ятайте про довгострокову перспективу.

Почніть з міркувань витрат

Вартість - очевидний фактор рішення про оренду чи купівлю. Однак важливо мати чітку фінансову картину того, як вони порівнюються. "Завжди є підказка щодо того, коли вартість закупівлі буде більш вигідною, ніж оренда, але є деякі фактори, які впливають на те, що і коли купуватимуть покупці", - каже агент Джина Ко з Нью-Йоркського триплетного двору.

Крім ціни на придбання нерухомості, молоді фахівці також повинні враховувати такі речі, як початковий внесок, витрати на закриття, збори власників будинків або кооперативні збори, страхування, податки на нерухомість, комунальні послуги та обслуговування. Ці витрати можуть варіюватися в залежності від типу нерухомості, яку ви бажаєте придбати.

Ваш вибір ринку також має значення. У деяких містах різниця між орендною ставкою та іпотечним платежем може бути незначною. Сан-Франциско - яскравий приклад. Середня ціна оренди станом на червень 2018 року становила 4500 доларів, повідомляє Zillow. Для порівняння, Каліфорнійська асоціація ріелторів розмістила середню виплату іпотечного кредиту в районі Бей в розмірі 4, 520 доларів за четвертий квартал 2017 року.

Авансовий внесок може стати вирішальним фактором. Незважаючи на те, що можна отримати кредит на FHA зі знижкою всього на 3, 5%, Ко каже, що навіть цю суму може бути важко заощадити тому, хто в перші роки своєї кар'єри.

Процентні ставки також враховують, - каже Уес Вудруф, ліцензований радник іпотечного кредитування з кредитів для будинку Angel Oak. Процентні ставки впливають на те, скільки ви будете платити за іпотечний кредит, але вони також можуть спричинити підвищення ставки орендної плати. Ви не маєте контролю над тим, що вам буде стягувати плата за орендодавця, - каже Вудруф, - "сьогодні можна купити дешевше, ніж залишитися в місці з постійним збільшенням оренди".

У червні 2018 року Федеральний резерв знову збільшив ставку федеральних фондів, перед кінцем року очікували два додаткові підвищення ставок. За словами Кіплінгера, ще три-чотири підвищення ставок прогнозуються до кінця 2019 року, що може стати стимулом для молодих фахівців знижувати ставку за іпотекою зараз.

Розглянемо Довгостроковий

Окрім вартості, молоді фахівці повинні замислюватися про те, куди їх може пройти їхній кар’єрний шлях, розглядаючи перехід від оренди до купівлі. Ко каже, що вона часто стикається з молодшими покупцями, які не знають, де вони будуть робити кар'єру через три-п’ять років. Частим компромісом є придбання кондо, яке вони можуть взяти в оренду, якщо їх робота веде їх в іншому напрямку чи в інше місто.

«Ваша траєкторія кар’єри має величезний вплив на рішення про оренду чи купівлю», - каже Шейн Лі, аналітик корпоративних комунікацій RealtyHop, і одним з найважливіших факторів є те, як зміна кар’єри може вплинути на ваш дохід. "Володіння будинком вимагає величезних фінансових зобов'язань, і якщо ваш дохід буде коливатися протягом наступних трьох-п'яти років, це може бути не ідеально для вас, щоб купувати".

Вудруф каже, що, якщо ви знаєте, що ви будете залишатися у вашому поточному місці принаймні три роки, покупка може коштувати того. Але ви повинні переглянути різні сценарії, що робити. Сюди входить можливість переведення, запустивши запуск, над яким ви працюєте, піти на живо чи переїхати до іншої компанії та зменшити зарплату.

Створення сім'ї також вступає в гру. Лі каже, що якщо ви не самотні і не маєте негайних планів створити сім'ю, покупка може взагалі не бути на вашому радарі. З іншого боку, якщо ви уявляєте подружжя та дітей на знімку - або у вас вже є сім'я - володіння будинком може запропонувати більше безпеки та стабільності.

Коли ви мотивовані сімейними міркуваннями, оренда та покупка стають більш підходящими до пошуку правильного мікрорайону, який пропонує якісні школи, безпечне середовище та розумний маршрут для роботи. Це не кажучи вже про наявність потрібного вам простору. "Я думаю, що насправді важко мати квартиру з дітьми", - каже Вудруф. "Мати власний будинок із задньою подвір’єю проходить довгий шлях, щоб допомогти рості рости".

Будьте готові купувати, коли настане час

Якщо ви плануєте взяти напрокат трохи довше, перш ніж купувати, не витрачайте цей час. Використовуйте це, щоб отримати фінансову підготовку до власного дому.

"Ваш кредитний рейтинг величезний", - каже Вудруф, і молоді фахівці не завжди розуміють, як працює кредит. Кредитні бали - не єдиний визначальний фактор у прийнятті іпотечних рішень, але вони дуже важливі, і більш висока оцінка може призвести до зниження нижчої процентної ставки за кредит на житло. Якщо ви тільки починаєте користуватися кредитом, Woodruff рекомендує відкрити одну-дві кредитні картки та стягувати плату лише за те, що ви можете дозволити платити щомісяця в повному обсязі. І найголовніше, здійснюйте платежі вчасно.

Оцініть свою поточну зарплату відповідно до її потенціалу зростання, щоб визначити, з яким бюджетом доведеться працювати, коли будете готові купувати. Якщо ви зіткнулися з великою сумою боргу, зокрема боргом студентської позики, Лі рекомендує попрацювати над тим, щоб виплатити частину цього, щоб мати більше доходу, щоб оплатити житло.

Нарешті, врахуйте свої початкові внески та витрати на закриття. Заощадження початкового внеску в розмірі 20% або більше дозволяє уникнути приватного іпотечного страхування (PMI), хоча можна придбати житло з меншими грошима. Витрати на закриття можуть додати додаткові 2% до 5% до загальної кількості готівки, яку потрібно придбати.

Розуміння того, скільки будинку ви можете собі дозволити, і який тип іпотеки є найкращим, може допомогти точно визначити суми, які потрібно заощадити для початкового внеску та витрат на закриття. Запуск номерів через іпотечний калькулятор може дати вам уявлення про те, як ваші орієнтовні витрати на покупку порівнюються з вашими фактичними витратами на оренду.

Суть

Оренда та купівля мають як свої плюси, так і мінуси для молодих фахівців. Оренда дозволяє вам уникнути певних витрат, таких як ремонт та модернізація, податок на нерухомість та страхування власників дому, але залежно від місця проживання, володіння будинком може бути більш доступним варіантом. Зважування обох сторін рівняння разом з фінансовими міркуваннями може допомогти вам визначити, що має більше сенсу. Найголовніше, зберігайте свою кінцеву мету в перспективі.

"Вирішіть, які ваші пріоритети та цілі [, ], - каже Ко, - і працюйте назад, щоб переконатися, що ви зможете їх досягти та досягти".