Основні проблеми зі зближенням фінансових даних

Mint.com запустив наприкінці 2007 року як першу інтернет-платформу споживачів, яка зібрала фінансові дані з багатьох різних служб. Всього за два роки сервіс залучив 1, 5 мільйона користувачів і був проданий Intuit, популярному виробнику бухгалтерського програмного забезпечення QuickBooks, за 170 мільйонів доларів. З тих пір, декілька початківців, що пропонують подібні послуги, такі як Personal Capital та SigFig, зібрали мільйони венчурного капіталу, спрямовані на інвестиційний кінець спектру збору даних та забезпечили здорову конкуренцію фінансовим радникам людини.

У той же час банки, брокери та інші фінансові установи не вагаються надавати доступ до цих додатків. Побоювання полягає в тому, що клієнти та конкуренти зможуть легко побачити збори за відсотки та інші чутливі деталі, які можуть зірвати їх конкурентну перевагу. Крім того, вони стверджують, що існують великі витрати та складності, пов’язані з оплатою серверів для обробки збільшення трафіку для створення альтернативних рішень для надання даних.

Давайте розглянемо деякі з цих конфліктів і де галузь, ймовірно, вийде в найближчі роки, коли мова йде про агрегацію даних. (Детальніше про те, як прочитати, див. 6 найкращих програм для особистого фінансування. )

Механічні труднощі

Багато фінансових установ не надають прямого посилання на збір даних, що не дивно, враховуючи їх антикваріатну технологію. Якщо агрегатор даних починає працювати, це означає, що вони змушені робототехнічно увійти до облікового запису клієнта та "скребкувати" інформацію. Зазвичай процес включає комп’ютерну програму, яка відвідує веб-сайт банку, входить у систему за допомогою облікових даних клієнта, а потім читає код, щоб автоматично вилучати інформацію, наприклад, залишки на рахунку.

Оскільки лише у Mint мільйони активних користувачів оновлюють свої рахунки кілька разів на день, процес вискоблювання швидко переповнює сервери популярних банків. Попит під час пікових періодів настільки поганий, що деякі банки борються зі сповільненням своїх постійних клієнтів, які намагаються увійти та вести звичайний бізнес. По суті, це відмова від службової атаки, затоплення веб-сайтів достатньою кількістю трафіку, щоб пригальмувати їх або зменшити.

Окрім сповільнень, банки боролися з виявленням різниці між агрегаторами даних, які входили в обліковий запис кілька разів, і хакерами, які намагаються зробити те саме. Споживачі можуть стикатися з блокуванням облікових записів у цих випадках, якщо було занадто багато невдалих спроб входу, що шкодить відносинам із клієнтами. (Про те, як прочитати відповідні технології, див. 5 найкращих програм для фінансування iPhone у 2016 році. )

Споживачі опинилися в середині

Деякі великі банки відповіли забороняючи агрегаторам даних доступ до свого веб-сайту. На практиці це робиться, кажучи серверу блокувати ІР-адресу комп’ютерної програми агрегатора даних, тим самим забороняючи їм входити в систему та отримувати інформацію. Споживачі, що використовують агрегатори даних, такі як Mint, або бачать повідомлення про помилки - якщо рішення було прийнято раптово - або банк повністю вилучається зі списку сумісних установ.

Є багато проблем з цією реакцією на коліна. По-перше, клієнтів, що використовують агрегатори даних, може дратувати неможливість взаємодії зі своїм банком, що може призвести до їх переключення на банківських провайдерів. Банки не повинні недооцінювати бажання використовувати технології та готовність до переходу, особливо серед підростаючих поколінь. По-друге, багато банків використовують агрегатори даних для живлення своїх мобільних платформ, що може призвести до напруги.

Споживачі опиняються в середині цієї боротьби. Без співпраці банків вони можуть бачити неточні дані, повідомлені про вибраний ними агрегатор даних, або взагалі не матимуть доступу до своїх фінансових даних. Самі агрегатори даних також можуть спричиняти сповільнення досвіду роботи в Інтернеті або можуть блокувати рахунки. (Детальніше про технічне читання див. У розділі: Найпопулярніші програми управління грошима. )

Рішення на основі API

Найкращим рішенням для банків буде впровадження інтерфейсу програмування додатків (API), призначеного для обробки запитів даних. Здійснюючи маршрутизацію запитів на агрегування даних до API, а не веб-сайту, традиційні клієнти не відчувають сповільнення через попит на агрегатор даних і, можливо, навіть не потрібно виставляти свої реєстраційні дані. Дані також були б набагато достовірнішими, оскільки їх не потрібно було б вичищати архаїчно.

Хороша новина полягає в тому, що це рішення набирає пари. У 2014 році галузева асоціація, відома як FS-ISAC, запропонувала створити стандартний API для обміну інформацією з банківських рахунків. Ця модель повинна наслідувати незліченну кількість компаній, які безпечно впроваджували ці технології, включаючи Facebook, Twitter, Google та Apple, які обслуговують мільярди клієнтів та обробляють однаково чутливі дані в деяких випадках.

Погана новина полягає в тому, що банківська індустрія все ще не хоче витрачати час і гроші на реалізацію подібних рішень. Ймовірно, банки чекають у кулуарах, поки не відбудеться більший рух до цих послуг по всій галузі, щоб пом’якшити будь-які проблеми конкурентної боротьби та змусити час та капітальні вкладення не відставати.

Суть

Агрегатори даних стали надзвичайно популярними протягом останніх кількох років із зростанням таких послуг, як Mint та Personal Capital. Незважаючи на те, що споживчий попит на ці послуги очевидний, банки та інші фінансові установи не вагаються пропонувати легкий доступ до даних з конкурентоспроможних та витратних причин. Споживачі потрапили в середину сутички з технологіями, які є обома сторонами. Речі, ймовірно, залишаться таким чином, поки не буде досягнуто компромісу. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Як люди та роботи покращать фінансові поради. )