Як уникнути медичної заборгованості

Якщо мова йде про серйозні борги, то медичні витрати часто є винуватцем того, що багато людей ставлять глибоко в червоне. Опитування Фонду Співдружності встановило, що один із п’яти дорослих людей сплачує борги за рахунки за медичні послуги. Що ще гірше, вищі медичні витрати та зменшене страхове покриття змусили сім’ї зануритися в заощадження домогосподарств або взяти на себе додаткову заборгованість за кредитною карткою.

Підручник: Вступ до страхування

Однак, невідкладна медична допомога також не повинна перетворюватися на фінансову. Озброївшись правильною інформацією, ви можете ефективно впоратися з витратами та уникнути підводних помилок виставлення рахунків та зборів.

Як виникає медичний борг Коли ви або ваша родина стикаєтеся з серйозною операцією чи медикаментозним лікуванням, вартість операції - це остання річ, яка має на увазі. Після виходу з лікарні фінансова сторона надзвичайної ситуації може бути дивовижною. Рахунки в лікарнях додають плутанини через те, що деякі лікарні надсилають індивідуальні рахунки за швидку допомогу, перебування в лікарні, лікаря, лабораторні послуги та рецептурні ліки. (Важко передбачити надзвичайні ситуації у фінансових ситуаціях. Тому потрібно бути готовим. Щоб дізнатися більше, ознайомтеся зі створенням фонду надзвичайних ситуацій. )

Проблеми з виставленням рахунків можуть призвести до боргу навіть людям, які ніколи не стикаються з надзвичайними ситуаціями. Прострочені платежі за звичайне лікування або відвідування офісу є важливим джерелом виникнення заборгованості. Якщо лікар надасть вам можливість стягувати лікування зі свого медичного страхування, ви все одно несете відповідальність за те, щоб ваша страхова компанія фактично оплатила рахунок. Рідше недобросовісні лікарі та мануальні терапевти можуть проводити непотрібні тести або стягувати плату за послуги, які не надаються, і ці збори можуть призвести до суперечок щодо виставлення рахунків. (Про читання, пов’язане з цим, див. Розкопки особистого боргу .)

Медичні борги та кредитні картки Прагнучи забезпечити оплату послуг, деякі медичні працівники заохочують пацієнтів використовувати кредитні картки для погашення рахунків заздалегідь. У деяких випадках лікарні та клініки можуть навіть об'єднатися з агенціями з кредитних карт, щоб запропонувати заохочення, такі як знижки на рахунки.

Але утримання боргу за кредитну карту, а не медичну заборгованість, може перешкодити вашій можливості отримати фінансову допомогу, якщо у вас виникнуть проблеми з оплатою рахунків. Коли ви конвертуєте медичні витрати в борг за кредитною карткою, витрати стають боргами споживачів, і тоді ви підлягаєте пов'язаним штрафам і зборам. Споживчий борг може вплинути на вашу здатність забезпечити іпотеку, пройти кредитну перевірку на заявку на оренду або влаштуватися на роботу.

Кредитні картки, спеціально розроблені для оплати медичних послуг, стали рекламним засобом для провайдерів, які хочуть ефективної оплати. Ви можете подати заявку на отримання кредитної картки, наприклад CareCredit в Інтернеті, і отримати миттєве схвалення.

CareCredit, підрозділ компанії General Electric Money, чітко заявляє, що картка призначена для пацієнтів, які шукають виборчих методів лікування, таких як стоматологічна робота або хірургічна корекція зору, а не для надання невідкладної допомоги. Деталі зрозумілі на веб-сайті: він пропонує 11, 90% квітня, а рекламні пакети дають пацієнтам безвідсоткові платежі до 18 місяців. Наскільки привабливими є ці акції, ви повинні мати можливість сплатити вчасно. Якщо ви деліктні у своїх платежах, APR підскакує до 28, 99%, а фінансові витрати можуть почати стягувати та посилювати ваш борг. (Щоб дізнатися більше про кредитні картки, див. Визначення кредитної картки та розуміння інтересів кредитної картки .)

Позики на власний капітал, зіткнувшись із горою боргів та дзвінками з інкасаційних агентств, деякі вважають позику власним капіталом на погашення рахунків за медичні послуги. Але запозичення під власний капітал вашого будинку може означати щомісячний платіж, який може бути набагато вище, ніж ваш початковий рахунок за медичну допомогу. Це також може означати високий відсотковий платіж, і вам, можливо, доведеться виплачувати бали, і це може призвести до збільшення боргу.

Коли ви берете кредит на власний капітал, ви ставите своє житло під зайвий ризик. Медична заборгованість - це незабезпечена заборгованість, тоді як позика під власний капітал вважається забезпеченою заборгованістю - вона підкріплена заставою або заставою, в цьому випадку ваш будинок. Передаючи свій борг, є додатковий ризик у тому, що якщо ви не зможете погасити борг, то можете втратити житло. (Для отримання більш детальної інформації про позики на власний капітал читайте в Позиках до власного капіталу: витрати )

Плани здоров'я та адекватне покриття Плани медичного страхування повинні захищати людей від виникнення некерованої заборгованості від витрат на медичну допомогу, але для багатьох сімей страхування не забезпечило необхідний захист у надзвичайних ситуаціях. Опитування медичного страхування Фонду Співдружності 2003 року показало, що близько двох третин людей, які мають медичну заборгованість, охоплювали медичне страхування, коли сталася надзвичайна ситуація.

Оскільки роботодавці перекладають більшу частину тягаря на медичне страхування на плечі працівників, покриття стає все дорожчим для споживачів. Плани також забезпечують менш комплексне покриття, ніж раніше, незважаючи на зростання премій та франшиз. Конгрес представив рахунки на заощадження охорони здоров'я (HSA) у 2003 році як потенційне рішення для зменшення тиску витрат на охорону здоров'я. ОГС були розроблені, щоб допомогти людям заощадити на майбутній кваліфікованій медичній допомозі без оподаткування.

Однак HSA не виявилися магічною кулею для уникнення медичного боргу. Для того, щоб претендувати на отримання HSA, ви повинні мати план, який може бути вирахуваний з високим рахунком. Опитування Фонду Співдружності показало, що у людей з більш високою сумою вирахування в кінцевому рахунку виникло більше проблем із рахунками за медичні послуги. Більше половини осіб із вирахуванням у розмірі 1000 доларів США або більше повідомили про труднощі з оплатою рахунків за медичну допомогу, порівняно з 24% дорослих застрахованих осіб, які не підлягають вирахуванню. (Щоб дізнатись більше про HSA, див. Збереження-y Ощадні рахунки )

Ваша належна старанність Наслідки медичної заборгованості виходять за рамки фінансів. Люди, які мають медичну заборгованість, часто уникають необхідного лікування або заповнення рецептів. Дослідження проекту Access показало, що дві третини людей, які мають проблеми з оплатою за медичні послуги чи боргами, не потребували догляду через пов'язані з цим витрати.

Хоча лікарні та медичні працівники прагнуть отримати виплату на місці, ви повинні вибрати здоровий для вас варіант оплати. Найкращий варіант - узгодити план оплати безпосередньо зі своєю лікарнею чи лікарем, який вважає за краще виплачуватись із часом, а не взагалі. Можливо, ви зможете домовитись про платіжний план, який не передбачає відсотків, або не несе штрафні санкції та додаткові збори, якщо ви здійснюєте несвоєчасний платіж. Переговори безпосередньо з лікарнею або лікарем можуть навіть означати зменшення рахунку, що зменшує ваш борг.

Ви також маєте права як споживача медичної допомоги, і одне з цих прав має бути дозволено вивчити копію рахунку та медичної картки, перш ніж платити. Лікарні та медичні працівники роблять помилки, і ці помилки можуть виявлятися як помилки в оплаті. Знайдіть час, щоб ретельно перевірити рахунок-фактуру. Дати у ваших виписках з рахунків повинні відповідати датам лікування, а надані послуги повинні відповідати вашій медичній картці. Іноді помилка може бути помилкою, наприклад додатковим нулем, що змушує рахунок перейти з трьох цифр до чотирьох.

Кредитний консалтинг чи послуга з управління боргами можуть бути правильним варіантом, якщо ваші рахунки вийшли з-під контролю або у вас виникли проблеми з формуванням бюджету. Ретельно досліджуйте ці організації. Деякі служби охоплюють відчайдушних споживачів, заявляючи, що вони є некомерційними агенціями та стягують непомірні збори. Шукайте надійне джерело допомоги, наприклад, послугу, що надається через кредитну спілку чи іншу фінансову установу, військові чи університет.

Нарешті, як споживача охорони здоров'я важливо визначити правильний час для відвідування невідкладної допомоги, а не потрібний час, щоб завітати на прийом до лікаря. Ви можете запобігти безлічі проблем із виставленням рахунків, отримавши попереднє схвалення на лікування від вашої страхової компанії.

Висновок Після закінчення медичних процедур все ще може бути сильний біль і потрясіння з приводу виплати. Якщо проблеми з виставленням рахунків все-таки виникають, пам’ятайте, що ви отримаєте справедливіший похитнення, спілкуючись безпосередньо з лікарнею чи клінікою - ніколи не виймайте пластик. Ваше майбутнє фінансове здоров'я та благополуччя може бути на шляху.