Прискорений андеррайтинг робить страхування життя легким

Прискорений андеррайтинг, який також називають "експрес-андеррайтером", робить людей швидше та легше для людей із хорошим здоров’ям та хорошими кредитами отримати страхування життя. З його допомогою ви можете отримати повністю підписаний, регулярно сплачений поліс строкового страхування життя до 1 млн доларів без медичного обстеження.

Якщо ви боїтеся голок, зробите все, щоб уникнути лікаря або настільки зайнятий, що складно запланувати іспит, ця відносно нова розробка, нарешті, може закликати вас звернутися за захистом, який потребує ваша сім'я.

Як це працює?

У той час як деякі страхові компанії роками пропонують прискорений андеррайтинг, інші лише приходять на борт, і багато страховиків ще не пропонують цього. Це не окремий вид страхування життя; це просто швидший процес видачі полісів.

Прискорений андеррайтинг дозволяє кваліфікованим заявникам придбати регулярний поліс страхування життя, який не вимагає, щоб фельдшер відвідував будинок заявника для збору крові, сечі та життєвих ознак. Він також не вимагає від лікаря заявника подання письмової заяви про історію здоров'я заявника або надання копій медичної документації заявника. Усунення цих кроків різко прискорює процес затвердження.

Страхування життя, яке використовує прискорений процес андеррайтингу, не є таким, як страхування життя з гарантованим випуском, яке має більш високі внески, обмежені виплати на смерть та термін очікування на смерть, але доступне для кожного незалежно від стану здоров'я.

Це також не є таким, як спрощене страхування життя, - пояснює Самуель Р. Прайс, незалежний страховий брокер із страховими фінансовими рішеннями в Бірмінгемі, штат Ала. "Спрощена проблема означає, що для фізичного іспиту не потрібно вимог, але ви очікуєте: що ви збираєтесь платити більше, ніж той, хто пройшов повний андеррайтинг ", - говорить він.

Прискорений андеррайтинг також не слід плутати з прискореними вигодами для виплат, які пропонують багато страховиків життя, щоб зробити можливим використовувати частину виплат від смерті, поки ви ще живі, якщо ви смертельно захворіли.

Скільки страхування можна придбати за допомогою нього?

Політика, яка пропонує прискорений андеррайтинг, матиме мінімальний розмір допомоги у випадку смерті, як правило, 50 000 доларів США або 100 000 доларів США, а також максимальну допомогу від смерті, яка зазвичай не перевищує 500 000 доларів США або 1 мільйон доларів. У деяких випадках максимальний розмір полісу, дозволений при прискореному андеррайтингу, залежить від вашого віку. Наприклад, «Захисне життя» пропонує політикам від 100 000 до 1 мільйона доларів для заявників віком від 18 до 45, а політика від 100 000 до 500 000 доларів для заявників віком від 46 до 60 років. Правова та загальна Америка має багаторівневу систему залежно від віку та терміну.

Отримані політики прискореного андеррайтингу не виключають інших переваг, пов'язаних із традиційною політикою, повністю підписаною термінами, такими як премії за рівнем, конверсії "до періоду", постійне покриття з більш високими темпами після закінчення терміну дії полісу та їзди на прискорені вигоди або відмова від премії.

Ти кандидат?

Ідеальним кандидатом для прискореного андеррайтингу є той, хто перебуває у віковому діапазоні та шукає суму полісу в межах, що дозволяє страховик, як описано в попередньому розділі. У заявника також не повинно бути серйозних захворювань (таких як рак, діабет або гіпертонія), а також біологічних батьків чи братів і сестер, які померли від хвороб серця або раку до 60 років. Також важливим є здоровий артеріальний тиск та рівень холестерину.

Мають значення і деякі фактори, що не стосуються здоров’я: у вас не повинно бути історії банкрутства протягом останніх п’яти - 10 років, історії безвольного водіння або під впливом протягом п'яти років, не більше ніж два рухомих порушення за останні три роки і жодних злочинів звинувачення чи засудження. Вимоги залежать від страховика.

Чому страховики дивляться на фактори, не пов'язані з вашим здоров’ям? Шон МакДіфі, AEP, CLU, ChFC, CEPA, старший віце-президент і старший партнер групи North Star Resource Group в Остіні, Техас, каже, що страховики встановили, що кращі кредитні показники прирівнюються до більш тривалого життя. Якщо під час фази збору інформації з’являються певні негативні фактори ризику або якщо недостатньо позитивних факторів ризику, вам може знадобитися продовжити повний андеррайтинг, щоб отримати схвалення, особливо за найкращими тарифами (бажаними або надбавними). Тоді вам доведеться скласти медичний огляд і отримати заяву лікаря, яка подовжить процес подання заявки.

"Наприклад, моїй заявниці - жінці, 35 років, здорового здоров'я - потрібно було пройти звичайний [андеррайтинг] процес [через] видалення шкірного тегу дерматологом протягом трьох місяців після подання заявки". каже Кріс Акер, CLU, ChFC та власник страхових послуг CB Acker Associates в Пало-Альто, Каліфорнія. "Більшість прискорених програм функціонує однаково".

Нарешті, майте на увазі, що деякі страховики випадковим чином вимагають від певних заявників пройти повний андеррайтинг, хоча вони можуть претендувати на прискорений андеррайтинг.

Наскільки швидше це?

Експерти зі страхування життя кажуть, що традиційний андеррайтинг може тривати від двох тижнів до 12 тижнів. Однак прискорений андеррайтинг може зайняти менше 24 годин, залежно від страхової компанії. Кілька страховиків пропонують 48-годинний поворот.

Окрім пропуску іспиту, завершення всього процесу подання заявок в електронному вигляді та по телефону замість паперу та пошти значно прискорює затвердження. Страховики можуть отримати потрібні їм дані миттєво з Бюро медичної інформації, кредитних бюро, відділень автотранспорту, баз даних аптек та інших джерел. Схвалення може відбутися відразу ж після телефонного співбесіди.

Чи означає це вищі премії?

Клієнт, який має право на пришвидшений андеррайтинг, зазвичай сплачує ті ж премії, що і той, хто пройшов повний андеррайтинг, каже Акер. "Це тому, що страхова компанія все ще може вимагати повного андеррайтингу на основі результатів детального інтерв'ю з особистої історії", - пояснює він. "Це не схоже на справжнє гарантоване питання або поліси медичного страхування життя, де фізичних іспитів ніколи не потрібно. Перевізники за ці плани стягують значно більшу премію, оскільки вони знають, що ці продукти вибиратимуть переважно нездорові споживачі ».

Зверніть увагу на рейтинг, який ви можете отримати під час цього процесу. Якщо страховик пропонує лише стандартний рейтинг для висловлення заявників на андеррайтинг, поліс буде дорожчим, ніж якби заявник пройшов повний процес андеррайтингу та отримав кваліфікацію для одного з кращих, менш дорогих класів страхового ризику, які надаються заявникам із хорошим та відмінним здоров'ям: стандартний плюс, кращий або бажаний плюс. Крім того, за словами МакДіфі, прискорений процес андеррайтингу може дати кандидатам переважну або стандартну оцінку через їхню недосконалу кредитну історію, в той час як вони можуть отримати супер перевагу, якщо зробили б повний андеррайтинг, завдяки своєму відмінному здоров'ю.

Суть

Прискорений андеррайтинг - це захоплююча подія в страхуванні життя, яку споживачі можуть сподіватися на все більш поширений характер, оскільки все більше страховиків приймають цей процес. Якщо ви дуже хороші до відмінного здоров'я - і маєте хороший кредит та чистий досвід водіння - є хороший шанс, що вас схвалить. Кваліфікований страховий брокер може розповісти вам більше про те, чи можете ви кваліфікуватися, і допоможе вам знайти поліс страхування життя, який пропонує найкращу цінність для вашої ситуації.