Провал банку
Провал банку - це закриття неплатоспроможного банку федеральним чи державним регулятором. Контролер валюти має право закривати національні банки; Банківські комісари у відповідних штатах закривають банки, що мають статут. Банки закриваються, коли вони не в змозі виконати свої зобов'язання перед вкладниками та іншими. Якщо банк не працює, Федеральна корпорація з страхування вкладів (FDIC) покриває застраховану частину балансу вкладника, включаючи рахунки на грошовому ринку.
1:53Топ-5 найбільших збоїв банку
Розуміння невдачі банку
Банк провалюється, коли не може виконати свої фінансові зобов'язання перед кредиторами та вкладниками. Це може статися через те, що відповідний банк став неплатоспроможним або через те, що він більше не має достатньо ліквідних активів для виконання своїх платіжних зобов'язань.
Ключові вивезення
- Якщо банк зазнає невдачі, якщо припустити, що FDIC страхує свої депозити і знайде банк взяти його, його клієнти, ймовірно, зможуть продовжувати користуватися своїми рахунками, дебетовими картками та інструментами онлайн-банкінгу.
- Банківські збої часто важко передбачити, і FDIC не повідомляє, коли банк планується продати чи закінчується.
- Щоб повернути незастраховані депозити з невдалого банку, можуть знадобитися місяці чи роки.
Найчастіша причина банкрутства банку виникає, коли вартість активів банку опускається нижче ринкової вартості зобов'язань банку або зобов'язань перед кредиторами та вкладниками. Це може статися через те, що банк втрачає занадто багато своїх інвестицій, особливо якщо він втрачає велику суму в одній області. Не завжди можливо передбачити, коли банк вийде з ладу.
Що відбувається, коли банк не працює?
Якщо банк провалюється, він може спробувати позичити гроші у інших платоспроможних банків, щоб виплатити своїм вкладникам. Якщо банк, який не працює, не може виплатити своїм вкладникам, банк панікувати може виникнути, коли вкладники бігають по банку, намагаючись повернути свої гроші. Це може погіршити ситуацію для банку, що провалюється, скорочуючи його ліквідні активи, оскільки вкладники вилучають їх з банку. З моменту створення FDIC, федеральний уряд застрахував банківські депозити в США до 250 000 доларів. Якщо банк провалюється, FDIC бере лейбл і продасть банк, який зазнав невдачі, іншому, більш платоспроможному банку, або візьме на себе діяльність самого банку.
В ідеалі вкладники, які мають гроші в невдалому банку, не зазнають жодних змін у своєму досвіді використання банку; вони все одно матимуть доступ до своїх грошей, і повинні мати можливість використовувати свої дебетові картки та чеки як звичайні.
Коли банк, який зазнав невдачі, продається іншому банку, вони автоматично стають клієнтами цього банку і можуть отримувати нові чеки та дебетові картки.
У разі необхідності FDIC взяв на озброєння банки в США, щоб забезпечити вкладникам доступ до своїх коштів та запобігти паніці банків.
Приклади банківських збоїв
Під час фінансової кризи, яка розпочалася в 2007 році, найбільший банкрутство в історії США стався, коли Washington Mutual, маючи активи 307 мільярдів доларів, закрив свої двері. Ще один великий банкрутство банку сталося лише кілька місяців раніше, коли було схоплено IndyMac. Друге за часом найбільше закриття становило 40 мільярдів доларів у континентальному штаті Іллінойс у 1984 році. Банки продовжують регулярно працювати, і FDIC веде на своєму веб-сайті оновлений список невдалих банків.
Спеціальні міркування
FDIC був створений в 1933 році Законом про банківську діяльність. У минулі роки, що поклали початок Великої депресії, третина американських банків зазнала невдачі. Протягом 1920-х років, до краху Чорного вівторка 1929 року, в середньому близько 70 банків щороку провалювалися по всій країні. Протягом перших 10 місяців Великої депресії 744 банки зазнали невдач, а лише в 1933 р. Близько 4000 американських банків зазнали невдач. До моменту створення FDIC американські вкладники втратили 140 мільярдів доларів через банкрутство банків, і без федерального страхування вкладів, що захищав ці вклади, клієнти банків не мали можливості повернути свої гроші.