Планування переходу: включіть всю сім'ю

Маючи понад 30 трильйонів доларів активів, які мають змінити руки протягом наступних 30 - 40 років, фінансові консультанти та їхні клієнти сидять на прорізі найбільшої передачі багатства в історії. У розпал майбутнього великого трансферу багатства до 10% від загального багатства Сполучених Штатів буде переходити з одного покоління в наступне кожні п’ять років, згідно з звітом Accenture за 2017 рік.

Фінансові консультанти знаходяться в унікальній позиції, щоб допомогти своїм клієнтам вести змістовні розмови щодо фінансового становища людей, що старіють, та того впливу, який їхні клієнти бажають, щоб їх багатство матиме на наступне покоління. Незалежно від того, чи є вашими клієнтами діти старіших батьків, чи самі батьки, ці розмови є невід'ємною частиною збереження багатства ваших клієнтів, як і фінансового планування, яке ви їм допомагали.

Активна співпраця з клієнтами щодо передачі багатства є ключовим фактором для формування довіри та щирої допомоги сім’ям у вирішенні цього делікатного та складного питання. Ось як почати:

Які побажання батьків?

У той час як кожна сімейна ситуація різна, першим кроком слід вважати, куди батьки очікують, що гроші піде. В ідеалі вони встановлюватимуть параметри розподілу, коли вони пройдуть заповіт, інші документи на нерухомість та актуальні документи бенефіціара. Якщо у ваших клієнтів немає волевиявлення та іншого оформлення нерухомості, вони не самотні: опитування Gallup 2016 року показало, що лише 44% дорослих американців мають бажання.

Без оформлення паперів сім'ї важко визначити, які побажання батьків були щодо їхнього маєтку. Хоча заповіт повинен бути складений довіреною особою та адвокатом з питань нерухомості, ви повинні бути обізнані з побажаннями своїх клієнтів і, якщо можливо, заохочуйте їх розробити план їхнього маєтку, який має сенс для їхнього становища - та регулярно його оновлювати, особливо після значних життєвих подій.

В ідеалі діти клієнта та інші бенефіціари повинні бути обізнані з цими документами і, якщо клієнту комфортно проводити таке обговорення, куди ці гроші будуть йти. Навіть за наявності залізобезпечних документів про нерухомість, неприємні сюрпризи в цій місцевості після смерті часто можуть призвести до пошкоджених стосунків і дорогих судових процесів.

Розглянемо сімейну динаміку

Говорити про смерть ніколи нелегко, хоча багато людей можуть вважати за краще говорити про своє багатство. Нещодавнє дослідження Merrill Lynch / Age Wave показало, що 61% опитаних жінок швидше говорять про власну смерть, ніж про свої фінанси.

Як фінансовий консультант, ви відповідаєте за ініціювання розмови. Подумайте про свої попередні обміни з родиною: чи спілкуються вони відкрито про своє багатство? Якщо відповідь «ні», то однією з ваших цілей на посаді радника має бути допомога полегшити такі види дискусій зручним для всіх учасників.

Чи є батьки ближче з однією дитиною, чи одна дитина, як правило, бере на себе керівництво? Сім'ям важливо вирішити, хто допоможе батькам у фінансових питаннях у віці та якою буде роль кожного. Розгляньте такі питання, як довіреність або резервний контакт щодо фінансових рішень, якщо батьки можуть бути недієздатними чи іншим чином не в змозі керувати своїми справами. Якщо немає дитини чи члена сім'ї, який готовий би взяти на себе цю роль, ви можете допомогти батькам знайти відповідного зовнішнього професіонала для надання допомоги.

Аналогічно: наскільки фінансово розумні батьки? Фінансові зловживання старших людей поширені. Хоча багато афери чиняться сторонніми особами, також часто зустрічаються зловживання з боку членів сім’ї чи опікунів.

Чи існує інвентар активів?

В ідеалі батьки справляються з усім, чим вони володіють. Можливо, вони використовують онлайн-фінансовий організатор або зберігають виписки з різних інвестиційних, банківських та пенсійних рахунків.

Вашим пріоритетом має бути забезпечення того, щоб не тільки батьки, а й відповідні члени сім’ї були «в циклі» щодо батьківських активів, за необхідності. Це особливо критично, якщо є ймовірність, що батьки втратять свої розумові можливості найближчим часом. Цей список повинен містити:

• Нерухомість: як первинне місце проживання, так і будь-яка інвестиційна чи рекреаційна нерухомість
• Пенсійні рахунки, такі як IRAs, ануїтети та 401 (k) s
• Страхові поліси
• Пенсійні виплати
• Інтерес до бізнесу
• Соціальне забезпечення або допомога на пенсію на залізниці
• Мистецтво чи колекціонування
• Перевірка та ощадні рахунки
• Розташування сейфів

Чи можуть батьки забезпечити власну пенсію?

Зі зміною ландшафту навколо пенсійних та державних виплат, багато хто навіть не впевнені, чи можуть вони забезпечити себе на пенсії. Якщо говорити про те, дорослі витрачають 46 000 доларів на рік під час виходу на пенсію, але третина американців, які вийшли на пенсію, економили менше 10 000 доларів. Хоча деякі програми допомоги допомагають подолати цю прогалину, багато дітей змушені вступати та надавати матеріальну допомогу батькам у віці. Дітям та батькам важливо розробити фінансовий план, який відповідає очікуванням один одного.

Довгостроковий та достроковий догляд

Хоча Medicare може допомогти у багатьох витратах на охорону здоров'я, пенсіонерам доводиться покривати близько 35% своїх медичних витрат. За даними Національного бюро економічних досліджень, це становить понад 18 000 доларів на рік, включаючи догляд за закінченням життя.

Чи мають батьки страхування на тривалий догляд? Якщо вони цього не роблять, чи розумно їх купувати з огляду на їхній вік, стан здоров'я та вартість? В іншому випадку чи вони в змозі самострахуватися? Хоча планування витрат на пенсію може бути непростим досвідом, важливо вести дискусію щодо витрат на медичну допомогу задовго до того, як сім'я вимушена.

Ваша роль

Хоча деякі з перерахованих вище можуть здаватися поза типовою роллю фінансового радника, для вас важливо допомогти родинам ваших клієнтів розглянути питання про майбутнє. Як неупереджений сторонній та фінансовий експерт, ви пропонуєте неоціненну перспективу і можете допомогти своїм клієнтам зрозуміти, як інші сім’ї вирішили ці проблеми.

За даними PwC, більше половини активів клієнта зазвичай втрачається при передачі їх від одного покоління до другого, часто тому, що спадкоємці не мають міцних стосунків із радниками батьків. З точки зору бізнесу, особливо якщо батьки є вашими клієнтами, проактивне планування з декількома зацікавленими сторонами також може бути запорукою більш тривалих міжгенераційних відносин.

Допомога сім'ям з переходом багатства та пов'язаними з ними фінансовими питаннями - це чудова послуга, яку можна запропонувати своїм клієнтам. Ваші знання та перспектива можуть зробити вас прекрасним фасилітатором цих часто складних сімейних дискусій і можуть допомогти вам виховувати стосунки з наступним поколінням родини.