Квіт проти Апі: Що таке Апі та відмінності від квітня

Як повідомляється, Альберт Ейнштейн назвав складний інтерес найбільшою силою на землі. Погоджуєтесь ви чи ні, ви повинні розуміти загальні фінансові інструменти, що використовують складні відсотки, такі як річна процентна ставка (APR) та річна відсоткова дохідність (APY) - а точніше різниця між ними. Обидва застосовуються до інвестиційних продуктів та позик, але вони не створюються рівними, і вони суттєво впливають на те, скільки ви заробляєте або повинні сплатити, коли вони застосовуються до балансу вашого рахунку.

Визначення APR та APY

АПР - це річна процентна ставка, яка виплачується за інвестицію, без урахування складання відсотків протягом цього року. Крім того, APY враховує частоту, з якою застосовується інтерес - наслідки внутрішньорічного сполучення. Ця, здавалося б, тонка різниця може мати важливі наслідки для інвесторів та позичальників.

АТР обчислюється шляхом множення періодичної процентної ставки на кількість періодів у році, в якому застосовується періодична ставка. Не вказується, скільки разів ставка застосовується до залишку. APY обчислюється шляхом додавання 1+ періодичної ставки у вигляді десяткової та множення її на кількість разів, що дорівнює кількості періодів, що застосовуються, і віднімаючи 1.

APR Formula

APR = Періодична ставка × Кількість періодів у роціAPR = \ текст {Періодична ставка} \ раз \ текст {Кількість періодів у році} APR = Періодична ставка × Кількість періодів у році

Наприклад, компанія з кредитних карт може стягувати 1% відсотків щомісяця; отже, ГПР дорівнювала б 12% (1% х 12 місяців = 12%). Це відрізняється від APY, який враховує складні відсотки.

APY Формула

APY = (1 + Періодична швидкість) Кількість періодів − 1APY = (1+ \ текст {Періодична швидкість)} ^ {\ текст {Кількість періодів} -1} APY = (1 + періодична швидкість) Кількість періодів − 1 Сігналы абмеркавання

APY за процентною ставкою 1%, щомісяця складе 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] на рік. Якщо ви переводите залишки на кредитній картці протягом одного місяця, з вас буде нарахована річна ставка в розмірі 12%. Однак, якщо ви несете цей баланс протягом року, ваша ефективна процентна ставка стає 12, 68% в результаті сплати коштів щомісяця.

Що таке складне?

На найосновнішому рівні, складання стосується отримання відсотків за попередні відсотки, які додаються до основної суми вкладу чи позики. Більшість позик та інвестицій використовують складну процентну ставку для обчислення відсотків. Усі інвестори хочуть максимально збільшити розмір своїх вкладень і в той же час мінімізувати його на своїх позиках. Складний відсоток відрізняється від простого відсотка тим, що останній результат є множенням денної процентної ставки на кількість днів між платежами.

Особливо важливим є наш підхід в дискусії "АТР проти APY", оскільки багато фінансових установ мають хитрий спосіб котирування процентних ставок, які використовують складові принципи на свою користь. Будучи фінансово грамотним у цій галузі, ви допоможете визначити, яку процентну ставку ви дійсно отримуєте.

Перспектива позичальника

Як позичальник, ви завжди шукаєте найнижчу можливу ставку. Дивлячись на різницю між APR та APY, вам потрібно турбуватися про те, як позика може бути «замаскована» під нижчу ставку. Іншим терміном для APY є зароблені щорічні відсотки (EAR), що означає, що нараховується сплата відсотків.

Наприклад, шукаючи іпотечний кредит, ви, швидше за все, обираєте кредитора, який пропонує найнижчу ставку. Незважаючи на те, що котирувані ставки здаються низькими, ви можете в кінцевому рахунку заплатити більше за кредит, ніж ви спочатку передбачали.

Це тому, що банки часто цитують вам річну процентну ставку (КВЕД) за кредитом. Але, як ми вже говорили, ця цифра не враховує жодного внутрішньорічного компенсації позики ні півроку (кожні півроку), ні квартально (кожні три місяці), ні щомісяця (12 разів на рік). APR - це просто періодична ставка відсотка, помножена на кількість періодів у році. Спочатку це може бути трохи заплутано, тому давайте розглянемо приклад для затвердження концепції:

Як ви бачите, навіть якщо банк, можливо, призначив вам ставку 5%, 7% або 9%, залежно від частоти складання (це може відрізнятися залежно від банку, штату, країни тощо), ви могли б насправді платять значно більшу ставку. Якщо банк котирує депозит у розмірі 9%, цей показник не враховує наслідків сполук. Однак, якщо ви розглядали наслідки щомісячного сплати, як це робить APY, ви сплачуватимете на 0, 38% більше за свій кредит щороку - значна сума, коли ви амортизуєте свій кредит протягом 25- або 30-річного періоду.

Цей приклад повинен ілюструвати важливість запитувати потенційного кредитора, яку ставку вони цитують, шукаючи позику. Також важливо при порівнянні перспектив запозичення порівнювати «яблука з яблуками» (порівнюючи ті ж типи фігур), щоб можна було прийняти найбільш обґрунтоване рішення.

Перспектива позикодавця

Тепер, як ви вже здогадалися, не важко зрозуміти, як становище з іншого боку дерева кредитування може не менш значним чином впливати на ваші результати, і як банки та інші установи часто заманюють людей, цитуючи APY. Так само, як ті, хто шукає позики, хочуть платити найнижчу можливу ставку відсотків, ті, хто позичає гроші (це те, що ви технічно робите, депонуючи кошти в банку) або інвестуючи кошти, хочуть отримати найвищу ставку відсотка.

Припустимо, що ви купуєте банк, щоб відкрити ощадний рахунок; Очевидно, ви шукаєте той, який пропонує найкращий прибуток від ваших важко зароблених доларів. Банк найкраще пропонувати вам APY, яка включає склади, і тому вона буде сексуальнішою, на відміну від APR, яка не включає складання. Просто переконайтеся, що ви серйозно подивитеся на те, як часто трапляється таке складання, а потім порівняйте це з котируваннями APY інших банків із складанням з еквівалентною швидкістю. Це може суттєво вплинути на суму відсотків, яку можуть накопичити ваші заощадження.

Слід зазначити, що в різних країнах існують різні правила та положення для боротьби з деякою недобросовісною діяльністю, пов’язаною зі ставками котирування, що виникали в минулому.

Суть

І APR, і APY - це важливі поняття, які потрібно зрозуміти для управління вашими особистими фінансами. Чим частіше цікавлять сполуки, тим більша різниця між APR та APY. Незалежно від того, чи купуєте ви кредит, підписуєтеся на кредитну карту чи шукаєте найвищої норми прибутку на ощадному рахунку, пам’ятайте про різні наведені ставки.

Залежно від того, ви позичальник чи позикодавець, банки та установи мають різні мотиви котирування різних ставок. Завжди переконайтеся, що ви розумієте, які тарифи вони цитують, а потім перегляньте порівнянні ціни в інших установах. Різниця в цифрах цілком може вас здивувати - і найнижча розмір рекламованої ставки за позикою насправді може виявитися найдорожчою.