Бюджетування нової дитини

Прихід нової дитини може бути захоплюючим - і фінансово непосильним. Крихітна нова дитина може означати великі зміни - і великі витрати - для нових батьків. Скільки грошей ви можете розраховувати витратити на свого маленького в перший рік? Які фінансові інструменти слід розглянути? Тут ми покажемо вам, як фінансово підготуватися до найновішого поповнення вашої родини до того, як він чи вона приїде.

Одноразові витрати

У цьому сценарії ми дивимось на першу дитину. Це означає, що починати з нуля в багатьох сферах, таких як меблі, коляски та ліжечка. Звичайно, є і разові медичні витрати на доставку дитини в США. Як ми побачимо, цей рахунок набагато важче виправити будь-яким значущим чином.

Медичні рахунки (1200 доларів і вище)
Згідно з даними компанії Castlight Health за 2016 рік, середня вартість рутинної допомоги по вагітності та пологах становила 8 775 доларів, але це сильно змінюється залежно від вашого місцезнаходження. Рутинна вагінальна доставка в середньому становила $ 675 в Канзас-Сіті і колосальних $ 15, 420 в Сакраменто. Робота за допомогою кесаревого розтину склала в середньому 11 555 доларів, при цьому Пітсбург тримав низький середній показник в $ 6, 891, а Сакраменто знову на високому рівні із середньою вартістю 27 067 доларів. Звичайно, ці ціни не враховують ваш страховий поліс. Перегляньте свою політику, щоб дізнатися, скільки потрібно заплатити з кишені за допологову допомогу, перебування в лікарні, тести та післяпологову допомогу. (Для отримання порад щодо зменшення медичних витрат читайте 20 способів заощадити на медичних рахунках.)

На жаль, точно неможливо точно передбачити загальний підсумок, не переглядаючи стан здоров'я. Утруднені пологи з тривалим перебуванням у лікарнях можуть становити понад 100 000 доларів США і все ще покриватися страховкою, тоді як, як правило, народження з мінімальним терміном перебування може коштувати лише 5000 доларів, але нова мама може в кінцевому рахунку сплатити все це. Цифри з різних джерел говорять про те, що середня оплата матері для страхування матері становить десь близько 19%, тому, беручи до уваги середньостатистичну безрезультатну доставку в розмірі 6 075 доларів, тобто в середньому трохи більше 1200 доларів. Зважаючи на це, не може бути достатньо підкреслено, що ваш страховий поліс та ваше місцезнаходження мають значення більше, ніж будь-який середній показник по країні.

Дитячі речі (1000 доларів і вище)

Разові покупки для дитини настільки ж мінливі, як медичні витрати вище, але з різних причин. Ця категорія може зростати експоненціально залежно від потреб батьків. Наприклад:

• Потреби в подорожах: щоб вийти та про себе, ви, швидше за все, захочете придбати коляску, дитяче автокрісло (вимагається законодавством), дитячу коляску та пелюшку / сумку для матері. Якщо ви плануєте багато виходити, портативна гра і / або басинет може мати сенс. Як і багато речей у цьому списку, існує широкий діапазон витрат. Придбання адаптера, притискання сумки та іншого варіанту для деяких марок колясок може бути ціною 1000 доларів США, не беручи на себе вартість коляски. На іншому кінці цього асортименту сидіння та коляску для комбінезонів все ще можна придбати за ціною менше 150 доларів, а вживане обладнання або рукоятки можна заповнити для всіх інших. Варто зазначити, що, принаймні, варто придбати нове дитяче автокрісло. Не існує надійного способу гарантувати, що використаний не був порушений у попередній аварії або шляхом жорсткого використання.
• Домашні потреби: Щоб утримувати маленького принца чи принцесу, ви можете розглянути портативний гойдалку, "підстрибне сидіння", килимок для гри та / або сидіння для стрибків. Ви також можете мати ліжечко та / або басик, матрац для ліжечків, основні постільні приналежності та ковдри, столик для перевдягання, невеликий комод, крісло-гойдалка, монітор та пелюшки. Знову ж таки, це сфера, де особисті переваги диктують вартість. На відміну від автомобільних сидінь, все призначене для використання в домашніх умовах, тобто ви можете придбати його вживаний або навіть придбати його через одну з багатьох груп обміну та заміни, які ви знайдете в Інтернеті. Якщо ви будете абсолютно новими, ліжечко буде працювати від 180 до понад 3000 доларів.
• Годування та годування: витрати на годування новонародженої дитини, звичайно, відрізняються, як і все, залежно від конкретної ситуації. Мати, яка може залишитися вдома і не має проблем з годуванням грудьми цілодобово, перед місяцями побачить дуже мінімальні витрати, перш ніж вимагати високого стільця та посуду. У цій ситуації деяких речей, таких як подушка для годування грудьми, скатертини та, можливо, накидка, більш ніж достатньо. Якщо мама буде зберігати грудне молоко для вживання, то такі предмети, як пляшки, соски, очисне обладнання та одинарний або подвійний молочний насос, вступають у гру, і бюджет складає майже від нуля до діапазону від 200 до 400 доларів. Якщо грудне вигодовування неможливо, то годування на основі суміші додасть десь від 900 до 3000 доларів США, залежно від типу, який використовується протягом перших 12 місяців.

Крім цих одноразових витрат, можлива втрата доходу, якщо ви та / або ваш партнер взяли неоплачувану відпустку. Відповідно до Закону про сімейні відпустки (FMLA), ваш роботодавець може надати вам 12 робочих тижнів неоплаченої відпустки за приїзд вашої дитини. Тут знову нічого не встановлено в камені, оскільки малий бізнес не потрапляє під FMLA. Тож перевірте, який вид відпустки ви можете отримати у свого роботодавця. Якщо ви берете неоплачувану відпустку, обчисліть свої регулярні витрати за цей період (тобто іпотеку, комунальні послуги, страхування, продуктові продукти тощо) та визначте, як ви покриєте ці витрати.

Поточні витрати

Після того, як ваша дитина приїхала, регулярні витрати на догляд за вашим маленьким ножем. Враховуйте наступні витрати у свій бюджет:

• Догляд за дитиною: Якщо ви і ваш подружжя працюватимете після приїзду дитини, вашим єдиним найбільшою статтею бюджету буде догляд за дитиною. Витрати на догляд за вашою дитиною залежать від місця проживання, віку вашої дитини, обсягу догляду, який ви потребуєте та якого типу догляду ви використовуєте. Дослідження з різних джерел, включаючи Інститут економічної політики та Індекс піклування, прив'язують до догляду за дітьми в центрі трохи менше 10 000 доларів на рік. Однак у межах цієї середньої межі люди в Південній Кароліні платять близько 400 доларів на місяць, а інші у Вашингтоні платять майже 1500 доларів на місяць. Середня вартість няні чи іншої домашньої допомоги становить близько 28 000 доларів на рік, але знову ж таки, що може бути вищою або нижчою за місцем розташування тощо. (Якщо Ви маєте право, деякі витрати можуть бути компенсовані різними податковими кредитами, такими як догляд за дитиною та залежними особами.)
• Необхідності : Продукти харчування, такі як формула Гербер, одяг та пелюшки, становлять більшість потреб у поточних витратах.
  • Одяг: Середня вартість дитячого одягу становить близько 60 доларів / місяць на перший рік, але це знову різниться і сильно корелює з доходом. Сімей з меншим рівнем доходу заробляють менше, ніж удвічі, а напевно ви вже знаєте деяких батьків, які витрачають 60 доларів на одне вбрання.
  • Підгузники: Підгузники теж відрізняються за вартістю. Середня дитина в перший рік буде використовувати більше 2700 підгузників, що може скласти понад 550 доларів (виходячи з середньої ціни 0, 20 долара за одноразовий підгузник). Одноразові товари можуть коштувати лише за 0, 15 долара за купони, або батьки можуть платити 1, 40 долара за пелюшку, щоб імпортувати їх з Японії. Послуга з підгузника з тканини обійдеться вам приблизно в 70 доларів на місяць, а сама брудна робота вдома з тканинними памперсами обійдеться вам десь від 250 доларів і вище, щоб отримати необхідні матеріали заздалегідь. І не забувайте в середньому 20 доларів на місяць за серветки!
  • Їжа: Якщо ви використовуєте формулу, поверніться до годування та годування вище. Як тільки тверді речовини почнуть, плануйте витрачати близько 60 доларів на місяць. Витрати на раннє харчування для дітей порівняно невеликі порівняно з тим, що ви побачите від підлітка, але це може бути трохи неприємно, оскільки так мало, що 60 доларів, здається, потрапляють у рот.
• Частина 2 лікаря: Плануйте 3-4 «візити на колодязь» для оцінки, імунізації тощо та кілька додаткових візитів щодо хвороб. Перевірте свій поліс медичного страхування за ставками, але 80 доларів щорічно є розумними для більшості планів та юрисдикцій. (Для подальшого читання ознайомтесь із придбанням приватного медичного страхування.)

Якщо один з батьків залишається вдома

Якщо хтось із вас стає мамою чи татом, які залишаються вдома, слід врахувати важливі зміни бюджету; найбільш очевидним є зменшення доходу сім'ї. Незважаючи на високі витрати на догляд за дітьми, виявлено, що витрати одного партнера, які залишають дохід позаду, щоб взяти на себе батьківство на повний робочий день, значно вищі в плані втрачених доходів, виплат та інвестицій. Це посилюється зменшеним потенціалом заробітку, якщо зазначений партнер вирішить відновити свою кар'єру. Рішення залишатись вдома може бути особистим чи фінансовим (за нижчого рівня доходів навіть урядові програми не можуть збалансувати високі витрати в деяких регіонах). Однак, якщо це з особистих причин, пара може хоча б спробувати бюджет з одним доходом до народження, щоб отримати реалістичне відчуття для цього, а в ідеалі будувати трохи надзвичайний фонд з другим доходом одночасно.

Фінансові інструменти для розгляду

З приходом дитини ви захочете створити фінансові інструменти, які допоможуть забезпечити майбутнє дитини. Перегляньте наступний контрольний список, щоб визначити свої пріоритети та почати складати бюджет:

• Інструменти заощаджень коледжів: Згідно з доповіддю Коледжу, середня вартість на рік для коледжу у 2018-19-19 рр. Коливається між 10 230 доларами (державний чотирирічний державний) та 35 800 доларів США (приватний чотирирічний). Почніть економити зараз через один із декількох інструментів інвестування в коледж, таких як план 529, заощаджувальний рахунок на освіті Coverdell або рахунок UGMA / UTMA. (Використовуйте наш калькулятор "Збереження для навчання дитини", щоб визначити, скільки ви повинні заощаджувати щомісяця.)
• Страхування життя: Якщо у вас немає страхування життя, зараз саме час його придбати. Всього за кілька доларів на місяць ви можете бути впевнені, що ваша дитина матиме фінансові ресурси, якщо ви та / або ваш партнер несподівано померли. Порадьтеся зі своїм роботодавцем чи страховим агентом щодо варіантів страхування життя та страхування від втрати працездатності.
• Медичне страхування: Без медичного страхування лише одна серйозна випадковість чи хвороба можуть вичерпати ваші заощадження та поставити перед вами значну заборгованість. Вивчіть варіанти страхування, якщо ви ще не маєте покриття чи бюджету для збільшення щомісячної премії, щоб додати дитину до свого полісу.
• Рахунки з гнучким витрачанням (FSA): FSA дозволяють вам використовувати дотаксні долари для оплати важливих статей сімейного бюджету, таких як витрати на догляд за дитиною та охорону здоров'я. Порадьтеся зі своїм роботодавцем або фінансовим консультантом щодо створення FSA для догляду за хворими та / або охорони здоров'я.

Способи економії грошей

Дослідження USDA 2015 про витрати на дітей сімей показало, що батьки, які заробляють менше 59 000 доларів, витратять на цю дитину від народження до двох років трохи менше 10 000 доларів на рік. Ця кількість збільшується з доходами, оскільки сім'ї з доходами до оподаткування перевищують 107 000 доларів США в середньому трохи менше 20 000 доларів на рік протягом перших двох років. Незалежно від ваших доходів, однак є численні способи задоволення потреб вашої нової дитини, не порушуючи банк, про який ми натякали. А саме:

• Накладні / ощадливі магазини: Діти швидко ростуть. Замість того, щоб платити повну ціну за їх одяг, перегляньте акуратно використані та навіть нові предмети у вашій місцевій партії товару або ощадливості. Багато магазинів також купуватимуть речі назад після того, як ваша дитина переросла їх за готівку або кредит у магазині. Інтернет-групи своп і материнські мережі також можуть забезпечити якісні товари за дешеві, а іноді навіть безкоштовні.
• Сім'я / друзі для дитячого садка : замість того, щоб узяти вихідний день (можливо, без оплати), коли ваша дитина хвора, домовляйтеся про те, щоб допомогти родині чи друзям допомогти у невідкладному режимі дитячого садка.
• Предмети запозичення у друзів: Попросіть друзів з маленькими дітьми, чи можете ви позичити речі, особливо великі предмети, якими вони не користуються, наприклад, ліжечко, високий стілець або крісло-гойдалка.
• Подарунки для душа для немовлят: Зареєструйтесь, щоб учасники вечірок могли купувати те, що вам дійсно потрібно, і уникати численних брязкальців та фотоальбомів.
• Погіршення способу життя : Народження дитини змінить багато речей, включаючи ваші фінансові пріоритети. Переглянувши ваш новий бюджет, ви, можливо, не зможете зробити номери доданими. Подумайте про усунення розриву, зменшивши його у кількох ключових сферах. Наприклад, подумайте про торгівлю великим автомобілем за більш доступною моделлю, шопінг у менш дорогих магазинах або купівлю більш загальних товарів.

Підсумок: планування проходить довгий шлях

Діти - прекрасний подарунок, якщо іноді дорогий. Головне, що потрібно пам’ятати, це те, що середні значення не означають багато, коли діапазон такий широкий, як і з витратами навколо дитини. Гарне медичне страхування може захистити вас від лікарняних рахунків здебільшого, але тільки планування та складання бюджету можуть допомогти вам впоратися з рештою. Фінська практика відправляти матерів додому з простим стартовим ящиком, який може подвоїтись як дитяче ліжко, показує, що багато з тисяч доларів, витрачених на перші роки наших дітей, більше для нашого статусу, ніж для їхнього самопочуття. Ви зможете дозволити собі свою дитину в будь-якому доході чи ситуації, в якій ви знаходитесь. Це може зайняти хворобливі жертви та винахідливість, але якщо досвід поколінь батьків є будь-яким показником, це буде добре того.