Способи економії на пенсії без 401 (k) або IRA

Заощадження пенсії часто є однією з найбільших фінансових цілей, з якими стикаються люди. Хоча існують різні школи думок щодо загальної суми, необхідної для комфортного життя під час виходу на пенсію, більшість радників, планувальників та аналітиків сходяться на думці, що активність у відкладанні грошей є ключовим фактором для досягнення пенсійної мети.

Це часто робиться за допомогою спонсорованих роботодавцями планів, таких як 401 (k) або 403 (b), індивідуальний пенсійний рахунок, наприклад, традиційний або Roth IRA, або їх комбінація. Коли ці пенсійні транспортні засоби недоступні або не мають апеляції, люди, які заощаджують на пенсію, використовують брокерські рахунки, ануїтети, нерухомість та власність малого бізнесу для досягнення своїх цілей.

Ключові вивезення

• Економія на пенсії - важлива відповідальність, яка найчастіше досягається за рахунок використання пенсійних рахунків 401 (k) або IRA.
• Однак ІРА та 401 (k) s мають обмеження та обмеження, які можуть зробити їх недостатніми для досягнення комфортного виходу на пенсію.
• Дохід, отриманий за рахунок інших видів інвестицій, таких як нерухомість, ануїтет чи малий бізнес - крім традиційних пенсійних накопичувальних рахунків - може допомогти пенсіонерам досягти своїх цілей.

Брокерські рахунки

Звичайні пенсійні заощадження, такі як 401 (k) s та IRA, користуються популярністю через унікальні переваги, які вони пропонують заощадженням: відстрочення податків та інвестиційні варіанти. Хоча альтернатива цим популярним планам брокерського рахунку не пропонує відстрочення податків, але це дозволяє заощаджувати можливість інвестувати.

Брокерські рахунки пропонують широкий спектр вибору інвестицій, включаючи індивідуальні акції та облігації, пайові фонди, фондові фонди (ETF), інвестиційні трести (REITs), депозитні сертифікати (CD) та фонди грошового ринку. Більш агресивні варіанти інвестування, такі як акції, пайові фонди та ETF, можуть заробити більше, ніж традиційні заощадження або чековий рахунок. Облігації, компакт-диски та фонди грошового ринку є більш консервативними, але вони забезпечують стабільність портфеля, що вигідно в довгостроковій перспективі. Брокерські рахунки доступні через онлайн-платформи, в деяких банках та кредитних спілках, або через фінансового консультанта чи ліцензованого брокера.

"Інша перевага брокерського рахунку полягає в тому, що довгострокова ставка податку на приріст капіталу на 20% нижча, ніж звичайні ставки податку на прибуток для більшості інвесторів", - каже Майкл Чжуан, директор MZ Capital Management в Бетесді, штат Меріленд.

Податкові відстрочки

Ануїтети пропонують інший шлях до досягнення мети пенсійного заощадження. Вони забезпечують відстрочення податків у поєднанні з різноманітними інвестиційними можливостями. Ануїтети пропонуються фізичним особам або парам через страхові компанії. Вони доступні з фіксованою процентною ставкою, індексованою процентною ставкою (виходячи з виконання певного індексу) або змінною ставкою (прив'язаною до продуктивності ринку).

Кошти, внесені до ануїтету, зростають із відстрочкою податку, але вони підлягають оподаткуванню, коли кошти розподіляються протягом пенсійних років. Окрім відстрочки податків, ануїтет може забезпечити гарантований потік доходу власнику рахунку на певну кількість років або на все життя. Ануїтети підходять не кожному інвестору, а ануїтет підкріплюється лише платоспроможністю страхової компанії, що видає. Інвестиційні показники в межах цього типу транспортних засобів не гарантуються.

Слід бути обережними при розгляді цих інвестиційних засобів. «Ануїтети - це договори з компаніями страхування життя, і існує довга історія маніпулятивних страхових агентів, які продають ануїтети за великі комісійні, які вони заробляють, а не на користь інвестора. Ці комісійні ануїтети, як правило, дорожчі, ніж інші цінні папери колективного капіталу, такі як пайові фонди та ETF. Незвично знайти ануїтети із загальними річними витратами, що перевищують 4% на рік, - надзвичайний зворотний рух, який призводить до низької ефективності за вирахуванням витрат ", - каже Джеймс Б. Твінінг, CFP®, засновник і генеральний директор Financial Plan, Inc., у Беллінгемі, штат Вашингтон.

Інвестиції в нерухомість

Інший поширений варіант серед осіб, які заощаджують на пенсії, - це інвестиції в нерухомість. Більшість інвесторів, які заощаджують 401 (k) або IRA, мають доступ до сектору нерухомості через пакети акцій взаємного фонду або ETF.

"Найкращий варіант для інвесторів - це придбати фонд, який сам інвестує в інвестиційні фонди нерухомості (REITs) по всьому світу", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc. в Ірвіне, Каліфорнія. «РЕІТС надзвичайно економічно вигідний, прозорий та ліквідний. Отримання доступу до REITs за допомогою взаємного фонду дозволяє інвесторам отримувати глобальну диверсифікацію нерухомості рентабельно ».

Поза цим транспортним засобом люди мають можливість придбати нерухомість прямо для того, щоб створити потік доходу протягом пенсійних років. Наприклад, пара, яка купує багатоквартирний будинок, може жити в одній секції, орендуючи іншу, фактично скорочуючи свої загальні витрати на життя місяць у місяць, при цьому прискорюючи виплату заставного балансу. При правильному управлінні цією стратегією є додаткові кошти, які можна виділити на пенсійні цілі на додаток до позитивного активу, який можна продати за одноразову суму або здати в оренду під час виходу на пенсію. Однак операції з нерухомістю та утримання дорого коштують, і існує ризик пошуку та зберігання якісних орендарів протягом тривалого періоду часу.

Інвестиції в малий бізнес

Інвестиції в малий бізнес також є варіантом для осіб, які не використовують 401 (k) або IRA для фінансування пенсійних цілей. Інвестиція в малий бізнес не обов'язково означає стати власником бізнесу; він може натомість прийти у формі інвестування у вже створену компанію як мовчазного партнера.

Незалежно від того, чи вибирає людина підприємництво чи інвестує, прибуток малого бізнесу не обмежується, і потенційна віддача від інвестицій, таким чином, вища, ніж інші альтернативи. Однак ці інвестиції несуть із собою великий ризик. Немає гарантії, що час або гроші, вкладені в малий бізнес, принесуть істотний прибуток з часом власнику бізнесу або інвесторам.

Суть

Коли традиційні пенсійні рахунки недоступні, споживачі все ще мають ряд способів інвестувати свої роки після роботи. Завжди корисно співпрацювати з надійним фінансовим радником, коли вибираєте інвестиції, що несуть більше ризику.