Чому ваша воля повинна називати призначених бенефіціарів

Вітаємо! Ви нарешті вирішили придбати той поліс страхування життя, який ви відкладали роками, або вкласти гроші в новий відстрочений ануїтетний договір або індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Чек написано, а заявка заповнена. Тепер все, що вам потрібно зробити, - заповнити форму бенефіціара - непомітну маленьку сторінку, приклеєну до задньої сторони програми. Просто відмітьте коробку чи дві, підпишіть її і все закінчено. Але зачекайте!

Якщо ви схожі на більшість людей, є хороший шанс, що ви назвете когось бенефіціаром, не повністю оцінивши, наскільки справді ця функція справді цінна. У цій статті ми допоможемо вам вийти за рамки очевидних для прийняття жорстких рішень щодо вибору ваших бенефіціарів та того, як вони отримають їх пільги.

Чому бенефіціари мають значення

По-перше, важливо зрозуміти, що взагалі відбувається з вашими володіннями та майном після смерті:

• Якщо у вас є воля, ваші близькі повинні все-таки пройти процес засвідчення, щоб отримати те, що ви їм залишили. Це може дорого подорожувати, і це може зайняти місяці чи навіть роки, якщо незадоволений родич розпочне бійку за ваші активи.
• Якщо ви помираєте між державою (без заповіту), ваші володіння стають частиною вашого маєтку, і це залишається правовій системі, щоб розібратися. Для ваших спадкоємців це означає більше витраченого часу, більше грошей на трубки і більше загострення. (Див. Також: Чому слід складати заповіт .)

Вирішення цих проблем є. Ви можете назвати призначених бенефіціарів. Це досить проста концепція: Ви перераховуєте, хто отримає гроші та який відсоток отримає кожен. Потім, після смерті, ваші бенефіціари подають свідоцтво про смерть у фінансову установу та заповнюють форму. Чек прибуває через кілька тижнів. Немає жодних свідчень, жодної участі у суді, жодних витрат. Однак стандартна форма бенефіціара, яку використовує страхова компанія, інвестиційна фірма або банк, може бути недостатньо хорошою для вас.

Заповнення форми бенефіціара: Основи

Заповнюючи форму бенефіціара, потрібно задуматися не лише про те, хто отримає гроші на ваші рахунки, але і як вони їх отримають.

Запитайте себе: чи могли ваші бенефіціари обробляти велику одноразову суму грошей? Чи інвестували б це розумно? Наприклад, що б ваш 21-річний син зробив із страховою виплатою у розмірі 100 000 доларів? Чи вкладе він його в акції, нерухомість чи якусь іншу інвестицію - або він вичерпається та використає його як перший внесок на новий Porsche 911 Turbo? Якщо ви стурбовані, ваші бенефіціари не можуть впоратися з великим одноразовим платежем, є й інші варіанти.

Ануїтети та страхування життя
Зараз декілька компаній по страхуванню життя та страхування життя мають форму, яка дозволяє власникам договорів визначити, як отримувачі отримують допомогу на смерть. Зазвичай вони пропонують три варіанти оплати:

• Одноразова сума
• Період визначений
• Амортизація за тривалістю життя бенефіціара

Крім того, ви можете навіть розділити виплату, щоб ваші бенефіціари отримували її частину як одноразову суму, а залишок як систематичні виплати.

Індивідуальні пенсійні рахунки
Ваша ІРА може не мати того ж типу виплат бенефіціару, як і ануїтети та страхування життя. Стандартна форма бенефіціара, яку ви заповнюєте під час відкриття рахунку, вимагає лише вказати основного та другорядного бенефіціара. Крім цього, політика установи, яка перебуває під вартою, а не ваші цілі, визначатиме спосіб виплати коштів вашим спадкоємцям.

Тому, можливо, ваш найбільший фінансовий актив покривається лише простим документом на одній сторінці, який може не наблизитись до висловлення ваших намірів щодо того, хто повинен успадкувати пенсійні фонди, які ви так наполегливо працювали, щоб придбати або як вони повинні їх отримати.

Це ще не все. Є ще одна потенційна проблема.

Припустимо, наприклад, ви одинокі з трьома дорослими дітьми (Мо, Керлі та Ларрі). Ви називаєте кожного з них рівним бенефіціаром у своїй IRA. Мо вмирає. Незабаром після цього ви помираєте, і політика зберігача полягає в тому, щоб Курлі та Ларрі успадкували частку Мо. Однак це не те, чого ти хотів. Ви хотіли, щоб шестеро дітей Мо, ваші онуки, отримали частку батька.

«Заповіт активу IRA» міг би не допустити цього. Цей тип заповіту дає вам змогу детальніше пояснити, що ви хочете стати для своїх рахунків. Ви також можете вказати права бенефіціарів. Наприклад, ви можете включити умови, що бенефіціари зможуть видалити більше мінімально необхідних розподілів, перерахувати гроші до іншої установи або отримати лише встановлену суму щомісяця. (Див. Також: 6 важливих правил RMD плану .)

Більшість адвокатів можуть підготувати для вас активи IRA. Якщо ви не можете знайти його, попросіть свого бухгалтера чи фінансового радника рекомендувати когось. Після заповнення документа подайте його зберігачу на підпис. Деякі зберігачі, однак, не прийматимуть беззастережно форму. Деякі можуть вимагати відмови від відповідальності, не обіцяючи нести їх відповідальністю. Інші можуть це дозволити, але лише в тому випадку, якщо документ не суперечить умовам угоди про зберігання. Часто це залежить від того, наскільки ви переконливі, і від розміру облікового запису.

Зменшення тягаря для бенефіціарів

Ваші бенефіціари можуть не потребувати грошей відразу. Припустимо, ваша 35-річна дочка - заможний професіонал. У випадку IRA, яку ви залишите їй, IRS конфісковує до 35 центів з кожного долара, який вона успадковує.

Однак ви можете зробити так, щоб ця спадщина поширилася на все життя вашої дочки. Цей крок може заощадити їй пачку податкових доларів і максимізувати кінцеву суму, яку вона отримає.

Суть

Перш ніж підписати цю форму бенефіціара, подумайте не лише про те, хто отримає ваші гроші, а як . А потім щороку після цього переглядайте форми, які ви заповнювали, на які ви заповнювали ануїтети, страхування життя, IRA або інші пенсійні рахунки. Якщо ви не можете знайти бланки бенефіціара, зверніться до свого агента, фінансового консультанта або зберігача IRA. (Див. Також: Оновіть своїх бенефіціарів .)

Також перегляньте договори про зберігання IRA у своїх облікових записах. Перевірте політику угоди щодо:

• Розтягуючі розподіли
• Індивідуальні форми бенефіціара (наприклад, актив IRA буде)
• Перерахування довіреної особи довіреній особі
• Бенефіціари, які не є подружжям, здійснюють інвестиції після смерті власника
• Бенефіціари, які називають бенефіціара
• Положення за замовчуванням у випадку, якщо вигодонабувач випереджає вас, і ви не зможете внести подальші зміни

Якщо ви вирішите вказати, як ваші бенефіціари отримають ваші гроші, є ймовірність, що вони не будуть в захваті. Але ви матимете спокій, знаючи, що гроші, які ви залишите коханим, прослужать набагато довше ... так само, як ви сподівалися. (Див. Також: Початок роботи щодо вашого плану нерухомості та вибору правильного виконавця .)