Переваги повернення іпотеки

Ви скористалися стрибком і вирішили придбати житло. Після підписання гори паперової справи ви тепер є гордим власником власної резиденції. Через тридцять днів, коли виплачується перший іпотечний платіж, вас вражає реальність того, що ви зробили. Ви взяли на себе 30-річну велику виплату в економіці, яка не обіцяє довгострокової стабільності робочих місць. Не панікуйте.

У цій статті ми розглянемо переваги від погашення іпотечного кредиту, як тільки зможете, і дамо вам вказівки, як це зробити.

Окупте це: плюси і мінуси

Перша і найочевидніша причина якнайшвидше погасити свою іпотеку - це зекономить десятки тисяч доларів. Прочитайте документи, які ви підписали, коли ви купили місце, і уважно ознайомтеся з вашим графіком амортизації. Іпотечні компанії одразу розкривають інформацію про те, що ви заплатите більше ніж удвічі більшу ціну покупки будинку, перш ніж ви фактично володієте ним.

(Щоб дізнатися більше про графік амортизації, див. "Розуміння структури іпотечних платежів".)

Друга причина - душевний спокій, який ви отримуєте від володіння своїм будинком. З меншою вимогою щомісячних витрат на грошові кошти перспектива безробіття чи зайнятості вже не є такою грізною. Тепер ви можете дозволити собі прийняти роботу, яка платить набагато менше, ніж попередня посада, без жодних побоювань щодо втрати будинку.

Однак багато хто стверджує, що погашення іпотеки - це поганий фінансовий хід. Вони стверджують, що ви отримаєте більш високу віддачу, з часом, якщо вкладете свої гроші, замість того, щоб робити додаткові іпотечні платежі. Хоча є певний шанс, що ти досягнеш такого подвигу, є й шанс, що ти цього не зробиш. Враховуючи вибір між гарантованою економією 6% відсотків за їх іпотекою (складеною на 30 років) або можливістю досягти іншої норми прибутку, яка може бути вищою або нижчою, консервативні інвестори приймуть безпечну ставку.

Звичайно, весь аргумент є суперечливим, коли ви справді дивитесь на факти ситуації. Більшість людей купують житло, щоб у них було місце для проживання. Навіть якщо він подвоїться або збільшиться вдвічі, вони не збираються продавати його, і якщо вони дійдуть, знадобиться кожен цент, який вони заробляють, щоб придбати порівнянне житло в тому ж мікрорайоні. Крім того, оскільки ви не можете жити у взаємному фонді, більшість покупців будинків не здійснюють покупки, намагаючись перемогти повернення S&P 500.

Наступний аргумент проти виплати іпотеки є ще сумнівнішим, але ви чуєте це постійно, навіть від складних інвесторів: іпотечний інтерес забезпечить вам податкові пільги. Хоча технічно це відповідає дійсності, і ви витрачаєте 1 долар на відсотки, щоб отримати 25- або 35-відсоткову пільгу з податку, вона працює лише в тому випадку, якщо ви: а) деталізовані відрахування та б) перебуваєте у найвищих розмірах податку на прибуток. Для пересічної людини це не дуже хороша віддача від ваших інвестицій.

Погашення іпотечного кредиту забезпечує рентабельність інвестицій, набагато надійнішу за все, що може запропонувати фондовий ринок. Це також заощаджує десятки, а іноді й сотні, тисяч доларів. На додаток до всього, це забезпечує безпеку доступного місця для проживання, якщо ваш дохід зменшиться. Маючи на увазі всі ці переваги, настав час переглянути стратегії, які допоможуть вам погасити цю іпотеку.

План перед покупкою

Подивіться, перш ніж стрибати і заздалегідь займайтеся математикою, щоб визначити, скільки будинку ви можете собі дозволити придбати. Тоді купуйте менше будинку, ніж ви можете собі дозволити. Ця стратегія забезпечить вам достатній грошовий потік для здійснення додаткових іпотечних платежів та забезпечить певну подушку, якщо вам доведеться займатись нижчою оплатою роботи в якийсь момент майбутнього. Також переконайтеся, що ваша іпотека не накладає штраф за передоплату. Цей пункт може зашкодити вашим зусиллям вийти з боргу.

(Щоб дізнатися більше, перегляньте статтю "Іпотечні кредити: скільки ви можете дозволити?")

Далі потрібно звернути увагу на умови фінансування. У той час як іпотека з регульованою ставкою (ARMs0 пропонують нижчі початкові платежі, вони використовуються занадто часто, щоб покупці могли потрапити в будинки, які вони фактично не можуть собі дозволити. Коли процентні ставки зростають, деякі власники будинків потрапляють непідготовленими. Аналогічно, покупці будинків часто планують свої фінанси на основі на думку про те, що їхні іпотечні платежі не зміниться; вони виявляють, що це не завжди так, коли їхні місцеві органи влади піднімають податки на нерухомість. Якщо ваш план - якнайшвидше позбутися боргу, іпотека з фіксованою ставкою передбачає передбачуваність стійкої процентної ставки, і її завжди можна рефінансувати, якщо ставки падають.

(Щоб дізнатися більше, див. "Іпотечний кредит: фіксований показник проти регульованої ставки".)

Як погасити іпотеку

Після того, як у вас є іпотечний кредит, ключ до його погашення стає простим: надсилайте гроші. Деякі іпотечні плани пропонують розклад платежів на два місяці, що призводить до однієї додаткової оплати на рік. Це прекрасна стратегія, якщо з нею не пов’язана плата. Якщо є, просто відкладіть трохи готівки та зробіть додатковий платіж самостійно.

Якщо ваша кар’єра просувається протягом багатьох років, покладіть ці підвищення та бонуси на роботу, надсилаючи їх іпотечній компанії. У вас все було непогано без цих грошей, і ви цього не пропустите, якщо не звикли мати їх у своєму бюджеті.

Слідкуйте за процентними ставками і, якщо вони впадуть, розглядайте питання про рефінансування. Якщо ви можете знизити свою процентну ставку, скоротити термін позики або обидва, рефінансування може бути чудовою стратегією. Просто не робіть помилки, якщо ви не збігаєтесь із терміном та не приймаєте гроші.

(Щоб дізнатися більше, див. "Іпотечні кредити: Азбука рефінансування".)

Суть

Немає часу, як теперішній, починати свої пошуки, щоб погасити цю іпотеку. Почніть з читання вашого графіку амортизації; як тільки ви побачите, яка саме частина вашого щомісячного платежу йде на відсотки, а яка невелика частина йде на виплату основної суми, ви зрозумієте, що кожен надлишковий долар, який ви надсилаєте, зменшує ту частину платежу, яка обслуговує ваші відсоткові витрати. Це може бути потужним мотиватором для фінансово спритних людей.

Якщо ви зосередите свої зусилля на вирішенні завдання, ви можете бути здивовані тим, як швидко ви можете зняти іпотеку. Здійснивши свою місію, ви побачите, що затишок дому є ще приємнішим, коли власником будинку є саме ви, а не банк.

(Для отримання додаткової інформації див. "Покупки іпотеки" та "Розуміння іпотеки", "Основи іпотеки")