Отримали хорошу ставку іпотеки? Замкніть це!

Отримати найнижчу доступну процентну ставку за іпотекою має бути метою кожного потенційного власника дому. Зниження процентних ставок призводить до зниження щомісячних платежів, тому вам слід витратити багато часу та зусиль на пошуки найкращої ставки. Якщо ви це зробите, ви, ймовірно, знайдете найбільш конкурентоспроможний.

Тепер про погані новини

Хоча реклама, можливо, заманювала вас надзвичайно низькою ставкою іпотечного кредитування, ця ставка може бути недоступною місяцями відтепер, коли ви закриваєте свою іпотеку. Показник, який ви бачили в газеті або в оголошенні в Інтернеті, був "ціновою ставкою", що просто означає, що це ставка, доступна в конкретний момент часу. Ставки на іпотеку змінюються з кожним днем, зростаючи і падаючи за моделями, які не завжди легко передбачити.

Щоб переконатися, що ставка, яку ви платите, - найкраща ставка, яку ви можете отримати, вам потрібно зафіксувати це магічне число за допомогою блокування ставки іпотечного кредитування. Ми покажемо, як цей інструмент може допомогти вам заощадити гроші на іпотеці.

Що таке блокування ставок?

Блокування іпотечної ставки - це угода між позичальником та позикодавцем, яка гарантує позичальнику конкретну процентну ставку за іпотекою. Блокування ставок є важливим, оскільки відсоткові ставки часто змінюються, а процес отримання іпотеки може зайняти багато часу. Ставка, яка діяла в день, коли ви подали заявку на отримання позики, може бути не такою ставкою, яка була доступна тижнями пізніше, коли ваш кредит буде затверджено.

Так само ставка, яка діяла, коли ваша заявка на позику була схвалена, може бути недоступною через кілька місяців, коли ви завершите покупку будинку. Політика залежить від кредитора, але позичальники часто мають можливість фіксувати певну процентну ставку або під час подання заявки на позику, в якийсь момент під час обробки позики або після затвердження заявки.

Блокування заощаджень

Блокування ставки є важливою складовою процесу іпотечного кредитування через роль процентних ставок у визначенні не тільки щомісячного платежу за іпотекою, але й суми, яку ви витратите протягом життя кредиту. Розглянемо платежі за 30-річною позикою на 100 000 доларів за такими процентними ставками:

Різниця в процентних ставках у 1% призводить до виплати додаткових 60 доларів за кожний місяць іпотечного платежу. Це доходить до 720 доларів на рік та 21 600 доларів США протягом життя 30-річної іпотеки. Звичайно, якщо ваша позика на більшу суму, додаткові щомісячні платежі та довічні відсотки будуть ще вищими.

Коли заблокувати

Є чіткі причини блокування ставки. Через страх перед підвищенням ставок багато позичальників кидаються фіксувати ставку якомога швидше. Хоча це може здатися хорошою стратегією, це не обов'язково найкращий спосіб дій у всіх ситуаціях.

У той час як нижчі процентні ставки допомагають позичальникам заощадити гроші, блокування ставки часто пов'язане з витратами. Деякі позикодавці стягують депозит із блокуванням іпотечної ставки, а інші забезпечують блокування ставок в обмін на процентну ставку, яка трохи вище, ніж переважаюча ставка на момент прийняття блокування, та / або вимагають від позичальників платити певну кількість балів для отримання бажана процентна ставка. Точки можуть бути нерухомими або плаваючими. Фіксовані точки відносяться до заданої кількості балів; з плаваючими точками відсоткова ставка заблокована, але кількість балів, які необхідно заплатити, щоб гарантувати ставку, може змінюватися з часом.

Дивіться: Іпотечні бали: у чому сенс?

Багато кредиторів працюють в межах багаторівневої системи. Блокування тарифів протягом 30 днів або менше, як правило, безкоштовне. Деякі кредитори продовжують безкоштовно замок на 45 і більше днів. Більш тривалі періоди часу включають збільшення виплат, які часто збільшуються в тандемі з 30-денним збільшенням періоду блокування. 90-денний замок буде коштувати дорожче, ніж 60-денний замок; 120-денний замок буде коштувати дорожче, ніж 90-денний замок. Додаткова плата за чверть пункту за кожне продовження на 30 днів є звичайною, хоча збори різняться в залежності від кредитора.

Якщо кредит не закриється до закінчення періоду закриття, гарантована ставка закінчується, і будь-який внесений вами депозит може бути втрачений позикодавцю. Якщо дата закінчення терміну дії проходить через щось, що ви зробили або не зробили, вам може не пощастити, але якщо дата пройде в результаті дії чи бездіяльності кредитора, узгоджена ставка все ще може бути доступною.

Замки не забезпечують необмежений захист

Хоча блокування конкретної процентної ставки захищає позичальників від підвищення процентних ставок, це також може перешкодити їм скористатися падінням процентних ставок. Деякі позикодавці пропонують іпотечну ставку блокування поступово зменшуватися, що дозволяє позичальникам одноразово обрати обмін своїм поточним курсом на нижчий, якщо ставки знизилися. Дізнайтеся, чи пропонує кредитор плаваючий вниз, перш ніж укладати угоду про блокування ставок.

Навіть якщо фіксація ставок і блокування іпотечної ставки пливуть вниз, можна в кінцевому підсумку сплатити більш високу процентну ставку, ніж ставка, яку ви погодилися, коли ви підписалися на блокування. Це відбувається тому, що багато кредиторів включають "ковпак" із угодою про блокування. Обмеження дозволяє гарантованій ставці зростати, якщо процентні ставки зростають до погашення. Оскільки обмеження встановлює ліміт суми, яку може підвищити ставка, вона забезпечує певний захист від підвищення процентних ставок.

Суть

Розмірковуючи іпотеку, покупка угод - це хороша політика. Оскільки ставки та збори можуть суттєво відрізнятися, перевірка пропозицій від декількох кредиторів може призвести до серйозних заощаджень. Окрім покупок, обов’язково письмово отримайте блокування тарифів. Підвищення ставок означає зростання прибутку для кредиторів, тому вони мають усі стимули збільшувати ставку, коли це можливо.

Продовжити читання →

• Ознайомтесь із поточними іпотечними ставками
• Як працюють процентні ставки за іпотекою
• Розуміння структури іпотечних платежів
• Іпотечні бали: у чому сенс?
• Іпотечний кредит: фіксована ставка проти. Регульована ставка
• Іпотека з фіксованою або змінною ставкою: що краще зараз?
• Пошук найкращих іпотечних ставок
• Найважливіші фактори, що впливають на іпотечні ставки
• Прогнозування іпотечних курсів: купувати, продавати чи рефікувати?
• Іпотека з регульованою ставкою: що відбувається, коли процентні ставки зростають
• Як процентні ставки впливають на ринок житла
• Чи важливіше ціна будинку чи процентна ставка?
• Покупки іпотечних курсів