3 причини використання плану виходу на пенсію за підтримки роботодавців

Хоча багато хто погодиться, що економія на пенсії - це хороший фінансовий крок, значна кількість працівників все ще не бере участі у пенсійних планах, спонсорованих роботодавцями. Ця відсутність участі часто є наслідком нерозуміння правил або незнання переваг. Тут ми розглянемо деякі переваги внесення зарплат у відкладення зарплат у спонсоровані роботодавцями плани, такі як 401 (k) s та 403 (b) s.

Підручник: Пенсійне планування

1. Це зменшує ваш оподатковуваний дохід

Внески до спонсорського плану роботодавців зазвичай робляться на основі відкладеного податку. Це означає, що ваш оподатковуваний дохід за рік зменшується на суму, яку ви вносите в план. Наприклад, скажіть, що ваш статус подання податку є "одиничним", а ваш оподатковуваний дохід за рік становить 31 000 доларів. Якщо ви внесете 2 000 доларів на свій рахунок 401 (к), ваш оподатковуваний дохід зменшиться до 29 000 доларів, а сума податків, які ви заборгували, також зменшиться. (Щоб ознайомитись з іншими податковими відрахуваннями, на які Ви можете претендувати, див. 10 Найпопулярніших податкових відрахувань .)

Звичайно, зниження податку фізичної особи залежить від відкладеної суми та податкової групи, в межах якої потрапляє його оподатковуваний дохід; тому економія податків не однакова для всіх. І IRS зрештою отримає скорочення в розмірі 2000 доларів - коли ви знімете його з рахунку, як це доведеться в кінцевому підсумку, коли ви досягнете певного віку. Але якщо ви утримаєтесь його зняти до виходу на пенсію, коли ви, швидше за все, буде нижчим Податковий кронштейн, ви сплатите менший податок на 2000 доларів, ніж ви заплатили б, якби не обрали його на свій пенсійний рахунок.

Примітка . Внески на відстрочку заробітної плати до планів, що не базуються на IRA, включаючи призначені рахунки Roth, також можуть бути внесені після оподаткування. У таких випадках ці внески не зменшують оподатковуваний дохід.

2. Це забезпечує відстрочене зростання податків та дозволяє відкладати податки

Ще однією перевагою заощадження за умови відкладеного податком пенсійного плану є те, що прибуток від інвестицій також відкладається податком. Це означає, що ви не будете сплачувати податки зі свого заробітку, незалежно від їх вартості, поки не зробите вихід із плану. Таким чином, ви маєте певний контроль над тим, як ви сплачуєте податки з цих доходів, що, в свою чергу, може вплинути на те, який податок ви сплатите.

Наприклад, ви можете вибрати зняття коштів у роки, коли ваш дохід нижчий, що може означати, знову ж таки, що ви знаходитесь у нижчій категорії податків. З іншого боку, якщо ви вирішили вкласти суму на рахунок, який не відкладається податком, ви б заборгували податками на прибуток у рік, коли доходи нараховуються. (Зазвичай, особі дозволяється робити зняття з кваліфікованого плану - що це таке - лише після виконання певних вимог, визначених планом. Крім того, застосовуються обов'язкові правила мінімального розподілу (RMD), які диктують деякі варіанти вилучення. .)

Приклад 1

Податковий дохід Джона за рік становить 31 000 доларів, і він хоче заощадити 2000 доларів на пенсію. Джон вирішує, чи внести суму до депозитного сертифіката (CD) за кошти після оподаткування, або внести внесок до відстрочки заробітної плати до сплати податку на свій рахунок 401 (k). Щоб побачити, який вибір краще, ми застосували таку ілюстрацію (припускаючи норму прибутку 4% APY для обох варіантів протягом п'яти років):

3. Ви отримуєте безкоштовні гроші

Багато роботодавців включають положення щодо узгодження внесків у 401 (k), ПРОСТО ІРА та інших планах відстрочки зарплати. Якщо ви є учасником такого плану і не вносите відшкодування заробітної плати, ви можете втратити переваги, запропоновані вашим роботодавцем. Як мінімум, слід розглянути внесок до максимальної суми, яку відповідає вашому роботодавцю. Якщо ви не приймаєте пропозицію свого роботодавця, щоб відповідати внескам, це просто глум. (Прочитайте про деякі інші кроки, які саботуватимуть ваші заощадження за 5 кроків, які втрачають пенсію .)

Як і ваші власні внески, відповідні кошти у вашого роботодавця нараховують прибуток за відкладеною податком і не обкладаються податком, поки ви не знімете суму зі свого пенсійного рахунку. Давайте подивимось на інший приклад вивчення ситуації Джона:

Приклад 2

Джон працює в компанії ABC, яка погоджується внести сумісний внесок у розмірі 50 центів за кожен долар, до суми, що дорівнює 6% відшкодування кожного працівника. Відшкодування Джона становить 31 000 доларів на рік, з них 6% - 1860 доларів. Якщо Джон протягом року вносить 2 000 доларів із своїх зарплат, Джон отримає додатковий внесок у розмірі 1000 доларів на свій 401 (k) рахунок від компанії ABC Company (50% від 2000 доларів). Якщо Джон хоче отримати максимум 6% компенсації (1860 доларів США), яку ABC внесе на свій рахунок 401 (k), Джон повинен відкласти 3720 доларів.

Якби Джон вирішив не робити жодних внесків на відстрочку заробітної плати, він втратив би не лише можливість зменшити оподатковуваний дохід і користь відстроченого податку, але й відповідний внесок свого роботодавця.

Суть

Як бачимо, внесення відрахувань на зарплату до плану вашого роботодавця має багато переваг. Якщо ваш роботодавець не пропонує план з такою особливістю, розгляньте натомість фінансування ІРА. Або, якщо у вас є можливість, зробіть і те, і інше, якщо ви можете собі це дозволити. Внесок у ваш пенсійний план допомагає забезпечити фінансово безпечну пенсію. Як завжди, проконсультуйтеся зі своїм податковим фахівцем щодо допомоги у прийнятті рішень з фінансових питань.