5 найбільших факторів, які впливають на ваш кредит

Кредитна оцінка - це число, яке кредитори використовують для визначення ризику позики грошей даному позичальнику. Компанії, що займаються кредитними картками, автодилери та іпотечні банкіри - це три типи кредиторів, які перевірять ваш кредитний бал, перш ніж вирішити, наскільки вони готові вам позичити та за якою процентною ставкою. Страхові компанії, орендодавці та роботодавці також можуть ознайомитись із вашим кредитним рахунком, щоб побачити, наскільки ви фінансово відповідальні перед тим, як виписати страховий поліс, взяти напрокат квартиру чи запропонувати вам роботу.

Ось п’ять найбільших речей, які впливають на ваш рахунок, як вони впливають на ваш кредит та що це означає, коли ви подаєте заявку на позику.

5 найбільших факторів, які впливають на ваш кредит

Що враховує ваш рахунок

Ваш кредитний бал показує, чи є у вас історія фінансової стійкості та відповідального управління кредитами. Оцінка може становити від 300 до 850. Виходячи з інформації у вашій кредитній книжці, великі кредитні агенції складають цю оцінку, також відому як оцінка FICO. Ось елементи, які складають ваш бал та скільки ваги має кожен аспект.

1. Історія платежів: 35%

Є одне ключове запитання кредиторів, коли вони дають комусь гроші: "Я поверну його?"

Найважливіший компонент вашої кредитної оцінки полягає в тому, чи можна вам довіряти повернути кошти, які вам надані. Цей компонент вашої оцінки враховує такі фактори:

• Ви сплатили рахунки вчасно за кожен рахунок свого кредитного звіту? Затримка із запізненням негативно впливає на ваш рахунок.
• Якщо ви заплатили із запізненням, як запізнилися ви - 30 днів, 60 днів чи 90+ днів? Чим пізніше ви, тим гірше ваш рахунок.
• Чи надсилали якісь ваші облікові записи до колекцій? Це червоний прапор для потенційних кредиторів, які ви, можливо, не повернете їм.
• Чи є у вас судові збори, врегулювання заборгованості, банкрутства, стягнення, судові справи, виплати заробітної плати чи вкладення, застава чи публічні судові рішення щодо вас? Ці пункти публічного обліку є найнебезпечнішими позначками кредитного звіту з точки зору позикодавця.
• Час з моменту останньої негативної події та частота пропущених платежів впливають на вирахування кредитної оцінки. Наприклад, той, хто пропустив кілька платежів за допомогою кредитної картки п'ять років тому, вважатиметься меншим ризиком, ніж людина, яка пропустила один великий платіж цього року.

2. Заборговані суми: 30%

Тож ви можете здійснити всі платежі вчасно, але що робити, якщо ви збираєтесь досягти точки перелому?

FICO скоринг враховує ваш коефіцієнт використання кредиту, який вимірює, скільки ви заборгованості у вас порівняно з наявними кредитними лімітами. Цей другий найважливіший компонент розглядає такі фактори:

• Скільки всього наявного кредиту ви використали? Не припускайте, що на рахунках у вас є баланс у розмірі 0 доларів, щоб тут набирати високі бали. Менше - це краще, але заборгованість трохи може бути кращою, ніж взагалі нічого не вимагати, оскільки кредитори хочуть бачити, що якщо ви позичаєте гроші, ви відповідальні та фінансово стабільні, щоб погасити їх.
• Скільки ви заборгували на конкретні типи рахунків, такі як іпотека, автокредитування, кредитні картки та рахунки в розстрочку? Програмне забезпечення для кредитного скорингу любить бачити, що у вас є суміш різних видів кредиту, і що ви керуєте ними всім відповідально.
• Скільки ви заборгували заборгованості та скільки ви заборгували у порівнянні з початковою сумою на рахунках розстрочки? Знову ж таки, менше краще. Наприклад, той, хто має сальдо 50 доларів на кредитній картці з обмеженням 500 доларів, здасться більш відповідальним, ніж той, хто заборгував 8 000 доларів на кредитній картці з лімітом 10 000 доларів.

3. Тривалість кредитної історії: 15%

Ваш кредитний рахунок також враховує, як довго ви користуєтесь кредитом. За скільки років у вас були зобов’язання? Скільки років ваш найстаріший обліковий запис і який середній вік усіх ваших облікових записів?

Довга кредитна історія є корисною (якщо вона не затьмарена несвоєчасними платежами та іншими негативними статтями), але коротка історія може бути поганою, якщо ви здійснили платежі вчасно і не заборгуєте занадто багато.

Ось чому експерти з персональних фінансів завжди рекомендують залишати рахунки на кредитних картках відкритими, навіть якщо ви більше не користуєтесь ними. Вік облікового запису сам по собі допоможе збільшити ваш рахунок. Закрийте найстаріший обліковий запис, і ви побачите зниження загального бала.

4. Новий кредит: 10%

Ваш FICO бал враховує, скільки нових облікових записів у вас є. Він показує, скільки нових облікових записів ви нещодавно подали заявку та коли ви востаннє відкривали новий рахунок.

Щоразу, коли ви звертаєтесь за новою кредитною лінією, позикодавці, як правило, проводять жорсткий запит (який також називається жорстким витягненням), що є процесом перевірки вашої кредитної інформації під час процедури андеррайтингу. Це відрізняється від м'якого запиту, як отримання власної кредитної інформації.

Важкі тяги можуть спричинити невелике та тимчасове зниження вашої кредитної оцінки. Чому? Оцінка передбачає, що якщо ви нещодавно відкрили кілька рахунків і відсоток цих рахунків високий порівняно із загальною кількістю, ви можете бути більшим кредитним ризиком; люди, як правило, роблять це, коли у них виникають проблеми з грошовим потоком або планують взяти багато нових боргів.

Наприклад, подавши заявку на іпотеку, кредитор розгляне ваші загальні щомісячні боргові зобов'язання як частину визначення того, яку кількість іпотеки ви можете собі дозволити. Якщо ви нещодавно відкрили кілька нових рахунків на кредитних картках, це може означати, що ви плануєте в найближчому майбутньому продовжувати витрачати кошти, що означає, що ви, можливо, не зможете дозволити собі щомісячний іпотечний платіж, який кредитор оцінив, на який ви здатний виготовлення. Кредитори не можуть визначити, що позичити вам, спираючись на те, що ви можете зробити, але вони можуть скористатися вашим кредитним балом, щоб оцінити, який кредитний ризик ви можете бути.

Оцінки FICO беруть до уваги лише ваші історії жорстких запитів та нових кредитних ліній за останні 12 місяців, тому намагайтеся мінімізувати, скільки разів ви звертаєтесь за заявою та відкривайте нові кредитні лінії протягом року. Однак покупки ставок та багато запитів, пов’язаних з авто- та іпотечними кредиторами, як правило, вважатимуться одним запитом, оскільки припущення полягає в тому, що споживачі купують ставки - не планують купувати кілька автомобілів чи будинків. Незважаючи на це, тримати пошук менше 30 днів може допомогти вам уникнути суттєвих результатів.

5. Види кредиту в користуванні: 10%

Заключна річ, яка формула FICO враховує при визначенні вашої кредитної оцінки - це чи є у вас суміш різних видів кредитів, таких як кредитні картки, рахунки в магазині, позики на розстрочку та іпотеку. Він також розглядає кількість ваших облікових записів. Оскільки це невелика складова вашого рахунку, не хвилюйтесь, якщо у вас немає облікових записів у кожній із цих категорій, і не відкривайте нові рахунки, щоб збільшити кількість видів кредиту.

Чого немає у вашому рейтингу

Наступна інформація не враховується при визначенні вашої кредитної оцінки згідно FICO:

• Сімейний стан
• Вік (хоча FICO каже, що деякі інші типи балів можуть враховувати це)
• Раса, колір, релігія, національне походження
• Отримання публічної допомоги
• Зарплата
• Професія, історія зайнятості та роботодавець (хоча кредитори та інші результати можуть враховувати це)
• Де ти живеш
• Обов'язки щодо підтримки дитини / сім'ї
• Будь-яка інформація, яка не знайдена у вашому кредитному звіті
• Участь у програмі кредитного консультування

Що це означає, коли ви подаєте заявку на позику

Дотримуючись наведених нижче вказівок, ви допоможете зберегти хороший бал або покращити свою кредитну оцінку:

• Слідкуйте за коефіцієнтом використання кредиту. Залишайте залишки на кредитній картці нижче 15% -25% від загальної кількості доступних кредитів.
• Сплачуйте свої рахунки вчасно, і якщо вам доведеться запізнюватися, не спізнюйтесь більше ніж на 30 днів.
• Не відкривайте багато нових рахунків відразу або навіть протягом 12 місяців.
• Перевірте свою кредитну оцінку приблизно за півроку, якщо ви плануєте зробити велику покупку, як-от придбання будинку чи автомобіля, що вимагатиме отримання кредиту. Це дасть вам час на виправлення будь-яких можливих помилок і, якщо необхідно, покращить ваш рахунок.
• Якщо у вас погана кредитна оцінка та вади вашої кредитної історії, не впадайте у відчай. Просто почніть робити кращий вибір, і ви побачите поступові покращення вашої оцінки, коли негативні елементи вашої історії старіють.

Суть

Хоча ваш кредитний бал надзвичайно важливий для отримання схвалення за кредитами та отримання найкращих відсоткових ставок, вам не потрібно нав'язуватись правилами балів, щоб мати таку оцінку, яку хочуть бачити кредитори. Загалом, якщо ви керуєте кредитом відповідально, ваш рахунок буде світити.