Банківська справа змінилася: що це означає для споживачів?
Вибрати банк для задоволення своїх фінансових потреб - непросте завдання, а банківська галузь кардинально відрізняється від банку вашого батька минулих десятиліть. Це може дивуватися, але галузь фінансових послуг - одна з найбільших в галузі технологій. Ці витрати дозволили їм швидко розвиватися та пропонувати послуги за винятком надання позик та залучення депозитів від фізичних осіб та підприємств. Консолідація також відіграє велику роль у зниженні витрат для клієнтів, хоча потреба в персоналізованому місцевому обслуговуванні завжди буде затребуваною. (Для пов’язаного читання див . 6 брудних секретів вашого банкіра .)
НА СНИМКАХ: Топ-7 найбільших банківських збоїв
Нижче наведено огляд первинних змін, що відбулися в банківській галузі, та доступних вам варіантів.
Типи банків Незважаючи на наявність однієї з найстаріших моделей бізнесу, банківська галузь у США залишається сильно роздробленою. Хвилі злиття, як правило, проносяться по всьому сектору, і це створило банки з національною присутністю. Ці банки називаються банками грошових центрів і включають банківські гемоти, такі як Bank of America, JP Morgan Chase та Wells Fargo. Однак, незважаючи на їх гігантські розміри та здатність перехоплювати менших конкурентів, існує багато регіональних конкурентів, як і місцеві відділення, які, схоже, проростають та живлять постійну пропозицію кандидатів на придбання.
Переваги великого зростання Кожен з цих видів банків пропонує певні переваги. Банки грошових центрів - дещо недавнє явище, яке виникло завдяки зростаючому прагненню створювати фінансові франшизи з національним відбитком. Технологія зіграла велику роль, оскільки створила можливість для передачі балансів банківських клієнтів у режимі реального часу для розрізнення локацій. Недавнє дослідження, в якому детально описувалося, що галузь фінансових послуг витрачає більше на інформаційні технології, ніж будь-яка інша галузь. Минулого року це становило 500 мільярдів доларів по всьому світу. Як результат, клієнтам не потрібно було прив'язуватися до певного банку чи держави, щоб робити депозити чи зняти кошти.
Інтернет-банкінг - один із численних прикладів того, як технологічні витрати допомогли просунути банківську діяльність вперед. Масштаб важливий у галузі, оскільки дозволяє розподілити постійні витрати на більшу кількість локацій та клієнтів. Знову ж таки, банки з грошовими центрами мають багато масштабних переваг перед регіональними та місцевими конкурентами. Здебільшого більші банки можуть найкраще утримувати комісії за банкомати та інші трансакційні витрати.
Поява Інтернет-банкінгу означає, що клієнти можуть здійснювати свій банкінг виключно в Інтернеті. Депозити можна надсилати поштою, а зняти кошти можна через банкомати, що конкурують, з можливістю відхилення певних зборів за банкомати. Оскільки їм не доведеться підтримувати фізичні відділення або наймати стільки працівників, он-лайн банки можуть утримати витрати неймовірно низькими і передавати певні заощадження клієнтам. (Щоб дізнатися більше, див. Інтернет-банки: зниження витрат і маленькі жертви .)
НА СТРІБках: 9 способів відрізати жир від витрат
Переваги залишатися місцевими Багато клієнтів все ж віддають перевагу персоналізованому сервісу або бажають необхідності здійснювати операції з банківським бізнесом віч-на-віч. Це може бути основною конкурентною перевагою, яку може запропонувати місцевий банк, особливо якщо він тісно співпрацює з місцевою громадою та може розвинути інтимні стосунки з клієнтами від знайомства з місцевими жителями. Це також стосується більшості сільських громад, де більші банки не в змозі отримати масштаб або рівень прибутку, необхідний для досягнення сталого розвитку.
Місцевий банк також може бути безпечнішим вибором, якщо він надає позики на місцях. Багато банків, особливо регіональні, потрапили в недавню кредитну кризу, потягнувшись за прибутком у частинах країни, які були далеко від їхніх штаб-квартир. Банки у повільно зростаючих регіонах занадто швидко розширилися на частини Флориди та Каліфорнії. Вони нерозумно поширилися на ринки високого ризику, про які вони знали надто мало, і коли їх міхур житла зіпсувався, вони негативно вплинули. (Щоб дізнатися більше, перегляньте статтю The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Банківські години більше не застосовуються. Підвищена конкурентоспроможність також змусила галузь розвиватися. Термін "години банкірів" став позначати опис скороченого робочого дня, і раніше було звичайно, щоб банк був відкритим лише у робочий час у будні дні. Зазвичай це було з 9:00 до 5:00 та не включало вихідні дні. У ці дні суботні години роботи є звичайними, як і дні, коли банки залишаються відкритими до 20 вечора, щоб краще відповідати потребам споживачів, які не мають часу. Можливості Інтернету означають, що транзакції можна вводити в будь-який час або день, хоча фактичний рух коштів все ще здебільшого дотримується стандартних тижневих робочих годин.
Інші міркування Окрім покращених банківських годин, багато банків працюють у бізнесах, які не вважалися традиційною банківською діяльністю. Традиційний банк надає кредити фізичним та юридичним особам із чековими та ощадними депозитами, які отримує від інших фізичних осіб та підприємств. Він отримує прибуток від розподілу процентних ставок між цими двома видами діяльності, який також відомий як чиста процентна маржа.
В інші дні інші збори або "непроцентний дохід" становлять великий відсоток банківських доходів. Банки все ще отримують комісії за те, що дозволяють зняти банкомати, наприклад, від сторонніх клієнтів, а також на овердрафт та інші рахунки. Але зараз вони також пропонують інвестиційні консультації та надають брокерські рахунки чи послуги з управління портфелем, наприклад, управління взаємними фондами. Багато людей також продають страхування та отримують комісію за надання власника житла та / або страхування життя.
Підсумковий результат В цілому банки сьогодні дуже далекі від банків, які існували 20 і більше років тому. Переважна більшість філій зараз належать та управляються титанами грошових центрів або іншими великими регіональними конкурентами. Ці банки пропонують безліч переваг і продають послуги, що значно виходять за рамки традиційної кредитної діяльності, яку банки раніше надавали.
Здебільшого банки зараз кваліфікуються як фірми з фінансових послуг, які можуть надати або полегшити будь-який вид фінансової операції, який потребує споживачів. Зрештою, як у будь-якому бізнесі, переможцями стануть ті, хто пропонує широкий спектр послуг за низьких витрат та з високим рівнем обслуговування клієнтів. Для споживача потрібно визначити, хто такі гравці, але це того варто, і варіантів настільки багато, як і в банківській галузі. Для вас особисто це зводиться до того, чи цінуєте ви банк із місцевою присутністю, чи більший банк із меншими витратами та ширшим набором послуг. (Докладніше див . Еволюцію банківської справи .)
Для останніх фінансових новин читайте у розділі Фінанси для охолодження води: Леви та памперси та доси, о, мій!