Закон про доступну допомогу впливає на моральну небезпеку в галузі медичного страхування

Щоб побачити, як Закон про захист пацієнтів та доступне обслуговування, або "Obamacare", впливає на моральну небезпеку в галузі медичного страхування, перш за все важливо зрозуміти моральну небезпеку та природу ринку медичного страхування. Закон збільшує існуючу моральну небезпеку в галузі, надаючи обов'язок щодо охоплення та рейтингів громад, обмежуючи ціни, встановлюючи мінімальні вимоги до стандартів та створюючи обмежений стимул для примусових закупівель. Моральна небезпека існувала на страхових ринках США до Obamacare, але недоліки Закону посилюють, а не полегшують ці проблеми.

Моральний збиток

Моральна небезпека - це дещо помилка. Не існує жодних нормативних, заснованих на моралі елементів економічного почуття моральної небезпеки. Натомість моральна небезпека означає, що існує ситуація, коли одна сторона має стимул використовувати більше ресурсів, ніж було б використано, оскільки інша сторона несе витрати. Сукупний вплив моральної небезпеки на будь-якому ринку полягає у обмеженні поставок, підвищенні цін та заохоченні до надмірного споживання.

Моральна небезпека та медичне страхування

Моральна небезпека часто неправильно розуміється або неправильно представлена ​​в галузі медичного страхування. Багато хто стверджує, що медичне страхування саме по собі є моральним ризиком, оскільки воно зменшує ризики ведення нездорового способу життя чи іншої ризикованої поведінки.

Це справедливо лише в тому випадку, якщо витрати на клієнта або страхові внески та франшизи є однаковими для всіх. Однак на конкурентному ринку страхові компанії стягують більш високі ставки для більш ризикових клієнтів.

Моральна небезпека значною мірою знімається, коли ціни дозволяють відображати реальну інформацію. Рішення викурити сигарети або покататися на парашютизі виглядають інакше, коли це означає, що премії можуть зрости з 50 доларів на місяць до 500 доларів на місяць.

Саме з цієї причини страховий андеррайтинг має вирішальне значення. На жаль, багато норм, розроблених для сприяння справедливості, закінчують помутніння цього процесу. Для компенсації страхові компанії підвищують усі тарифи.

У Сполучених Штатах моральний ризик у медичному страхуванні вже заохочувався до Obamacare. Податкові пільги заохочують охорону здоров'я роботодавців, віддаляючи споживачів від медичних витрат. Як одного разу заявив економіст Мілтон Фрідман: "Стороння оплата вимагає бюрократизації медичної допомоги ... пацієнт мало стимулів турбуватися про витрати, оскільки це чужі гроші".

Моральна небезпека та Закон про доступну допомогу

Акт протяжністю 2500 сторінок; важко обговорити його вплив з будь-якою стислістю. Деякі з основних положень полягають у тому, що страховики більше не можуть відмовити у покритті особам, які мали раніше існуючі умови; мають бути створені нові державні біржі медичного страхування для визначення типу та вартості планів, доступних споживачам; великі роботодавці зобов'язані пропонувати охорону здоров'я працівників; усі плани повинні охоплювати "10 основних переваг" медичного страхування; щорічні та тривалі обмеження у планах роботодавців заборонені, а плани "доступні" лише у тому випадку, якщо вартість менше 9, 5% доходу сім'ї.

Крім того, усі незастраховані американці зобов’язані придбати поліс або сплатити штраф, хоча існує чимало "звільнень від тяжкості" до штрафу. Знаючи про ризики та витрати для страхових компаній, це стрімко зросте, цей мандат покликаний підтримувати їх у бізнесі, змушуючи споживачів з низьким рівнем ризику купувати.

Обмеження витрат, обов'язкове покриття роботодавців та вимагаючи мінімальних переваг ще більше сприяють утиску споживача та реальних витрат на охорону здоров'я. Премії передбачувано зросли з моменту прийняття Закону, що відповідає економічній теорії про моральну небезпеку.