Незаконні позики
Незаконна позика - це позика, яка не виконує - або суперечить - будь-якому положенню чинного закону про позики. Приклади неправомірних позик включають позики або кредитні рахунки з надмірно високими процентними ставками або які перевищують юридичні обмеження розміру, дозволеного розширювати позикодавця.
Неправомірний кредит також може бути формою кредиту чи позики, яка маскує його справжню вартість або не розкриває відповідні умови щодо боргу або інформацію про позикодавця. Цей вид позики є порушенням Закону про істину про позику (TILA).
Як працює незаконна позика
Термін "неправомірний кредит" є широким, оскільки до позичальників та позичальників може застосовуватися ряд різних законів та законодавства. По суті, незаконний кредит порушує закони географічної юрисдикції, галузі чи урядового органу чи відомства.
Наприклад, Федеральна програма прямого кредитування, якою керує Міністерство освіти, пропонує державні кредити для студентів, які навчаються в середньому. Він встановлює обмеження щодо того, скільки можна запозичити щороку, виходячи з того, що студентський коледж чи університет визначають як освітні витрати. Якщо установа намагатиметься сфальсифікувати цю цифру, щоб отримати студент більше грошей, позика була б незаконною. Уряд також встановлює процентні ставки за кредитами та пільговий період до початку погашення. Якщо кредитор або працівник позики спробує змінити ці умови - або стягнути плату з студента за заповнення Безкоштовної заявки на федеральну допомогу студентам (FAFSA) - це також зробить неправомірну позику.
Неправомірний кредит не є тим самим, як позитивний хижак, який, хоча і експлуатаційний, не може бути незаконним.
Неправомірні позики та закон про істину в позиках
Закон «Істина про позику» застосовується до більшості видів кредиту, будь то кредит закритого типу (наприклад, автокредит або іпотечний кредит) або кредит відкритого типу (наприклад, кредитна картка). Закон регулює, що компанії можуть рекламувати та говорити про переваги своїх позик чи послуг.
Закон вимагає, щоб кредитори розкривали вартість позики, щоб споживачі могли порівнювати покупки. Закон також передбачає триденний період, протягом якого споживач може скасувати кредитну угоду без фінансових втрат. Це положення покликане захистити споживачів від недобросовісної тактики кредитування.
Закон не вказує, хто може отримати або відмовити у кредитуванні (крім загальних стандартів дискримінації за расою, статтю, віросповіданням тощо). Він також не регулює процентні ставки, які може стягувати кредитор.
Незаконні позики та закони про лихварство
Процентні ставки підпадають під положення та визначення законів про місцеве лихварство. Закони про лихварство регулюють суму відсотків, які можуть стягуватись за позику кредитором, що базується в певній області. У США кожен штат встановлює свої закони про лихварство та лихварські ставки. Тож позика або кредитна лінія вважаються незаконними, якщо процентна ставка за нею перевищує суму, встановлену державним законодавством.
Закони про звичаї покликані захищати споживачів. Однак закони, які застосовуються, - це ті закони, в яких зареєстрована позикодавця, а не держава, де проживає позичальник.
Незаконні позики проти хижацьких позик
Неправомірні позики часто розглядаються як провінція грабіжницького кредитування - практика, яка накладає позичальника несправедливі або образливі умови позики або переконує позичальника прийняти несправедливі умови чи необґрунтовану заборгованість шляхом оманливих, примусових чи інших недобросовісних методів. Цікаво, однак, що хижацька позика технічно не може бути незаконною позикою.
Справа в суті: позики до оплати праці, вид короткострокової особистої позики, яка стягує суму, яка може дорівнювати від 300% до 500% позиченої суми. Часто користуючись людьми з поганим кредитом і мало заощаджень, позики на день виплати можна вважати хижими, користуючись тими, хто не може терміново сплатити рахунки іншим способом. Але якщо держава чи муніципалітет кредитора прямо не встановлює максимальну суму, меншу за такі суми, за відсотками за позику або комісійні платежі, позика на день виплати не є фактично незаконною.
Приклад реального життя незаконної позики
У травні 2016 року вищий суд штату Північна Кароліна заборонив орендодавцю права власності в Інтернеті працювати в штаті. Генеральний прокурор Північної Кароліни подав позов проти кредитора, який здійснював бізнес під кількома іменами, за неправомірні позики. Її позики кваліфікувались як неправомірні за декількома пунктами: процентні ставки від 161 до 575% (проти межі Північної Кароліни - 30% від такого боргу); остаточні виплати на повітряні кулі, більші за основні позики; вилучення автомобілів застави після простроченої або пропущеної оплати; і той факт, що ці умови або деталі часто були відмовлені або не роз'яснювалися позичальникам. Крім того, позичальники ніколи не отримували письмових кредитних договорів.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.