Яку кредитну карту мені потрібно отримати?

Яка кредитна картка найкраща? Насправді, у краєвиді, наповненому привабливими пропозиціями кредитних карток, немає такого поняття, як «найкраще». Однак можна знайти та вибрати кредитну карту, яка найкраще підходить вам.

Ось чотири кроки, за допомогою яких можна вибрати ідеальну для вас кредитну карту.

Крок 1. Перевірте свій кредит

Кредитні картки різні, але всі вони мають щось спільне. Подавши заявку, кредитор перевірить ваш кредит, щоб побачити, чи маєте ви право на рахунок. Якщо ви отримаєте право, позикодавець використовуватиме той самий звіт та рахунок, щоб встановити умови вашого рахунку, такі як КВР та ліміт кредиту.

Однак у вас немає лише одного кредитного звіту. У вас є три.

Поки ви не вибрали конкретну карту, на яку потрібно подати заявку, ви не будете знати, який звіт та оцінка кредитора розгляне. Це означає, що ви повинні переглянути всі три ваші звіти, перш ніж подавати заявку на отримання нової кредитної картки (або будь-якого іншого виду фінансування з цього питання).

Ключові вивезення

• Не слід сліпо звертатися за кредитними картками без плану.
• Перевірте свій кредит, перш ніж подавати заявку на будь-який новий рахунок.
• Зрозумійте, як кредитори бачать ваш кредит.
• Зробіть домашнє завдання, щоб отримати найкращу пропозицію для вас.

Якщо ви вже не претендували на безкоштовні щорічні кредитні звіти, ви можете відвідати AnnualCreditReport.com. Закон про справедливу кредитну звітність вимагає від кредитних бюро надавати вам вільний доступ до своїх кредитних звітів з кожного з них через цей веб-сайт раз на 12 місяців. Також є численні веб-сайти, які пропонують безкоштовний доступ до ваших звітів (а іноді і балів) в Інтернеті. Ваші поточні емітенти кредитних карток також можуть надати вам безкоштовний рахунок FICO.

Ретельно перевіряйте свої звіти на наявність помилок. Кредитні помилки можуть знизити ваші бали та ускладнити отримання нових рахунків. Якщо ви виявите помилки, можете оскаржити їх у кредитних бюро.

Також корисно переглянути свої кредитні показники, щоб побачити, де ви стоїте. Пам'ятайте, що оцінка, яку ви бачите в Інтернеті, може бути не такою ж оцінкою, яку оглядає кредитор, коли ви заповнюєте заявку.

Крок 2: Визначте, чи маєте ви ймовірність отримати кваліфікацію

Як тільки ви дізнаєтесь про стан свого кредиту та відчуєте свій рахунок, настав час чесно поглянути на картки, на які ви, швидше за все, маєте право.

На основі вашої кредитної оцінки ви зможете вибирати картки для людей, які мають:

• Без кредиту / поганий кредит
• Справедливий кредит
• Хороший кредит
• Відмінний кредит

Ось загальне керівництво щодо того, як кредитори можуть класифікувати вас, виходячи з вашої оцінки FICO.

Якщо ви потрапляєте у категорію "поганий кредит", це, мабуть, марно витрачайте час на подання заявки на низькошвидкісну карту, яка потребує хорошого кредиту. Так само, якщо ви перебуваєте в групі "відмінних кредитів", навіщо погоджуватися на менш привабливу пропозицію, коли щось краще вийде?

Звичайно, кожен позикодавець різний і може переглядати різний звіт та тип балів під час розгляду вашої заявки. Наведені вище категорії кредитних оцінок також не встановлені в камені. Кредитори мають різні критерії затвердження, і ваш кредитний бал - не єдине, що має значення при подачі заявки на новий рахунок. Єдиний спосіб насправді дізнатися, чи маєте ви право, це подати заявку.

Крок 3: Вирішіть, які функції стосуються вас найбільше

Далі звужте типи доступних кредитних карток на основі результатів та вирішіть, які функції вам найбільше принесуть користь.

Без кредиту / поганий кредит

Коли ваша кредитна історія є тонкою або пошкодженою, найважливіша проблема - це ймовірність пошуку картки для встановлення кредиту. Це може бути складним, оскільки багато кредиторів можуть нервувати, як сприймати вас як клієнта. Тим не менш, є кредитори, які пропонують картки людям з обмеженим або пошкодженим кредитом.

Ймовірно, у вас буде два основні варіанти, коли мова йде про нову кредитну карту: забезпечену або нижчу ціну.

• Забезпечені кредитні картки вимагають внести заставу в банку-емітент, рівний кредитному ліміту на рахунку. Зазвичай вони починаються від 200 доларів, але можуть доходити до 1000 доларів.
• Кредитні картки субпредмету іноді захищені, але вони також можуть бути доступні як незабезпечені рахунки без вимоги щодо застави. Карти субпрімерів іноді також рекламуються як студентські кредитні картки, які, як правило, найкраще, якщо ви встановлюєте кредит з нуля.

Обидва типи рахунків можуть мати більш високі відсоткові ставки, додаткові збори та нижчі ліміти, ніж картки, доступні людям з кращими кредитними рейтингами. Оскільки вам потрібно буде збільшити кредит за допомогою картки, переконайтеся, що той, кого ви обрали, повідомляє про свої платежі до трьох основних бюро кредитів. Не всі вони так роблять.

Ви також можете шукати захищену карту, яка розміщує ваш депозит під заставу на компакт-диску. Це дозволить заробити трохи грошей на депозиті. І спробуйте знайти захищену карту, яка автоматично збільшить ваш кредитний ліміт як винагорода за фіскальну відповідальність. Наприклад, Mastercard забезпечена основна картка збільшує ваш ліміт, якщо вчасно здійснити перші п'ять щомісячних платежів.

Справедливий кредит

Справедливий статус кредиту може надавати вам більше варіантів на вибір нової картки. Хоча ви не повинні розраховувати на те, що ви можете отримати право на найвищі картки нагород ще, ви, можливо, зможете вибрати карту, яка дозволяє вам отримувати обмежені винагороди (якщо ви займаєтесь цим).

Якщо нижчий квітень має значення для вас більше, карта винагород, мабуть, не найкраща ставка. Квітень, як правило, має значення лише в тому випадку, якщо ви не сплачуєте залишки кредитної картки щомісяця.

Хороший кредит

З хорошим кредитним рейтингом ви, швидше за все, можете претендувати на картки з привабливими функціями та винагородами, наприклад:

• Картки на подорожі Ви часті мандрівники? Картка, яка отримує винагороду від подорожей за покупки, може бути чудовою придатністю.
• Картки повернення готівки. У вас хороший кредит, але ви не подорожуєте часто? Привабливішим варіантом може стати повернення готівкової картки без щорічної плати.
• Карти переказу балансу. Чи є у вас непогашені залишки на інших картках? Якщо так, пропозиція з переказу балансу за низькою ставкою може заощадити гроші та, можливо, збільшить ваші кредитні результати.
• Картки з низьким рівнем квітня. Ви регулярно здійснюєте баланс з місяця в місяць? Картка з низьким квітком може заощадити гроші на сплаті відсотків.

Коли ви маєте хороший кредит, найкраща картка для вас - це та функція, яка найкраще відповідає вашому способу життя. Сфокусуйте свої дослідження на пошуку картки, яка може принести вам найвищу винагороду залежно від того, як ви витрачаєте гроші.

Відмінний кредит

Щоб заробити відмінний кредит, потрібна важка робота. Однією з виплат за ваші зусилля є той факт, що багато кредиторів захочуть вас як клієнта.

Шукати - це приємно. Що стосується пропозицій щодо кредитних карток, це означає, що ви більше шансів отримати право на найпривабливіші винагороди, бонуси за реєстрацію та відсоткові ставки, які можуть запропонувати емітенти карт. Ви навіть можете отримати кредитні картки з промоційною відсотковою ставкою 0% за встановлений час. Вони корисні, якщо у вас є борг, який потрібно погашати в розстрочку, але переконайтеся, що ви зможете це зробити у відведений час, або якщо ставка 0%, швидше за все, підскочить до дуже високої.

Вибір карти з найкращими людьми, які вам подобаються, може бути цікавим, але не забудьте прочитати тонкий шрифт, щоб побачити, які ці переваги будуть коштувати вам.

Дрібний друк

Перш ніж скористатися новим обліковим записом, врахуйте наступне:

• Річна відсоткова ставка (APR). Квітень на вашій кредитній картці може мати значення не стільки, скільки ви думаєте, якщо ви не маєте історії балансу кредитної картки. Якщо ви дисциплінуєте себе виплачувати баланс щомісяця, з вас зазвичай не стягуватимуться відсотки. Це робить КВІТ на вашій картці набагато менш значущим.
• Щорічні збори. Навіть із відмінним кредитом, деякі картки (наприклад, картки преміум-винагороди) зазвичай мають щорічну плату. Визначте, чи будуть винагорода та вигода з рахунку (включаючи будь-які бонуси за реєстрацію) перевищують щорічну плату, яку ви стягуєте. Якщо вони будуть, сплата щорічної плати може коштувати додаткових витрат.

Крок 4: Застосовуйте

Ви перевірили свій кредит, ви звузили картки, на які ви, швидше за все, можете претендувати, і ви вибрали функції, які найбільш важливі для вас. Настав час подати заявку на картку, яка внесла її до початку списку, і побачити, чи схвалено ви.

Пам’ятайте, що завдяки поправці 2013 року до Закону про кредитні картки 2009 року люди 21 і старше можуть перерахувати весь дохід, до якого «вони мають розумне очікування доступу». Це дозволяє перераховувати доходи від інших членів вашого домогосподарства, включаючи вашого подружжя. та доходи без заробітної плати, такі як розподіл з цільового фонду, компенсація за безробіття тощо. Однак будьте обережні, щоб штучно не завищувати свої доходи.

Якщо ви не маєте права, не втрачайте надії. Ви можете зателефонувати емітенту картки та попросити її переглянути або знайти шляхи покращення кредиту та спробувати знову.

Ще одна річ: Керуйте своєю карткою як професіонал

Кваліфікація на вашу ідеальну карту - чудове почуття, але ваша робота ще не виконана. Отримавши карту, вам належним чином керувати нею, щоб ваш рахунок міг працювати на вас, а не на вас.

Кредитні картки можуть принести чимало цінних переваг, не менш важливим з них є їх здатність допомогти вам створити більш сильні кредити. Однак якщо ви керуєте своїм рахунком погано, накопичивши борг, або, що ще гірше, виплачуючи пізно, ця сама картка може зашкодити вашому кредитові, а не допомогти.