Депозитний сертифікат (CD)
Депозитний сертифікат (CD) - це продукт, пропонований банками та кредитними спілками, який пропонує надбавку за процентну ставку в обмін на того, щоб клієнт погодився залишити одноразовий депозит недоторканим за попередньо визначений період часу. Практично всі фінансові установи-споживачі пропонують їх, хоча кожен банк визначає, які умови компакт-диска він хоче запропонувати, наскільки вища ставка буде залежати від банківських заощаджень та продуктів грошового ринку та які штрафи застосовується за дострокове зняття коштів.
Покупки навколо мають вирішальне значення для пошуку найкращих тарифів на компакт-диски, оскільки різні фінансові установи пропонують напрочуд широкий асортимент. Наприклад, ваш банк із цегельного розчину може платити без грошей навіть на довгострокових компакт-дисках, тоді як інтернет-банк або місцевий кредитний союз можуть платити в середньому по країні в три-п’ять разів більше. Тим часом, деякі найкращі ціни припадають на спеціальні акції, іноді з незвичними термінами, такими як 13 або 21 місяць, а не з більш поширених термінів, що ґрунтуються на 3, 6 або 18 місяців або на цілий рік.
Бути відкритим для різних установ та різноманітними умовами є ключовим фактором для досягнення максимальної віддачі.
Ключові вивезення
- Депозитні сертифікати, що виплачуються, сплачують більш високі процентні ставки, ніж найкращі заощадження та рахунки на грошовому ринку в обмін на залишення коштів на депозиті на визначений період часу.
- Компакт-диски - це більш безпечна та більш консервативна інвестиція, ніж акції та облігації, пропонуючи менші можливості для зростання, але з нестабільною, гарантованою нормою прибутку.
- Практично кожен банк, кредитна спілка та брокерська фірма пропонує меню варіантів компакт-дисків.
- Найвищі загальнодоступні CD-версії в країні, як правило, в три-п’ять разів перевищують середню галузь для кожного терміну, тому покупки навколо приносять значні вигоди.
- Незважаючи на те, що ви відкриваєте компакт-диск на тривалий термін, існують варіанти вийти зранку, якщо ви зіткнетесь з надзвичайною ситуацією або зміною планів.
Як працює компакт-диск?
Відкриття компакт-диска дуже схоже на відкриття будь-якого стандартного банківського депозитного рахунку. Різниця полягає в тому, що ви погоджуєтесь, коли ви підписуєте пунктирною лінією (навіть якщо цей підпис тепер цифровий). Після того, як ви оглянетесь і визначите, який компакт-диск (и) ви відкриєте, завершення процесу зафіксує вас у чотирьох речах.
- Процентна ставка: Заблоковані ставки є позитивними тим, що вони забезпечують чітку і передбачувану віддачу від вашого депозиту протягом певного періоду часу. Пізніше банк не може змінити ставку і тому зменшити ваш прибуток. З іншого боку, фіксований прибуток може зашкодити вам, якщо ставки згодом істотно зростуть, і ви втратили можливість скористатися більш високооплачуваними компакт-дисками.
- Термін : це тривалість часу, коли ви погоджуєтесь залишити свої кошти на зберіганні, щоб уникнути будь-якої штрафу (наприклад, 6-місячний компакт-диск, однорічний компакт-диск, 18-місячний компакт-диск тощо). Термін закінчується "дата погашення, "Коли ваш компакт-диск повністю дозрів і ви можете зняти свої кошти без штрафних санкцій.
- Основним: За винятком деяких спеціальних компакт-дисків, це сума, яку ви погоджуєтеся внести на депозит, коли відкриєте компакт-диск.
- Установа: Банк або кредитна спілка, де ви відкриваєте свій компакт-диск, визначають аспекти угоди, такі як стягнення за дострокове вилучення (EWP) та чи ваш компакт-диск буде автоматично реінвестований, якщо ви не надаєте інших інструкцій на момент погашення.
Після встановлення та фінансування вашого компакт-диска банк або кредитна спілка будуть управляти ним, як і більшість інших депозитних рахунків, з періодами щомісячного або щоквартального виписки, паперовими або електронними виписками, і, як правило, щомісячні або квартальні виплати відсотків, що здаються на баланс Вашого CD, де відсотки будуть складнішими.
2:01Депозитний сертифікат (CD)
Чому я б відкрив компакт-диск?
На відміну від більшості інших інвестицій, депозитні сертифікати або компакт-диски пропонують фіксовану, безпечну і, як правило, федеральну страховку - відсоткові ставки, які часто можуть бути вищими за ставки, сплачені багатьма банківськими рахунками. А тарифи на компакт-диск, як правило, вищі, якщо ви готові відтягувати гроші на довші періоди.
Внаслідок підвищення ставок Федеральної резервної системи з 2017 року, компакт-диски стали більш привабливим варіантом для заощаджень, які хочуть заробити більше, ніж більшість заощаджень, чеків або рахунків на грошовому ринку, але не беручи на себе ризик або мінливість ринку.
Компакт-диски порівняно з рахунком заощаджень або грошового ринку
Депозитні сертифікати - це особливий тип ощадного інструменту. Як і на рахунку заощаджень або на грошовому ринку, вони надають спосіб відкласти гроші на конкретну ціль заощадження - наприклад, внесок на будинок, новий транспортний засіб або велику поїздку - або припаркувати кошти, яких ви просто не робите потреба у щоденних витратах, все при цьому отримуючи певну віддачу від балансу.
Але тоді як рахунки на заощадженнях та грошовому ринку дозволяють змінювати баланс шляхом внесення додаткових депозитів, а також до шести зняття коштів на місяць, для компакт-дисків потрібен один початковий депозит, який зберігається на рахунку до досягнення терміну його погашення, будь то шість місяців або через п’ять років. Натомість за відмову від доступу до ваших коштів компакт-диски зазвичай сплачують більш високі відсоткові ставки, ніж заощадження чи рахунки на грошовому ринку.
Як визначаються тарифи CD?
Кожен, хто в основному слідкує за процентними ставками або діловими новинами, знає, що заходи щодо встановлення ставок Федеральної резервної системи становлять великі розміри з точки зору того, що заощадження можуть заробити на своїх депозитах. Це тому, що рішення ФРС можуть безпосередньо впливати на витрати банку. Ось як це працює.
Кожні шість-вісім тижнів Федеральний комітет з відкритого ринку ФРС приймає рішення про підвищення, зниження або залишення федеральної ставки коштів у спокої. Ця ставка представляє відсотки, які банки сплачують за позики грошей через ФРС. Коли гроші ФРС дешеві (тобто федеральна ставка коштів низька), банки мають менший стимул до судових вкладів споживачів. Але коли ставка федеральних коштів помірна або висока, банки можуть зробити краще, сплачуючи споживачам конкурентну ставку за їх депозити.
У грудні 2008 р. ФРС знизив ставку до найнижчого можливого рівня, по суті нульового, як стимул для виведення економіки США з Великої рецесії. Ще гірше для заощаджень було те, що він залишив ставки, закріплені там протягом семи років. За цей час ставки за депозитами різного типу - заощадження, грошовий ринок та компакт-диски - заправлялися.
Однак з грудня 2015 року ФРС поступово збільшує ставку федеральних фондів, зважаючи на показники, що демонструють зростання та силу в економіці США. Як результат, відсоткові банки, які сплачують за депозитами, зростають вже більше трьох років, а найвищі ставки CD зараз є привабливим варіантом для певних грошових вкладень.
Розмірковуючи про відкриття компакт-диска або про те, як довго обирати термін, зверніть увагу на рух та плани щодо встановлення ставок ФРС. Відкриття довгострокового компакт-диска безпосередньо перед підвищенням курсу ФРС може зашкодити вашим майбутнім заробіткам, тоді як очікування зниження ставок може сигналізувати про гарний час для фіксації довгострокової ставки.
Однак поза межами дії ФРС ситуація кожної фінансової установи є додатковим фактором того, скільки відсотків вона готова платити за конкретні компакт-диски. Наприклад, якщо банк, що займається кредитуванням, процвітає, і для фінансування цих позик потрібно все більша кількість депозитів, банк може бути більш агресивним у спробі залучити клієнтів депозитів. Навпаки, надзвичайно великий банк з більш ніж достатніми депозитними резервами може бути менш зацікавлений у збільшенні свого портфеля CD, а тому пропонувати малі ставки сертифікатів.
Чи безпечні компакт-диски?
Депозитні сертифікати є одним із найбезпечніших доступних заощаджень чи інвестиційних інструментів з двох причин. По-перше, їх частота фіксована та гарантована, тому немає ризику зменшення або навіть коливання ваших компакт-дисків. Те, що ви підписалися, те, що ви отримаєте - це у вашому депозитному договорі з банком або кредитною спілкою.
Інвестиції в компакт-диск також захищені тим же федеральним страхуванням, яке покриває всі депозитні продукти. FDIC надає страхування для банків, а NCUA надає страхування для кредитних спілок. Якщо ви відкриєте компакт-диск у закладі, захищеному FDIC або NCUA, до 250 000 доларів ваших коштів, що перебувають на депозиті в цій установі, захищаються урядом США, якщо ця установа не зможе. Банківські збори є надзвичайно рідкісними в наші дні. Але добре знати, що банкрутство банку не поставить під загрозу ваші кошти.
Ключовим фактором для забезпечення максимально безпечного використання коштів є переконання, що ви обираєте установу, яка здійснює страхування FDIC або NCUA (переважна більшість, але невелика меншість здійснює приватне страхування замість цього), а також уникнути перевищення $ 250 000 депозитів у ваших найменування в будь-якій одній установі. Якщо ви зберігаєте більше цієї суми в депозитах, ви можете максимально покрити, поширивши кошти по декількох установах та / або більше ніж одне ім’я (наприклад, ваш дружина).
Коли відкриття компакт-диска є гарною ідеєю?
Депозитні сертифікати корисні в декількох різних ситуаціях. Можливо, у вас є готівка, яка вам зараз не потрібна, але вам захочеться протягом найближчих кількох років - можливо, для особливої відпустки або для придбання нового будинку, машини чи човна. Для короткострокових цілей такого використання фондовий ринок, як правило, не вважається підходящою інвестицією, оскільки ви можете втратити гроші за цей проміжок часу.
А може, ви просто хочете, щоб певна частина ваших заощаджень була вкладена дуже консервативно, або взагалі ухиляєтесь від ризику та нестабільності ринків акцій та облігацій. Хоча компакт-диски не пропонують потенціал зростання власного капіталу або боргових інвестицій, вони також не несуть ризику спаду. За гроші, які ви хочете абсолютно забезпечити, вони зростатимуть, навіть якщо скромно, депозитні сертифікати можуть відповідати рахунку.
Один з недоліків компакт-дисків також може бути корисною функцією для деяких застав. Для тих, хто переживає, що вони не матимуть дисципліни, щоб уникнути використання своїх заощаджень, фіксований термін компакт-диска і пов'язане з ним стягнення за дострокове вилучення - забезпечують стримування витрат, які не мають звичайні заощадження та рахунки на грошовому ринку.
Однією з версій цього є використання компакт-дисків для вашого надзвичайного фонду. Це дозволяє гарантувати, що у випадку надзвичайних ситуацій у вас завжди є запаси, оскільки кількість компакт-дисків ніколи не зменшиться. І хоча ви можете зазнати штрафу, якщо вам доведеться зануритися у свої кошти рано, ідея полягає в тому, що ви зробите це лише в справжній надзвичайній ситуації, не з менших, але спокусливих причин. Весь цей час ви будете отримувати кращу віддачу, поки кошти вкладені, ніж якби ви здали їх на рахунок заощаджень або грошового ринку.
Плюси
Пропонує більш високу ставку, ніж ви можете заробити на рахунку заощаджень або грошового ринку
Оплачує гарантовану, передбачувану норму прибутку, уникаючи волатильності та втрат, які можливі за рахунок акцій та облігацій
Застрахований на федеральному рівні, якщо його відкрили в банку FDIC або кредитній спілці NCUA
Може допомогти відмовитись від спокус витрат, оскільки вилучення коштів достроково спричиняє штраф
Мінуси
Не може бути ліквідовано до погашення без стягнення дострокового стягнення
Зазвичай заробляє менше, ніж акції та облігації можуть з часом
Заробляє фіксовану норму прибутку незалежно від того, підвищуються процентні ставки протягом терміну
Де я можу отримати компакт-диск?
Практично кожен банк та кредитна спілка пропонують принаймні один депозитний сертифікат, і більшість пропонує широкий спектр умов. Таким чином, не лише ваш місцевий банк з цегли та мінометів є торговою точкою, але і кожен банк чи кредитний союз у вашій громаді, а також кожен банк, який приймає клієнтів по всій країні через Інтернет.
Крім того, ви можете відкривати компакт-диски через свій брокерський рахунок. Ми розповімо докладніше про них пізніше, але коротше, це також банківські сертифікати. Ваша брокерська фірма просто виступає посередником.
Чому важливо робити покупки
До Інтернету ваш вибір компакт-дисків по суті був обмежений тим, що ви можете знайти у своїй спільноті. Але з вибухом покупок в Інтернеті, а також з поширенням Інтернет-банків і традиційних банків, що відкривають інтернет-портали, кількість компакт-дисків, які можна вважати, вражає. Тепер можна придбати компакт-диски приблизно з 150 банків, які приймають клієнтів по всій країні та дозволяють відкрити рахунок в Інтернеті або через пошту. На додаток до цього, ви матимете доступ до ряду регіональних та державних банків, а також до кредитних спілок, які будуть вести бізнес з вами на основі вашого проживання в їхній державі.
Як ми вже згадували, однак діапазон частот CD в цих різних установах може сильно відрізнятися. Це помилка просто відкрити компакт-диск у банку, де ви вже маєте перевірку, не досліджуючи, як його ставки порівнюються з тими, на яких можна заробляти в інших місцях.
На щастя, наше щотижневе дослідження ставок поставить перед вами найкращі національно доступні ставки на кожен термін, що полегшить максимізацію вашого заробітку. Вам все одно слід купувати варіанти у вашому штаті чи громаді, але за допомогою наших списків найвищих загальнодержавних тарифів ви зможете легко визначити, які ставки варті врахування, а які - ні.
Компакт-диски з найбільшою оплатою в країні зазвичай платять від трьох до п’яти разів більше середнього показника в країні, тому домашнє завдання за найкращими варіантами є ключовим фактором того, скільки можна заробити.
Скільки мені потрібно відкрити компакт-диск?
Кожен банк та кредитна спілка встановлюють мінімальний депозит, необхідний для відкриття кожного компакт-диска у своєму меню. Іноді банк встановлює мінімальну депозитну політику на всіх термінах, які вона пропонує, тоді як деякі замість цього пропонують рівні ставок, забезпечуючи більш високу APY тим, хто задовольняє більш високі мінімальні депозити.
Теоретично, маючи більше коштів на депозит, ви отримаєте більший прибуток. Але на практиці це не завжди відповідає дійсності. Наприклад, готовність до депозиту в розмірі 25 000 доларів США може періодично відкривати компакт-диск, який інші люди з меншою сумою не змогли. Але багато рейтингів Топ-10 у кожному терміні CD можна досягти за допомогою скромних інвестицій у розмірі всього 500 доларів або 1000 доларів. І переважна більшість найвищих ставок доступні кожному, хто має щонайменше 10 000 доларів. Депозит у розмірі 25 000 доларів США вимагається лише періодично за найвищою ставкою.
Який термін CD я повинен вибрати?
Вирішуючи, який термін компакт-диска підходить саме вам, є два важливих міркування. Перші орієнтуються на ваші плани на гроші. Якщо це стосується конкретної мети чи проекту, очікуваний початок цього проекту допоможе вам визначити максимальну тривалість CD-диску. На противагу цьому, якщо ви просто відкупуєте готівку, на яку не маєте певної мети, ви можете вибрати більш тривалий термін, щоб максимально підвищити свою процентну ставку.
По-друге, ви хочете розглянути, що очікується, що відбудеться зі ставкою ФРС. Якщо передбачається, що ФРС підвищить ставки - і, отже, ставки CD на банківські та кредитні спілки, швидше за все, підвищаться - коротко- та середньострокові компакт-диски матимуть більше сенсу, ніж довгострокові CD, оскільки ви не хочете брати на себе зобов’язання нижча ставка на п’ять років, коли з’являються нові, більш високі ставки. І навпаки, очікування того, що ставки знизяться в найближчій перспективі, може змусити вас захотіти довгострокових компакт-дисків, тож ви можете зафіксувати сьогоднішні більш високі показники на довгі роки.
Що таке сходи CD і чому я повинен будувати її?
Інвестори розумних компакт-дисків мають специфічну тактику щодо захисту від зміни ставок у часі та максимального їх прибутку. Він називається сходами на компакт-дисках, і він дозволяє отримувати доступ до більш високих тарифів, пропонованих 5-річними умовами компакт-диска, але із суттєвим враженням, що частина ваших грошей стає доступною щороку, а не кожні 5 років. Ось як це зробити.
Спочатку ви берете суму грошей, яку хочете вкласти в компакт-диски, і ділите її на п'ять. Потім ви кладете одну п'яту частину коштів на 1-річний компакт-диск із найвищим рівнем заробітку, ще п'ятий - на топ-дворічний компакт-диск, інший - на 3-річний компакт-диск тощо, через 5-річний компакт-диск. Скажімо, у вас є 25 000 доларів США. Це дасть вам п'ять компакт-дисків різної довжини, кожен із яких має значення 5000 доларів.
Потім, коли перший рік дозріває за рік, ви берете отримані кошти і відкриваєте 5-річний компакт-диск із найвищим рівнем. Через рік ваш початковий дворічний компакт-диск дозріє, і ви вкладете ці кошти в інший 5-річний компакт-диск. Ви продовжуєте це робити щороку з тим, що дозріває компакт-диск, доки ви не отримаєте портфоліо з п'яти компакт-дисків, на якому заробляють 5-річні APY, але один із них дозріває кожні 12 місяців, зберігаючи гроші трохи доступнішими, ніж якщо б усі воно було замкнене цілих п’ять років.
Деякі інвестори компакт-дисків також роблять більш коротку версію сходів CD, використовуючи 6-місячні компакт-диски в нижньому кінці сходів і 2-х чи трирічні компакт-диски вгорі. Тут ви отримаєте доступні кошти двічі на рік, а не раз на рік, але ви заробляєте найвищі тарифи від 2- до 3-річних компакт-дисків замість 5-річних.
Чому ви повинні бути відкритими для одночасних компакт-дисків
Незалежно від того, що ви будуєте драбину для компакт-дисків або економите для досягнення певної мети з відомою часовою шкалою, будьте відкриті до найкращих пропозицій CD, які ви знайдете, а не повішайте на певний термін. Причиною цього є те, що коли деякі банки та кредитні спілки пропонують рекламний компакт-диск для залучення нових клієнтів, вони можуть призначити нетрадиційний термін.
Наприклад, деякі найкращі показники компакт-дисків, які ви побачите, мають малоймовірні терміни, наприклад, 5 місяців, 17 місяців або 21 місяць. Це може бути виділення або, можливо, відповідність дня народження, який банк святкує, або будь-яка низка інших причин. Але якщо ви можете бути гнучкими в розгляді цих непарних сертифікатів замість звичайного терміну, який ви планували, ви можете іноді опинитися з більш вигідною можливістю.
Як нараховується прибуток на компакт-диску?
Коли ви тримаєте компакт-диск, банк регулярно буде застосовувати відсотки до вашого рахунку. Зазвичай це робиться щомісяця або щокварталу і відображатиметься у ваших виписках як зароблені відсотки. Так само, як відсотки, сплачені на рахунку заощаджень або грошового ринку, вони накопичуватимуться і повідомлятимуться вам у новому році як отримані відсотки, так що ви можете повідомити про це як дохід, коли подаєте свою податкову декларацію.
Іноді люди плутаються з цього приводу, оскільки вони не в змозі фактично зняти та використати ці відсоткові доходи. Тож їх очікування полягає в тому, що вони будуть оподатковуватись заробітком, коли вони виймуть кошти CD при погашенні (або швидше, якщо вони будуть виплачені раніше). Це неправильно. Для цілей податкової звітності ваші прибутки від компакт-дисків оподатковуються в той момент, коли банк застосовує їх до вашого рахунку, незалежно від того, коли ви знімаєте кошти CD.
Що відбувається з моїм компакт-диском на зрілості?
Через місяць або два, що настає до дати погашення вашого компакт-диска, банк або кредитна спілка повідомить вас про майбутню дату закінчення. Його повідомлення також буде містити інструкції, як сказати, що робити з фондами для дозрівання. Зазвичай він пропонує вам три варіанти.
- Прокрутіть компакт-диск на новий компакт-диск у цьому банку. Як правило, це буде компакт-диск, який найбільше відповідає терміну вашого дозрілого компакт-диска. Наприклад, якщо у вас закінчується 15-місячний сертифікат, вони, ймовірно, перерахують ваш баланс на новий однорічний компакт-диск.
- Перерахуйте кошти на інший рахунок у цьому банку. Опції включають в себе заощадження, чек або рахунок грошового ринку.
- Вилучіть виручку. Вони можуть бути перераховані на зовнішній банківський рахунок або надіслані вам поштою в паперовому чеку.
У будь-якому випадку, у повідомленні до вас буде встановлено граничний термін для надання інструкцій із зазначенням того, що зробить установа замість отримання ваших вказівок. У багатьох випадках її за замовчуванням кроком буде перерахування вашої виручки в новий сертифікат.
Пропущення банком терміну для того, щоб доручити йому поводження з виручкою вашого накопичувального компакт-диска, це може призвести до того, що мимоволі заблокуєте себе на низьку ставку на наступні роки, або понесете небажаний - і потенційно здоровий - штраф за дострокове зняття, оскільки ви занадто довго чекали перед вилученням ваші кошти.
Чи варто мені дозволити згортання компакт-диска?
Як правило, дозволяти перекладати компакт-диск на аналогічний термін CD у тій самій установі майже завжди нерозумно. Якщо ви все ще не потребуєте готівки, і хочете запустити новий компакт-диск, прокручування його - це, безумовно, шлях найменшого опору. Але це практично ніколи не шлях максимальної віддачі.
Як ми вже згадували, покупки навколо є вкрай необхідними, якщо ви хочете заробити найвищий розмір інвестицій на компакт-диски. І шанси низькі, що банк, у якому дозріває ваш компакт-диск, на даний момент є провайдером найвищих курсів серед сотень банків та кредитних спілок, з яких ви можете вибрати компакт-диск. Не вийде, що ви добре справляєтеся з прокладеним компакт-диском, але ймовірність проти вас, а покупки навколо - завжди краща ставка.
Навіть якщо ви виявите, що ваш існуючий банк справді є найкращим претендентом, ви зможете перейти на цей компакт-диск цілеспрямовано і з упевненістю, що ви зробили домашнє завдання, щоб отримати найкращий прибуток.
Що робити, якщо мені потрібно зняти гроші рано?
Навіть незважаючи на те, що відкриття компакт-диска передбачає згоду зберігати кошти на депозиті без зняття коштів протягом тривалого терміну, це не означає, що у вас немає варіантів, якщо ваші плани потребують змін. Якщо ви зіткнулися з надзвичайною ситуацією чи зміною вашої фінансової ситуації, або просто відчуваєте, що можете використовувати гроші більш корисно чи вигідніше в інших місцях, - усі банки та кредитні спілки передбачили умови, як швидко вивести свій диск на CD.
Звичайно, вихід не буде безкоштовним. Найпоширеніший спосіб фінансових установ здійснити передчасне припинення - це оцінювання штрафу за дострокове зняття коштів (EWP) на виручку до розподілу коштів відповідно до конкретних умов та розрахунків, які були викладені у вашій депозитній угоді під час першого відкриття сертифіката . Це означає, що ви можете дізнатися, перш ніж погодитися на компакт-диск, якщо штраф дострокового вилучення прийнятний для вас.
Найчастіше EWP стягується у вигляді відсотків за кілька місяців із більшим числом місяців на більш тривалих термінах CD та меншим місяцем для коротших компакт-дисків. Наприклад, політика банку може полягати у відрахуванні відсотків три місяці для всіх компакт-дисків на терміни до 12 місяців, відсотків від шести місяців для тих, хто має термін до 3 років, та відсотків, що мають цілий рік для довгострокових компакт-дисків . Це лише приклади - кожен банк та кредитна спілка встановлюють свій власний штраф за дострокове зняття, тому важливо порівнювати правила EWP, коли ви приймаєте рішення між двома подібними компакт-дисками.
Особливо розумно стежити за політикою раннього відкликання, яка може скористатися вашим принципом. Типова політика EWP, описана вище, призведе до того, що ви заробляєте менше, ніж у вас, якщо ви зберегли компакт-диск до погашення. Як правило, ви все ще матимете заробіток, оскільки EWP зазвичай з'їдає лише частину зароблених відсотків. Але деякі особливо тяжкі штрафи існують на ринку, де застосовується єдиний відсотковий штраф. Оскільки цей відсоток може перевищувати те, що ви заробили на компакт-диску, який ви не зберігали дуже довго, ви можете виявити, що збираєте менше доходів, ніж ви вклали. Як результат, таких типів СЗП найкраще уникати.
Завжди перевіряйте політику раннього вилучення банку, перш ніж взяти на себе компакт-диск. Якщо це особливо агресивно - або ви можете знайти інший компакт-диск із подібною швидкістю та більш м'яким терміном - вам буде розумно утримуватися від жорстких штрафних санкцій.
Спеціальні компакт-диски: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo та IRA
Найпоширеніший тип компакт-дисків дотримується стандартної формули зберігання грошових коштів, дозволяючи їм сидіти недоторканими до кінця строку та вилучати їх після погашення. Але банки та кредитні спілки також пропонують різноманітні спеціальні сертифікати з різними структурами та правилами.
Bump-up CD
Іноді їх називають сертифікатами підвищення тарифу. Надані компакт-диски пропонують заощадити шанс отримати більш високу швидкість, як правило, один раз протягом їхнього терміну. Таким чином, якщо ви відкриєте 5-річний сертифікат, і ставки зростатимуть протягом цього періоду, у вас буде одна можливість зафіксуватися за вищою ставкою, запропонованою банком, яка застосовуватиметься протягом вашого терміну. Іноді накопичувальні компакт-диски дозволять збільшити дві швидкості, хоча лише для довгострокових компакт-дисків.
Додаткові компакт-диски,
Додаткові компакт-диски дозволяють вам грати зі своєю сумою депозиту замість процентної ставки. Тут ви можете відкрити компакт-диск з однією сумою, але зробити додаткові депозити, щоб збільшити інвестовану основну суму. Деякі банки дозволять отримати стільки доповнень, скільки вам подобається; інші зазначають певну кількість допустимих додатків за часовий період (наприклад, за місяць або квартал), а деякі обмежують додатки лише одним або двома протягом повного терміну.
Компакт-диски без штрафу
Ці спокусливі, як здається, забезпечують перевагу відсоткової ставки депозитного сертифіката, але з меншим ризиком, якщо вам потрібно буде готувати грошові кошти достроково. Компакт-диски без штрафу дійсно можуть усунути розрив між повністю доступним ощадним рахунком та компакт-диском із достроковим стягненням. Але, як ви здогадаєтесь, "без штрафних санкцій" йде цінник: нижча відсоткова ставка, ніж ви могли б заробити на традиційному компакт-диску. Тому важливо порівнювати ставки компакт-дисків без штрафних санкцій з тим, що можна заробити на верхньому рахунку заощаджень або грошового ринку.
Компакт-диски Jumbo
Це ще один товар, з яким ви можете зіткнутися, купуючи сертифікати. Jumbos - це просто компакт-диски з великим мінімальним депозитом. Жоден керівний орган не призначає слово для називання компакт-диска «джембором», тому кожен банк вирішує сам. Найбільш типовий поріг - мінімальний депозит у розмірі 50 000 доларів. Деякі установи називають 25 000 CD-дисків сертифікатом jumbo (або, можливо, "mini jumbo"), а інші резервують ярлик jumbo для компакт-дисків принаймні 100 000 $.
IRA компакт-диски
Депозитні сертифікати також можуть бути корисним заощадженням для пенсійних фондів. Багато банків та кредитних спілок пропонують компакт-диски IRA. Деякі мають окреме меню компакт-дисків, які доступні як IRA, в той час як інші установи дозволяють будь-який їх стандартний компакт-диск налаштовувати як компакт-диски IRA. Одна з різниць в будь-якому випадку полягає в тому, що компакт-диски IRA повинні зберігатися на офіційно призначеному рахунку IRA.
Отримання CD: Прямий та посередницький компакт-диск
Якщо у вас є брокерський рахунок, можливо, ви помітили там запропоновані компакт-диски і цікавились, чим вони відрізняються від депозитних сертифікатів, відкритих безпосередньо в банку або кредитній спілці.
Перший момент полягає в тому, що посередницькі компакт-диски - це банківські компакт-диски, при цьому брокерська фірма виступає посередником, що спрощує процес. Однак, є деякі важливі відмінності.
Зниження ставок
Хоча брокерні компакт-диски періодично пропонують ціни, конкурентоспроможні для банківських сертифікатів, але, як правило, ставки на посередницьких компакт-дисках нижче. Якщо максимізація повернень ваших компакт-дисків є пріоритетним завданням, вам, як правило, краще перейти безпосередньо до джерела.
Але компакт-диски з посередництвом відмовляються від ціни, яку вони зручно протидіють, особливо тим, у кого є декілька компакт-дисків. Це тому, що посередницькі компакт-диски будуть включені до тих самих регулярних щомісячних або щоквартальних виписок, які ви вже отримуєте для свого брокерського рахунку, з усіма датами та строками погашення. Це робить відстеження того, що ви тримаєте, і коли кожен дозріє, набагато простіше.
Більше зручності ...
Відкриття посередницького компакт-диска також трохи простіше. Оскільки ви вже маєте рахунок у брокерській фірмі, він придбає компакт-диск від вашого імені. Це позбавить вас від банківської документації безпосередньо відкриття компакт-диска та додаткових виписок, які ви отримаєте згодом. Спрощення припинення також спрощено: Коли компакт-диск закінчується, кошти зазвичай перераховуються на ваш касовий рахунок у брокерській фірмі.
... За винятком випадків, якщо вам потрібно рано відкликатись
Ранні вилучення стосуються брокерських компакт-дисків набагато інакше, ніж прямі банківські сертифікати. Якщо вам потрібно достроково погасити брокерський компакт-диск, вам потрібно продати його на вторинному ринку. Незважаючи на те, що доступ до цього ринку надає ваша брокерська фірма, і звичайно орієнтуватися просто, немає гарантій, яку ціну ви зможете забезпечити своїм сертифікатом. Основні фактори включають, чи продаєте ви під час зростання чи зменшення процентної ставки та час, що залишився у вашому сертифікаті.
Продаж на вторинному ринку не обов'язково є негативним - це не завжди призводить до непогашеної віддачі. Але те, що ти відмовляєшся, - це будь-яка гарантія або передбачуваність того, яку частину надходжень ти збережеш.
Спеціальні компакт-диски від вашого брокера
Окрім стандартних брокерських компакт-дисків, існує два види спеціалізованих компакт-дисків, які, як правило, зустрічаються лише через брокерські фірми:
Компакт-диски, що дзвоняться
Сертифікат для дзвінка - це спеціалізований компакт-диск, на якому банк-емітент зберігає за собою право відкликати компакт-диск у будь-який час. Тож, хоча ви сподіваєтесь зафіксувати певну процентну ставку протягом певної кількості років, у будь-який момент банк може прийняти рішення про припинення цієї домовленості та повернення ваших коштів вам. Хоча це не призведе до штрафних санкцій або збитків для вас, це може призвести до втрати можливості вигідного тарифу, який був заблокований на майбутнє. За цю пільгу банк, як правило, сплачує дещо більшу процентну ставку. Якщо це ризик, якого ви хочете уникнути, знайдіть у списку брокерської фірми "компакт-диски, що не дзвонять".
CD з нульовим купоном
Ще один спеціалізований компакт-диск, який ви можете знайти у брокерської фірми, - це сертифікат нульового купона. Ці компакт-диски мають номінальну вартість, як і ощадні облігації, і продаються за нижчою початковою ціною. Найголовніше, що потрібно знати про компакт-диски з нульовими купонами, - це те, що ви будете оподатковуватись заробленими відсотками щороку, навіть якщо ви не будете реалізовувати прибуток сертифіката, поки він не настане. Тому рекомендується ретельне податкове планування.