Як врегулювання заборгованості вплине на мою кредитну оцінку?

Не дуже добре. Погашення боргу, як правило, негативно впливає на ваш кредитний рахунок. Наскільки негативно залежить від багатьох факторів: поточного стану вашого кредиту, звітної практики ваших кредиторів, розміру погашеної заборгованості, чи є ваші інші заборгованості в доброму стані, на скільки менше, ніж початковий залишок погашено заборгованість та безліч інших змінних.

Ключові вивезення

• Хоча врегулювання заборгованості може бути найкращим варіантом для усунення непогашених зобов'язань, це може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок.
• За іронією долі, більш високі кредитні показники зменшуються за рахунок погашення боргу важче, ніж бідніші.
• Найкращий вид боргу для погашення - це єдине велике зобов’язання, яке прострочене за один-три роки.
• Не намагайтеся погасити борг за рахунок відставання від інших своїх зобов'язань.

Чому врегулювання заборгованості може визначити ваш кредитний бал

Чому це повинно мати негативний вплив, коли ви полегшуєте навантаження своїх зобов’язань, а кредитори отримують гроші? Оскільки великі кредитні бали призначені для винагороди тих рахунків, які були сплачені вчасно згідно з оригінальною кредитною угодою, перш ніж їх закрити. План погашення заборгованості, в якому ви погоджуєтесь повернути частину непогашеної заборгованості, модифікує або скасовує початковий кредитний договір. Коли позикодавець закриває рахунок через зміну первинного договору (як це часто відбувається після завершення розрахунку), ваш рахунок знижується. Інші позикодавці, ймовірно, помітять повідомлення і будуть насторожено ставитись до надання вам кредиту в майбутньому.

І все-таки можливо, що зменшений борговий тягар коштує наступного падіння вашого кредитного бала. Високі залишки на рахунку кредитної картки та несвоєчасні або пропущені платежі (і якщо ви розглядаєте питання про врегулювання боргу, ймовірно, ви вже відстали), ймовірно, вже дещо пом'якшили його. Якщо врегулювання заборгованості стрибне, почне вас на шляху до більш міцного фінансового майбутнього, це слід врахувати.

Розберемо процес детальніше.

Чи буде погашення старого боргу підвищити ваш кредитний рейтинг?

Як працюють розрахунки заборгованості

Як відомо, ваш кредитний звіт - це короткий опис вашого фінансового минулого та сьогодення. Він відображає історію кожного з ваших рахунків та позик, включаючи початкові умови кредитної угоди, розмір непогашеного залишку відносно кредитного ліміту та те, чи були виплати своєчасними чи пропущеними. Кожен прострочений платіж записується.

Ви можете домовитись про врегулювання заборгованості безпосередньо зі своїм кредитором або звернутися за допомогою до компанії з врегулювання боргу. За будь-яким маршрутом ви укладаєте угоду повернути лише частину непогашеної заборгованості. Якщо позикодавець погодиться, ваш борг повідомляється в кредитні бюро як "сплачений-погашений". Незважаючи на те, що це краще для вашого звіту, ніж стягнення платежу - воно навіть може мати незначний позитивний вплив, якщо він стерпить суворі правопорушення - воно не має такого ж значення, як рейтинг, який свідчить про те, що борг був "сплачений так, як було домовлено".

Найкращий сценарій - домовитись з кредитором заздалегідь, щоб рахунок був повідомлений як «оплачений повністю» (навіть якщо це не так). Це не зашкодить вашій кредитній оцінці сильно.

Який вид боргу я повинен погасити?

Оскільки більшість кредиторів не бажають погашати поточну заборгованість і обслуговуватися своєчасно, ви краще намагаєтеся розробити угоду щодо застарілого, серйозно простроченого боргу, можливо, те, що вже передано відділу інкасацій. Це звучить контр-інтуїтивно, але, як правило, ваша кредитна оцінка падає менше, коли ви стаєте деліктнішими у своїх платежах.

Однак майте на увазі, що якщо у вас є непогашена заборгованість, яка була надіслана колекціонерам більше трьох років тому, її погашення через врегулювання боргу могло б знову активувати заборгованість і призвести до того, що він відображатиметься як поточний збір. Обов'язково уточніть це з вашим кредитором, перш ніж укладати будь-яку угоду.

Погашення заборгованості залишається у вашому кредитному звіті протягом семи років.

Як і у випадку з усіма боргами, більші залишки мають пропорційно більший вплив на ваш кредитний рахунок. Якщо ви вирішуєте невеликі рахунки, особливо якщо ви користуєтеся іншими, більшими кредитами, то вплив врегулювання боргу може бути незначним. Крім того, вирішення декількох рахунків шкодить вашій оцінці більше, ніж врегулювання лише одного.

Погашення заборгованості проти постійного струму

У вашій кредитній історії найбільше ваги приділяється історії платежів, найбільший вплив мають поточні рахунки. Якщо ви відстаєте від інших боргів, важливо спробувати спочатку зберегти новий, поточний рахунок, перш ніж намагатися виправити ситуацію з давно простроченим рахунком. Наприклад, якщо у вас є автокредит, іпотека та три кредитні картки, а одна з них минула понад 90 днів, не намагайтеся погасити цю заборгованість за рахунок відставання від інших зобов’язань. Один неоплачений рахунок краще, ніж прострочені платежі на декількох рахунках.

30%

За даними Американської ради справедливого кредитування, середня сума заощаджень, яку споживач бачить після погашення боргу

Це також здасться неінтуїтивно зрозумілим, але чим сильніше ваш кредитний рахунок, перш ніж домовитись про врегулювання боргу, тим більше буде падіння. Корпорація Fair Isaac, група, що стоїть за балом FICO (найпоширеніший вид кредитного бала), дає сценарій, при якому людина, що має 680 кредитних балів (у кого вже є прострочена оплата на кредитній картці), втратила б між 45 і 65 очок після погашення заборгованості за одну кредитну карту, тоді як людина, яка має 780 кредитних балів (без інших несвоєчасних платежів), втратила б від 140 до 160 балів.

Суть

Зіткнутися з простроченою заборгованістю може бути страшно, і ви можете відчувати, що робите все можливе, щоб вийти з неї. У цій ситуації пристосування до погашення боргу здається привабливим варіантом. З точки зору позикодавця, організація сплати частини, але не всієї непогашеної заборгованості може бути кращою, ніж отримання жодної. Для вас врегулювання заборгованості супроводжує ваш кредитний звіт, але це може дозволити вам вирішити справи та відновити.

Розглянемо альтернативну вартість не погашення боргу. Якщо ви не влаштуєтесь, то ваш рахунок не зашкодить відразу. Однак нерозрахунок може призвести до продовження несвоєчасних платежів, дефолту та спроб стягнення кредитних агентств. Ці сценарії можуть врешті-решт нашкодити вашій оцінці. Іноді чистий шифер коштує короткострокових витрат, які він несе.

Подумайте про податки. IRS зазвичай розглядає скасовану чи прощену заборгованість як оподатковуваний дохід. Зверніться до свого податкового консультанта про можливі податкові наслідки здійснення врегулювання боргу.