Альтернативи зворотній іпотеці

Використання власного капіталу у вашій резиденції - метод, який багато людей використовують для отримання грошових коштів. Існує кілька методів, якими власник дому може скористатися, щоб скористатися цією венною доходом, але деякі можуть бути більш підходящими, ніж інші. Один популярний варіант - який часто заповнює ефіри рекламними роликами - це зворотна застава. Однак, хоча він популярний, це може бути не найкращим вибором для багатьох власників будинків.

Зворотна іпотека

Якщо вам 62 роки або більше, можливо, ви зможете конвертувати власний капітал у вашому будинку в готівку за допомогою зворотної застави. Ця позика дає змогу запозичити власний капітал у вашому будинку, щоб отримати фіксований щомісячний платіж або кредитну лінію (або якусь комбінацію двох). Погашення відкладається доти, поки ви не переїдете, не продасте житло, станете злочинним щодо податку на нерухомість чи страхування, будинок прийде в непридатність або ви помрете. Тоді будинок продається, а будь-який надлишок після погашення переходить вам або вашим спадкоємцям.

Зворотна іпотека може бути проблематичною, якщо її не зробити правильно та вимагати уважної уваги до прав подружжя, що вижила, якщо ви перебуваєте у шлюбі. Звичайно, закінчення процесу означає, що ви або ваші спадкоємці відмовитесь від свого будинку, якщо ви не зможете його придбати назад у банку. Недобросовісні кредитори також можуть становити величезний ризик, тому вибирайте цей варіант уважно

(Докладніше див. 5 афери зворотного іпотечного кредитування. )

Рефінансуйте існуючу іпотеку

Якщо у вас є житловий кредит, ви, можливо, зможете рефінансувати іпотечний кредит, щоб знизити щомісячні платежі та звільнити частину грошових коштів. Однією з найкращих причин рефінансування є зниження процентної ставки за іпотекою, що може заощадити гроші протягом життя кредиту, зменшити розмір щомісячних платежів та допоможе швидше створити капітал у вашому домі.

Ще одна вигода: Якщо ви рефінансуєте замість отримання зворотної іпотеки, ваш будинок залишається надбанням для вас та ваших спадкоємців.

Візьміть позику на власний капітал

По суті друга іпотека, позика на власний капітал дозволяє позичати гроші, використовуючи власний капітал у вашому домі. Це працює так само, як і ваша основна іпотека: Ви отримуєте кредит як єдиний одноразовий платіж, і ніяких додаткових коштів з будинку ви не можете отримати.

Для податкових років до 2017 року, включаючи відсотки за позику власного капіталу на суму до 100 000 доларів США, як правило, віднімаються незалежно від того, яким чином ви користувались кредитом, будь то за боргом за кредитною карткою або студентськими кредитами. І якщо ви використовуєте кредит для тих, що називаються кваліфікованими цілями, а саме "купувати, будувати або істотно покращувати місце проживання, яке забезпечує позику" - ви можете взяти податкові відрахування на суму до 1 мільйона доларів (включаючи будь-яку заборгованість за першою іпотекою, яку ви маєте ).

Однак новий Закон про пільги щодо податкових пільг та робочих місць зменшив право на відрахування з позики на виплату домашнього капіталу. Для податкових років 2018 по 2025 рік ви не зможете вирахувати відсотки за позику власного капіталу, якщо позика не буде використана спеціально для описаних вище кваліфікованих цілей. Він також знизив рівень, при якому відсотки можуть бути нараховані до кредитів на суму 750 000 доларів США або менше.

Це, як правило, позики з фіксованою ставкою, які забезпечують захист від підвищення процентних ставок. Через це відсоткова ставка, як правило, вища, ніж для кредитної лінії власного капіталу. Як і у випадку рефінансування, ваш будинок залишається надбанням для вас та ваших спадкоємців. Оскільки ваш будинок виступає заставою, важливо розуміти, що він може загрожувати звернення стягнення у випадку невиконання кредиту.

(Докладніше про цю тему див. У статті " Зворотний іпотечний кредит" або "Позиковий капітал"?)

Візьміть кредитну лінію власного капіталу

Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) надає вам можливість позичити до затвердженого кредитного ліміту за потребою. На відміну від позики на власний капітал, де ви сплачуєте відсотки за всю суму позики, використовуєте ви чи ні, за допомогою HELOC ви сплачуєте відсотки лише за ту суму грошей, яку ви фактично зняли. HELOC - це регульовані позики; ваш щомісячний платіж змінюватиметься при коливанні процентних ставок.

Правила щодо вирахування та кваліфікованих цілей такі ж, як і для позики на власний капітал (див. Пункт 2). HELOC зберігає ваш дім як користь для вас та ваших спадкоємців. Тим не менш, як і у випадку позики на власний капітал, ваш будинок є заставою і може бути вилучений у випадку вибору за замовчуванням.

Продайте свій будинок або зменшіть розмір

Наведені вище варіанти зберігають вас у вашому існуючому будинку. Якщо ви бажаєте та можете переїхати, продаж вашого будинку надає вам доступ до власного капіталу. Цей варіант може бути особливо привабливим, якщо ваше місце проживання більше, ніж вам зараз потрібно, занадто складне або дороге для обслуговування або має непомірно дорогі податки на нерухомість. Виручені кошти можна використати для придбання меншого, більш доступного будинку або для оренди, і у вас будуть додаткові гроші, щоб заощадити, інвестувати або витратити за потребою.

Продайте дім своїм дітям

Ще одна альтернатива зворотній іпотеці - продати дім своїм дітям. Один із підходів - це договір купівлі-продажу, в якому ви продаєте будинок, а потім здаєте його в оренду, використовуючи готівку від продажу. Як орендодавці, ваші діти отримують доходи від оренди і зможуть брати відрахування за амортизацію, податки на нерухомість та утримання.

Інший підхід - приватна зворотна іпотека, яка працює як зворотна іпотека, за винятком відсотків та зборів, які залишаються в сім'ї. Ваші діти регулярно сплачують вам гроші, і коли прийшов час продати будинок, вони відшкодовують свої внески (і відсотки).

Незважаючи на встановлення такого типу домовленостей, це зазвичай набагато дешевше, ніж отримання зворотної застави через банк, а будинок залишається надбанням для вас та ваших дітей. Продаж вашим дітям має наслідки щодо податкового та майнового планування, тому важливо співпрацювати з кваліфікованим фахівцем з податкової служби або адвокатом.

Суть

Зворотні іпотечні кредити можуть бути хорошим варіантом для людей, які мають багатий будинок та бідні гроші, з великою кількістю власного капіталу, але недостатньо доходу для виходу на пенсію. Однак є й інші варіанти, які дозволяють вам скористатися власним капіталом, який ви створили у своєму будинку.

Перш ніж приймати будь-які рішення, рекомендується вивчити свої варіанти, купувати кращі ціни (де це можливо) та проконсультуватися з кваліфікованим фахівцем з податкової служби чи адвокатом.

(Докладніше див. Уникнення цих зворотних іпотечних підводних каменів, Повне керівництво по зворотній іпотеці, порівняння зворотних іпотечних кредитів і форвардних іпотечних кредитів, чи кваліфікуєте ви виплату іпотечного кредиту? Позика на домовий капітал?, Посібник з податків та зворотних іпотечних кредитів, 5 підписів зворотної іпотеки - хороша ідея, 5 підписів зворотної іпотеки - це погана ідея, як уникнути застарівання зворотної іпотеки, погляд на регулювання зворотної іпотеки, Правила отримання зворотної іпотеки FHA, зворотної іпотеки: Чи може Ваша вдова (ер) втратити будинок? Остерігайтеся цих зворотних іпотечних афери та зворотних іпотечних підводних каменів.)