5 альтернатив традиційному медичному страхуванню

Із зростанням вартості традиційного медичного страхування деякі американці шукають альтернативи, які забезпечують певний захист, не розбиваючи щомісячні бюджети. Ось п’ять життєздатних варіантів, які варто розглянути.

Ключові вивезення

• Традиційні поліси медичного страхування є плановим планом медичного покриття, але у споживачів є інші варіанти.
• До альтернатив можна віднести плани членства в первинній медичній допомозі, програми розподілу витрат на медичну допомогу, рахунки за ощадні заощадження (HSA), картки зі знижками на медичні послуги та політику з високим вирахуванням.
• Плани членства в первинній медичній допомозі дозволяють учасникам одержувати медичну допомогу від лікаря первинної медичної допомоги за окрему плату, зазвичай щомісяця сплачується.
• Програми розподілу медичних витрат дозволяють учасникам збирати гроші для покриття медичних витрат один одного.

1. Члени первинної медичної допомоги

Деякі медичні практики та незалежні лікарі первинної медичної допомоги пропонують послуги за фіксовану щомісячну плату, а не членство в спортзалі. Це часто називають медичною службою консьєржа.

Особа чи сім'я можуть отримати звичайні послуги, які надає лікар первинної медичної допомоги, включаючи практично необмежені відвідування лікаря, аналізи крові та педіатричну допомогу, і все це не вимагає оплати. Звичайно, така домовленість не охоплює хірургічне втручання, госпіталізацію, лікування великих травм чи надання спеціальної допомоги.

Більшість, хто обрав цей варіант, доповнюють членство первинної медичної допомоги високооплачуваним полісом медичного страхування з низькою премією, який покриває катастрофічні захворювання або травми.

2. Програми розподілу медичних витрат

Учасники таких програм, як Medi-Share, сплачують щомісячні внески, аналогічні страховим внескам. Об'єднавши свої ресурси, вони поділяють медичні витрати один одного в міру їх виникнення. Кожен член, який потребує медичних послуг, сплачує "плату за інцидент", аналогічну доплаті. Залишок медичних витрат покривається зборами.

Ці програми часто домовляються про знижки з лікарями первинної медичної допомоги та лікарнями, щоб зменшити витрати. Щомісячна плата, як правило, менше, ніж традиційне медичне страхування, при цьому пропонується аналогічний рівень відшкодування.

Багато програм розподілу витрат походять від організацій, заснованих на вірі, які виключають деякі послуги, такі як контроль проти народжуваності та наркоманії. В іншому випадку програми функціонують так, як звичайний страховий поліс за меншими загальними витратами.

Тим не менш, якщо ви думаєте про медичну програму розподілу витрат, не забудьте прочитати тонкий шрифт - дуже уважно. Деякі з цих програм не гарантують вам взагалі відшкодування будь-яких рахунків (це може бути "добровільним"), а багато хто мають обмежені обмеження за інцидент та термін експлуатації.

3. Ощадні рахунки здоров’я

Рахунок економії здоров'я (HSA) може допомогти покрити витрати на медичну допомогу, пропонуючи при цьому податкові пільги. Рахунок на заощадження здоров'я повинен поєднуватися з високооплачуваним планом охорони здоров'я (HDHP) для покриття катастрофічних захворювань або травм.

HSA доступні у багатьох роботодавців, але їх також можуть створити особи. Виплати, внесені до HSA, - це відрахування до оподаткування, і податкове стягнення за витрачання чи зняття грошей не існує, доки воно використовується для оплати медичних витрат.

IRS обмежує максимальний внесок на рахунок HSA. На 2020 рік ви можете внести 3550 доларів за індивідуальне покриття (в порівнянні з 3500 доларів у 2019 році). Для сімейного покриття ліміт до 2020 року становить 7 100 доларів США (в порівнянні з 7 000 доларів у 2019 році). Якщо ви старше 55 років, ви можете приховати зайві 1000 доларів на рік.

4. Дисконтні картки на медичні послуги

Для тих, хто вважає за краще оперувати готівкою лише на медичні витрати, доступні різні медичні дисконтні картки. Деякі дисконтні картки можна використовувати для надання послуг лікарям та лікарням, рецептів або їх комбінації. Знижки можуть бути істотними, до 80% або більше.

Деякі картки мають одноразовий членський внесок, а інші можуть мати невелику щомісячну плату. Майте на увазі, що це дисконтовані програми плати за послуги - не плани медичного страхування. І потрібні вам послуги можуть не покриватися, тому обов'язково прочитайте тонкий шрифт.

Зазвичай існують обмеження щодо того, де можна використовувати дисконтні картки, аналогічні тим, які стосуються плану охорони здоров’я, який вимагає використання лікарів у визначеній мережі.

Одна помітна перевага полягає в тому, що картки часто можна використовувати для великих стоматологічних послуг. Покриття зубів у традиційних полісах медичного страхування зазвичай сильно обмежене, дороге або те і інше.

Дисконтні картки також можна використовувати в поєднанні з високим вирахуванням катастрофічної хвороби або страхового покриття від травм.

5. Політика з високим вирахуванням

Молодші дорослі в цілому хорошому здоров’ї, які не очікують, що протягом року загрожуватимуть витратам на медичну допомогу, часто можуть зайнятися політикою з низькою премією, з високою вирахуванням, яка покриває лише несподівані великі травми або захворювання. Катастрофічний поліс медичного страхування забезпечує покриття у разі виникнення таких непередбачених витрат на медичну допомогу, зводячи до мінімуму витрати на страхування.

Якщо у вас є плата за охорону здоров’я з високою відрахуванням, має сенс відкрити (та фінансувати) рахунок на заощадження здоров’я. Це дозволяє відкласти гроші до сплати податку на оплату медичних витрат, що фактично дає автоматичну "знижку" (рівну вашій податковій дужці) на кожен рахунок, який ви платите.

Суть

Охорона здоров'я коштує дорого, і очікується, що витрати продовжуватимуться підніматися. Навіть якщо ви сьогодні в повному здоров’ї, ви не можете розраховувати на те, щоб бути здоровим або уникати травм. Якщо ви не можете дозволити собі традиційний поліс медичного страхування, ці варіанти можуть допомогти. Але майте на увазі, що це не ідеальні рішення, і ці переваги різняться. Важливо, щоб ви прочитали тонкий шрифт, щоб точно зрозуміти, який тип покриття ви будете мати.

Також багато постачальників пропонують знижку, якщо ви оплачуєте послуги в той же день, коли ви їх отримуєте, але вам доведеться просити про це. І багато систем охорони здоров’я пропонують фінансову допомогу - або безвідсоткові платіжні платежі, або знижки, як правило, виходячи з доходу вашого домогосподарства. Якщо ви стикаєтеся з великим рахунком, завжди запитайте про знижки та фінансову допомогу.

Нарешті, пам’ятайте, що один з найкращих способів контролю за витратами на охорону здоров’я - це запобігти хворобам та травмам. Харчуйтеся добре, будьте активні та орієнтуйтеся на здоровий спосіб життя.