Визначення коефіцієнта зворотного зв'язку
Коефіцієнт зворотного зв'язку, також відомий як коефіцієнт боргу до доходу, - це співвідношення, яке вказує, яка частина місячного доходу людини йде на виплату боргів. Загальна щомісячна заборгованість включає витрати, такі як виплати за іпотекою (основна сума, відсотки, податки та страхування), виплати за допомогою кредитної картки, аліменти на дитину та інші кредитні платежі.
Коефіцієнт зворотного зв'язку = (Загальна щомісячна витрата боргу / Валовий місячний дохід) х 100
Кредитори використовують це співвідношення в поєднанні з співвідношенням передньої частини для затвердження іпотечних кредитів.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ
Коефіцієнт зворотного зв'язку є однією з декількох показників, якими користуються іпотечні андеррайтери для оцінки рівня ризику, пов'язаного з позикою грошей потенційному позичальнику. Це важливо, оскільки воно позначає, яка частина доходу позичальника заборгується комусь іншому чи іншій компанії. Якщо високий відсоток зарплати заявника йде на виплату боргів щомісяця, заявник вважається позичальником з високим ризиком, оскільки втрата роботи або зменшення доходу може призвести до того, щоб неплачені рахунки накопичувалися в поспіху.
Розрахунок коефіцієнта зворотнього зв'язку
Коефіцієнт зворотного рахунку обчислюється шляхом складання всіх місячних боргових платежів позичальника та ділення суми на щомісячний дохід позичальника.
Розглянемо позичальника, чий щомісячний дохід становить 5000 доларів США (60 000 доларів щорічно ділиться на 12), і загальний щомісячний платіж за боргом складає 2000 доларів. Відношення цього позичальника становить 40% (2000 доларів / 5000 доларів).
Як правило, кредитори люблять бачити коефіцієнт зворотного зв'язку, який не перевищує 36%. Однак деякі кредитори роблять винятки за коефіцієнтами до 50% для позичальників з хорошим кредитом. Деякі кредитори враховують лише це співвідношення при затвердженні іпотечних кредитів, а інші використовують його у поєднанні з коефіцієнтом передумови.
Коефіцієнт зворотного та протилежного фронту
Як і коефіцієнт зворотного зв'язку, коефіцієнт передового періоду - це ще одне порівняння боргу до доходу, яке застосовують іпотечні кредитори, єдиною різницею є коефіцієнт передового періоду, який не вважає заборгованість, окрім іпотечного платежу. Таким чином, коефіцієнт виплат обчислюється шляхом ділення лише іпотечного платежу позичальника на його щомісячний дохід. Повертаючись до вищевказаного прикладу, припустимо, що за борговим зобов’язанням позичальника щомісяця в розмірі 2000 доларів США їхній іпотечний платіж складає 1200 доларів від цієї суми.
Тоді коефіцієнт позичальника становить (1200 доларів / 5000 доларів), або 24%. Коефіцієнт переходу в 28% - це загальна верхня межа, встановлена іпотечними компаніями. Як і у випадку рейтингового співвідношення, деякі кредитори пропонують більшу гнучкість у співвідношенні передового періоду, особливо якщо позичальник має інші пом'якшувальні фактори, такі як хороший кредит, надійний дохід або великі резерви грошових коштів.
Як поліпшити коефіцієнт зворотного зв'язку
Оплата кредитних карток та продаж автомобіля, що фінансується, є двома способами, коли позичальник може знизити їхнє відношення. Якщо іпотечний кредит, до якого звертаються, є рефінансуванням, і житло має достатній капітал, консолідація іншого боргу з рефінансуванням грошових коштів може знизити резервний коефіцієнт. Однак, оскільки кредитори несуть більший ризик при рефінансуванні грошових коштів, відсоткова ставка часто трохи вища порівняно зі стандартним строковим рефінансуванням для компенсації більш високого ризику. Крім того, багато позикодавців вимагають, щоб позичальник виплачував револьгуючий борг у грошовій виплаті, щоб закрити боргові рахунки, що виплачуються, щоб вони не заповнили його баланс.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.