8 головних порад щодо заощадження на пенсії

Незалежно від того, вам 25 чи 55 років, заощадження для виходу на пенсію - це мудра фінансова стратегія. Кожен зіткнеться з виходом на пенсію в якийсь момент, або за вибором, або за необхідністю. Незалежно від того, чи ви на шляху до пенсійних заощаджень чи вам потрібно наздогнати, чи ви фінансовий консультант, який хоче дати клієнтам ногу підготуватися до наступних років, ці вісім основних порад щодо пенсійних заощаджень дадуть більше грошей у ваші рахунок.

(Також дивіться наш підручник: Основи планування виходу на пенсію .)

8 найважливіших порад щодо заощадження на пенсії

1. Візьміть компанію 401 (k) або 403 (b)

Якщо ваше робоче місце пропонує пенсійний план і компанію, ви повинні внести внесок до суми, яку компанія починає. Скажімо, компанія Жозе вносить до 5% від заробітної плати і відповідає кожному долару, який він закладе на свій пенсійний рахунок на робочому місці. Якщо Хосе не додасть свої 5% до пулу, він пропускає на безкоштовні гроші. Хосе заробляє 50 000 доларів на рік. Вклавши принаймні 2500 доларів у свої 401 (к), він автоматично отримує від роботодавця бонус у розмірі 2500 доларів США, а також важливі податкові пільги.

Для отримання найбільшої пенсійної виплати внесіть до максимальної суми, дозволеної законом, до ваших пенсійних пенсій. Почніть зараз для найбільшої фінансової вигоди.

2. Вимагайте подвійних пенсійних внесків

Маловідома можливість пенсійних заощаджень дозволяє деяким викладачам, медичним працівникам, державному сектору та неприбутковим працівникам можливість внести вдвічі більше пенсійних планів. Ці працівники можуть додати 18 000 доларів США, максимальну суму (у 2016 році) до 403 (б) та до 18 000 доларів до пенсійного плану 457. Це загальна сума заощаджених податком 36000 доларів за один рік.

(Докладніше див.: 5 основних пенсійних ощадних рахунків .)

3. Довідка про кредит на пенсію на дядька Сема

Якщо ви платники податків із середнім або нижчим рівнем доходу, ви можете вимагати податкового кредиту до 50% від внеску до пенсійного плану. Якщо ви одружилися і подаєте подачу заяв спільно із скоригованим валовим доходом у розмірі 61 500 доларів США або менше (у 2016 році) та ви вносите внесок у кваліфікований пенсійний план, ви можете отримати право на податковий кредит.

Максимальна сума кредиту на пару - 4000 та 2000 доларів для фізичної особи, залежно від суми внеску та доходу.

(Детальніше про те, як читати, див .: Податковий кредит заощадження: стимул на пенсійні заощадження .)

4. Використовуйте задню роту IRA для збільшення заощаджень

Якщо ваш поточний дохід занадто високий і робить вас непридатними (за 2016 рік: подання шлюбу спільно - 194 000 доларів; неодружений - 132 000 доларів), щоб внести свій внесок у Roth IRA, є ще один спосіб. По-перше, внести свій внесок у традиційний ІРА. Не існує межі доходу для внесків у непридатний традиційний ІРА. Після того, як кошти будуть очищені, перетворіть традиційний IRA на Roth IRA. Таким чином кошти можуть накопичуватись у майбутньому та вилучатись без сплати податку, якщо ви дотримуєтесь інструкцій щодо виведення коштів.

(Докладніше див.: Як я можу фінансувати Roth IRA, якщо мій дохід занадто високий? )

«У мене є клієнти з високим рівнем доходу, які відкривають традиційні ІР і щомісяця беруть внески, що не підлягають вирахуванню, до максимально допустимої суми (5500 доларів США або 6500 доларів для людей віком 50 років плюс). В кінці кожного кварталу ми надсилаємо повний запит на конверсію, щоб весь баланс ІРА перетворився на їхній рахунок Roth. Перетворюючи щоквартально, в традиційній ІРА не має часу накопичувати оподатковувані прибутки. Тож податковий вплив на конверсію мінімальний для клієнта. І вони заощаджують додаткові пенсійні долари, щоб позбавитись коштів і пізніше зняти з них неоподатковувані кошти ", - каже Аліса Маркс, провідний радник CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Пенсія в правій державі

Флорида, Теннессі, Південна Дакота, Вайомінг, Техас, Невада та Вашингтон: Ці штати мають "відсутність податків на доходи держави". Майте на увазі, що Нью-Гемпшир і Теннесі роблять податкові дивіденди та відсотки. На щастя для пенсіонерів, більшість держав не оподатковують соціальне забезпечення. Перш ніж упакувати та переїхати, оцініть усі податки у запропонованому Вами новому домашньому штаті.

6. Економія на пенсії для самостійного працевлаштування

Навіть якщо це лише побічна робота, дохід від самозайнятості дозволяє внести свій внесок у сольний план 401 (k) та спрощену пенсію для працівників (SEP). Ви можете внести до 25% чистого доходу від самостійної роботи, до 53 000 доларів США (ліміт 2016 року; у 2017 році - 54 000 доларів) за допомогою SEP. Якщо вам не виповнилося 50 років, ви можете інвестувати до 18 000 доларів (2016) в соло 401 (к) на роль працівника. Також є можливість більше внести свій внесок у соло 401 (k) у ролі роботодавця.

7. Рахунок охорони здоров’я

З ростом витрат на охорону здоров'я та збільшенням кількості планів на охорону здоров’я, рахунок економії здоров'я (HSA) - це золота можливість пенсійного планування. Цей інструмент може бути використаний не лише для оплати витрат на охорону здоров'я, але й для вилучення додаткових коштів на пенсію.

Фізична особа або роботодавець вносить до 7 750 доларів США для сім'ї або 3 350 доларів для фізичної особи. Внески становлять 100% відрахування податку, а кошти, невикористані на медичні витрати, можуть продовжувати інвестуватися та зростати з часом. Тим, хто старше 55 років, можна витягнути додаткові 1000 доларів на рік.

«Ощадні рахунки на здоров’я - це єдиний накопичувальний пристрій, який підлягає сплаті податком під час входу та, можливо, не обкладається податком на вилучення, якщо використовується для кваліфікованих медичних витрат. Ці рахунки повинні бути повністю профінансовані, оскільки учасники майже впевнені, що в даний час або в майбутньому будуть витрачені кошти на медичну допомогу, - каже Роберт М. Трояно, CPA, CFP®, засновник і керуючий партнер RMT Wealth Management в Сіддл Брук, штат Нью-Джерсі

Більше того, "як тільки ви досягнете 65 років, будь-які активи на рахунку HSA потенційно можуть використовуватися для чого завгодно, а не лише для витрат на охорону здоров'я", - каже Марк Хебнер, засновник та президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія. ., та автор "Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів".

(Докладніше див. Плюси і мінуси рахунку на заощадження здоров’я .)

8. Користь від старіння

Якщо ви старші 50 років, податкова система - ваш друг. Підвищуються ліміти внесків у пенсійний фонд, що дає можливість старшому інвестору прискорити свої пенсійні заощадження. Вам дозволяється збільшити внески як для традиційних, так і для Roth IRA на 1000 доларів США, на загальну суму 2016 в розмірі 6500 доларів.

Нарешті, ваш уряд нагороджує вас можливістю внести додаткові 6000 доларів на пенсійний план, який фінансує роботодавець, на максимальну суму 24 000 доларів.

(Докладніше див.: 6 Поради щодо заощаджень на пенсії для осіб віком від 45 до 54 років .)

Суть

Автоматизуйте свої пенсійні заощадження та перерахуйте гроші з зарплати на пенсійний рахунок. Грошові кошти, на які ви не можете потрапити, - це більше грошей на ваше пенсійне гніздо яйце. Скористайтеся можливостями пенсійного заощадження, на які ви маєте право. Починаючи зараз і максимізуючи долари на пенсійному рахунку, ви забезпечите своє фінансове майбутнє. (Для переліку порад щодо пенсійних заощаджень від Служби внутрішніх доходів натисніть тут.)