FICO 5 проти FICO 8: Які відмінності?
Позичальники мають більше ніж один кредитний бал. Насправді кожен з нас, мабуть, має десятки чи сотні кредитних балів залежно від того, яку рейтингову компанію обирає кредитор. Більшість кредиторів дивляться на FICO-рахунок позичальника, але є навіть кілька балів FICO для кожного позичальника. Оцінка FICO 8 - найпоширеніша, але оцінка 5 FICO може бути популярною серед автокредиторів, компаній, що займаються кредитними картками, та іпотечних постачальників.
Існують різні версії, оскільки FICO або корпорація Fair Isaac (NYSE: FICO) періодично оновлювали свої методи розрахунку протягом своєї 25-річної історії. Кожна нова версія випускається на ринок і стає доступною для використання всіма позикодавцями, але вирішувати, чи і коли потрібно здійснити оновлення до останньої версії, залежить кожен кредитор.
Оцінка FICO 5
Оцінка 5 FICO - це одна з альтернатив оцінці 8 FICO, яка є поширеною в автокредитуванні, кредитних картках та іпотеці. Зокрема, оцінка 5 FICO широко представлена в галузі іпотечного кредитування. Інформація всередині FICO 5 позичальника надходить виключно з агенції кредитної звітності Equifax. Інформація від Experian складає бал FICO 2. Для TransUnion (NYSE: TRU) це FICO оцінка 4. Для порівняння, FICO 8 використовує інформацію від усіх трьох агентств кредитної звітності.
Однією з причин постачальник іпотечного кредитування, особливо банк, покладався б на FICO 5 або FICO 4 замість FICO 8 (або навіть на новий FICO 9), тому що більш ранні версії менше прощають неоплачені рахунки за інкасацію, особливо медичні рахунки. Іпотечні кредити дуже великі, і іпотечні кредитори, як правило, з ними обережніше.
Оцінка FICO 8
Восьма версія кредитної оцінки FICO відома як оцінка FICO 8. За даними FICO, ця система "відповідає попереднім версіям", але "є кілька унікальних особливостей, завдяки яким оцінка FICO 8 стає більш прогнозованою", ніж попередні версії. FICO 8 був представлений у 2009 році.
Як і всі попередні системи оцінок FICO, FICO 8 намагається донести, наскільки відповідально та ефективно взаємодіє позичальник з боргом. Оцінки, як правило, вищі для тих, хто своєчасно оплачує рахунки, зберігає низькі залишки на кредитних картках та відкриває лише нові рахунки для цільових покупок. І навпаки, нижчі бали приписуються тим, хто часто має правопорушення, переважає заборгованість або легковажний у своїх кредитних рішеннях. Він також повністю ігнорує інкасаційні рахунки, в яких початковий баланс становить менше 100 доларів.
Доповнення до балу 8 FICO включають підвищену чутливість двох високо використовуваних кредитних карток - це означає, що низькі залишки кредитних карт на активних картках можуть більш позитивно впливати на показник позичальника. FICO 8 також розглядає окремі прострочені платежі більш розумно, ніж попередні версії. "Якщо несвоєчасна оплата є поодинокою подією, а інші рахунки мають хороший стан", - каже FICO, - оцінка 8 пробачає більше.
FICO 8 також розділяє споживачів на більше категорій, щоб забезпечити краще статистичне представлення ризику. Основна мета цієї зміни полягала в тому, щоб позичальники майже не мали кредитної історії від класифікації на тій же кривій, що і ті, хто має надійну кредитну історію.
Позичальники мають більше ніж один кредитний бал. Кожен, мабуть, має десятки чи сотні кредитних балів залежно від того, яку рейтингову компанію обирає кредитор.
Нормальний FICO порівняно з галузевим FICO
Існує ще одна відмінність між нормальними або "базовими" балами FICO порівняно з конкретними галузевими показниками FICO. Базові версії, такі як FICO 8, "розроблені так, щоб передбачити ймовірність несплати, як було домовлено в майбутньому, за будь-яким кредитним зобов'язанням". Специфічні для галузі галузеві показники FICO виділяють конкретний вид кредитного зобов'язання, наприклад, кредит на автомобіль чи заставу.
Існує кілька версій FICO 5, включаючи одну для іпотечних, автомобільних та кредитних карток. Кредитори грошей розраховують на галузевий FICO, а не на базову версію. Якщо споживач подає заявку на автокредит, можливо, їхня автоматична оцінка FICO 5 важливіша, ніж їх базова FICO 8 або FICO 5.
Ключові вивезення
- Оцінка 5 FICO - це одна з альтернатив оцінці 8 FICO, яка є поширеною в автокредитуванні, кредитних картках та іпотеці.
- Оцінка FICO 8 була представлена в 2009 році і є восьмою версією кредитної оцінки FICO.
- Кредитори грошей розраховують на галузевий FICO, а не на базову версію.