Побудова кредиту без кредитних карток

Потреба в хорошій кредитній історії неминуча для більшості з нас. Коли настає час придбати машину чи будинок, орендувати квартиру, налаштувати нові комунальні рахунки, придбати мобільний телефон або обробляти інші фінансові операції, здорова історія кредитування має вирішальне значення. Для багатьох першим кроком у встановленні кредитної історії є використання кредитних карт.

На щастя, лише невелика частина вашої кредитної оцінки заснована на наявності та використанні револьверних кредитних продуктів (кредитних карток). Однак споживачі, які не можуть (або не хочуть) отримати кредитну карту, можуть створити кредитну історію іншими способами.

Розуміння вашої оцінки FICO

Ваш FICO базується на наступному:

• Історія платежів: 35%
• Використання кредиту (сума заборгованості проти загальнодоступного кредиту): 30%
• Вік / тривалість кредитної історії: 15%
• Нові рахунки / жорсткі запити: 10%
• Сума кредитів / тип використовуваного кредиту: 10%

VantageScore, інша система оцінювання споживчих кредитів, використовує аналогічні критерії, у дещо іншій формулі, розробленій трьома агентствами звітності (Equifax, Experian та TransUnion).

Зрозуміло, що найважливіші фактори - це встановлення історії своєчасних платежів усім кредиторам та утримання заборгованості на низькому рівні щодо обсягу доступного вам кредиту (відомого як коефіцієнт використання кредитів).

Продовжуйте платити старі рахунки

Цей старий студентський кредит може відчувати себе альбатросом на шиї, але роки своєчасних платежів та вік рахунку підвищать ваш рахунок. Обліковий запис, який має хороші чинники, враховує ваш рахунок до 10 років після його погашення та закриття, тому не пропустіть платежі та не сплачуйте пізно.

Оплачуйте рахунки за інкасацію також, оскільки найновіша версія заліку FICO ігнорує оплачені збори (але серйозно зменшує ваш рахунок за неоплачені колекції).

Повідомте про оренду

Для споживачів, які мають недоплатний або непогашений кредит, звітність про оплату оренди є дуже розумним кроком. Дослідження Experian показало, що для споживачів, які мають «тонкі» кредитні файли (недостатньо даних, на основі яких можна базувати бали), додавання історії оренди зробило їх зрозумілими. Багато хто стрибнув прямо до найвищої категорії кредитів. Крім того, споживачі, які вже мали кредитні бали, побачили, що їхні показники зростають в середньому на 29 пунктів.

Ось чому: Значна частина оцінок споживчого кредиту базується на історії платежів та віці рахунку. Споживачі, які регулярно здійснюють своєчасні іпотечні платежі, набирають обидва типи балів. Але в цьому контексті споживачі, які приймають відповідальну плату, історично опинилися в невигідному становищі. Хоча виселення та збори можуть завдати великої шкоди, до останнього часу відповідальна історія прокату не мала або не мала кредитної вигоди.

Часи змінилися. Усі основні агенції звітності за кредитами тепер включають платежі за оренду (якщо вони повідомляються) у файл споживчого кредиту. Історія платежів за оренду не враховується в балах FICO, але може бути включена у спеціальний кредитний звіт, що надається орендодавцям. Історія прокату включена у VantageScore, і насправді може підвищити кредитну оцінку споживача протягом одного місяця.

Споживачі не можуть повідомити про власну оренду. Керівник нерухомості чи орендодавець можуть подати звіт безпосередньо у кредитну агенцію, або орендар може зареєструватися у стороннього репортера. Ці компанії включають Rental Kharma та RentReporters - також ClearNow, RentTrack і PayYourRent, три репортери, які співпрацюють з Experian RentBureau.

Візьміть позику

Один з хороших способів довести, що ти хороший кредит, - позичити гроші та повернути їх вчасно. Більшість позик відображаються як рахунки в розстрочку, і агенції з надання кредитних звітів хочуть бачити, що ви можете поводитися з ними відповідально. (Як не дивно, позики на мотоцикли та скутери часто повідомляються як револьверний кредит, хоча вони функціонують як позичкові позики. Це може зашкодити вам, оскільки спочатку коефіцієнт використання кредитів буде дуже високим.)

Зайдіть у свій банк і запитайте про невелику особисту позику. Якщо ви не маєте права на традиційну незабезпечену позику, ви можете претендувати на позику, забезпечену заставою, наприклад, кошти на депозитному рахунку, які ви не можете зняти, поки позика не погашена.

Якщо банки не є варіантом, багато кредитних партнерів, таких як «Проспер» та Кредитний клуб, звітують перед кредитними бюро, і вони мають більш високий рівень затвердження, ніж банки.

Відкрийте кредитний рахунок у магазині

Багато магазинів пропонують кредитні рахунки. Більшість повідомляється як обертовий кредит, такий же, як і кредитна картка. Home Depot пропонує кредитні проекти. Багато місцевих магазинів для благоустрою будинків також пропонують кредитні рахунки, а деякі доступні з виплатою депозиту замість хорошого кредиту. У магазині офісних постачань Staples є кілька кредитних продуктів, включаючи особистий кредитний рахунок, який управляється Citibank. Перш ніж подавати заявку на кредит у магазині, переконайтеся, що постачальник звітує перед кредитними бюро.

Крім того, майте на увазі, що деякі кредитні картки краще, ніж інші, для людей з поганими кредитними показниками, а інші можуть допомогти людям відновитись від поганого кредиту.

Зверніться до своєї комунальної компанії

Більшість постачальників комунальних послуг повідомляють лише про зневажливі відомості у кредитних бюро, але якщо ви живете в Детройті і своєчасно сплачуєте рахунки, вам пощастить. DTE Energy повідомляє про всі історії платежів, як позитивні, так і негативні. Клієнти, які своєчасно оплачують рахунки, отримують користь від відповідального управління витратами цього домогосподарства.

Не в Детройті? Зверніться до свого постачальника комунальних послуг, щоб дізнатися, чи він звітує перед кредитними бюро, а якщо так, то покладіть рахунок на своє ім’я. Якщо ні, ви все одно можете використовувати позитивну історію платежів на вашу користь. Більшість постачальників комунальних послуг із задоволенням надають рекомендаційний лист для власника рахунку.

Тримайте свою роботу

Зайнятість не враховує ваш кредитний бал, але він відображається у вашому кредитному файлі. Деякі кредитори (наприклад, іпотечні кредитори) повинні бачити стабільну історію зайнятості, перш ніж вони затвердять заявку на отримання кредиту.

Суть

Здоровий кредит походить від відповідального використання кредитних продуктів. Ви не можете повністю уникнути кредиту, якщо вашою метою є створення надійної кредитної історії та кредитного рахунку (що не одне і те ж). З цієї причини споживачі, які хочуть створити кредит, можуть вважати за необхідне отримати кредитну карту. Захищена кредитна картка працюватиме, поки споживач не зможе отримати право на традиційну карту (знову ж таки, будьте впевнені, вона повідомляє кредитні бюро). Пам'ятайте, що кредитні картки можуть допомогти збільшити ваш рахунок, але заборгованість за кредитною карткою ніколи не потрібна для отримання кредиту. Як завжди, слідкуйте за своїм кредитним звітом щодо неточностей і не забудьте скористатися послугами безкоштовних кредитних рахунків, щоб побачити, де ви стоїте з кредитними бюро.